做好预算量入为出
现在很多女性都掌管着家庭财政支出的大权。作为家里的女主人，我们要学会精打细算，如何节省支出，如何记好家庭账目，如何为子女的教育及自己日后的养老提供保障……日常生活中涉及的每一项花费都需要科学的理财技巧的帮助。毕竟，只有合理地做好家庭财政的支配，才能更好地管钱，也才能为家庭幸福打好物质基础。
家庭消费的理财原则现代家庭，夫妻双方都有挣钱养家的义务和压力，在开支上也有自主支配的权利，但也因此造成了家庭消费不明确，夫妻之间矛盾冲突增加等问题。作为一个精明的女人，应该通过合理的理财手段，避免这种问题的产生。我们先来统计一下，家庭消费大概包括哪些方面。首先是普通的生活开销，这是最琐碎的，从柴米油盐到供房子、供车子、人情交际等都囊括在内。其次是发展性开销，这主要是用于孩子的教育、夫妻充电学习等。最后是未来的筹划，主要是夫妻退休后的养老、子女结婚等的开销。通常来说，健康合理的家庭消费应遵守以下几个原则：（1）夫妻共同协商，尤其是有大的开销时要达到想法一致再出资。（2）要有计划性，不能随心所欲。不要看到喜欢的就买，回家后却闲置着根本用不上。（3）要有结余。“家有余粮，心中不慌”，家庭过日子不能有多少就花多少，应当每个月都有结余用来应对意外开支。（4）讲究效率，就是少花冤枉钱。明白自己的消费动机和消费目的，理性消费，只选择家庭真正需要的东西购买。（5）科学消费。买东西之前要算好性价比，了解市场动向，懂得基本的维修知识。（6）要有核算。每隔一段日子就计算一下这段时间都有哪些开销，并总结哪些开销是不必要的支出，日后尽量避免。家庭消费最关键的就是勤俭节约，尤其是物质生活。“由俭入奢易，由奢入俭难”，很多时候，钱就是在与别人的攀比中不知不觉流失的。做个聪明的女人，先搞定家里的财政问题作为一个精明的女人，结婚后的第一要务就是要搞定家里的财政问题。不仅要牢牢地握住家里的财政大权，还要懂得如何支配，关键是能合理地管好钱，还不影响正常的家庭生活，更不能影响夫妻的感情。第一，收放自如，对老公不能太抠门。男人不愿意把钱交给妻子的一个原因就是不能像以前一样自由地花钱，尤其是在与朋友应酬时，没钱会让自己丢面子。因此，作为妻子，每个月都要给老公一定的“零花钱”，不要总是过问他是怎么花掉的，让他能维持亲戚朋友间正常的人情往来，他自然就不会在钱上跟你斤斤计较了。第二，大额支出必须和老公商量，不能独断专行。这样做是对老公尊重的表现。另外，也可以听取别人的意见，思考一下自己的钱花得到底值不值，应不应该，是否还有更好的选择。毕竟“一人计短，两人计长”。第三，养成记账的好习惯。很多女性天生在数字方面就不敏感，有时候明明花出去了不少钱，自己却觉察不到。等到钱不够花的时候才感到拮据，却又不知道钱到底流向了哪里。针对这样的情况，我们可以把每笔钱的支出都记录下来，日后可以清楚地查到自己都在哪些地方花了多少钱。第四，有“节流”也要学会“开源”。树立科学合理的投资观念，增加家庭结余。一个优秀的女主人不仅要知道怎么省钱，同时也要知道如何让钱“生”钱。除了定期存款外，还要有一些投资计划，增加家里的收入，这样也能增加老公对你管钱的信心。女人在处理家庭财务的时候，也要有危机意识。没有人能保证婚姻一定是长久的，因此可以为自己准备一个小金库，作为保护自己的措施。记账要成为习惯家庭理财的核心就是要做到“开源节流”，最基本的则是要知道钱是怎么来的，都花到哪里去了。记账是帮助我们弄清楚这一切的最好的方式。坚持记账，不但能让我们掌握自己的支出情况，帮助我们控制开销、科学消费，而且能提高家庭的收支结余，为大额的投资理财提供足够的资金。通常家庭记账主要记录两大部分。其一是收入。我们可以将其分为：①固定收入。就是基本工资和每个月的补贴；②奖金。这一项变动性比较大，不会经常有；③投资收益。主要是银行储蓄的利息，或者投资基金、股票、外汇等得到的收益；④额外收入。就是偶然得到的收入，例如比赛奖励等。另一部分就是支出。为了清晰、明确，便于日后总结，我们也可以把这一项分为几类：①生活费。就是正常的家庭开销，柴米油盐、水电费、电话费等等；②服装。衣服不会天天买，所以可以将其单独列出来；③交际应酬。主要是指人情往来或是亲人、朋友、同事之间的应酬；④储蓄投资。包括存款和用来投资股票、基金等的支出；⑤其他。一些不是偶然、意外的支出款项。为了记账方便，我们还应该养成保存各种购物小票、发票、银行扣缴单据、借贷收据、刷卡签单等单据的习惯。另外，还要根据每个月记录的内容做好总结，制定预算，这样可以更好地帮助我们理财。记账最困难的就是坚持。为此，我们可以减少记账的工作量，越是简便、明了越好，同时降低记账的枯燥性，也可以选择家庭理财软件或是专门的记账表格帮助自己。合理支出，“月光”变“月满”很多年轻的夫妻在单身时就是个“月光族”，结婚后更是把之前的消费观念带到了婚姻生活中。不善于理财，花钱没有节制，上半个月是风风光光的，下半个月就过上节衣缩食的日子了。这种消费观念对于家庭经济情况的打击可以说是致命的，必须转变思想，将“月月光”变为“月月余”。想要转变自己的消费观念，最重要的一点就是要有计划地花销。每个月夫妻二人领到薪水后，将这个月的全部收入分为4份：第一份占的比重稍大一点，用来做家庭的生活费。平时吃饭，购买生活用品、保养品等都从这一部分支出。第二份是用来交际应酬的。给父母买礼物、亲朋有事随份子以及跟朋友和同事交际等的开销都属于这部分的支出范畴。第三份是用做消遣娱乐的。无论是书刊杂志、美容健身或是泡吧等花销均从这部分支出。当然你也可以把这部分的支出省下来几个月，然后用做一次大的旅游计划等。第四份是用做储蓄存款的。很多“月光”家庭之所以没有存款，主要是他们认为储蓄就是把每个月花剩下的钱存起来，这是错误的理财观念。科学的储蓄方法，是从每个月的支出中提前准备出来一份用做定期存款。除了上面讲到的4份支出外，“月光”家庭想要增加收入还可以根据自己家庭的情况把每个月收入的10%～15%提前准备出来用做投资，去购买一些定期定额的基金或是理财产品。不要怕额度小，也不要怕麻烦，只要长期坚持同样会有好的回报。夫妻双方无论谁有了意外收入，例如奖金、额外收入等，不要首先想到将其花掉，最好是将这些钱存起来，可以为日后的大额开销提前做准备，也可以用来做投资、购买保险。新婚家庭如何打好小算盘郑小姐去年年底和男友步入了婚姻的殿堂，飘荡的爱情有了避风的港湾，在父母的呵护下长大的她也终于有了自己的小家庭。新婚生活就像是掉进了蜜罐子里一样幸福，但是他们也有为了钱发愁的时候。无论怎么算计，他们总是感觉钱不够花。现在才刚开始，以后有了孩子可怎么办呢？对刚结婚的女性来说，居家过日子不再是恋爱时的花前月下，而是实实在在的锅碗瓢盆。要想小日子越过越好、越来越幸福，就必须懂得理财。尤其是在新婚期间，这时候的理财规划对日后会有重要的影响。理财专家针对新婚家庭的特点，给出以下几条理财建议：（1）消费观念要逐步磨合，并确立好的理财意识。（2）消费理智、科学，不能冲动，更不要把婚前不好的消费习惯带到婚姻中，应该双方相互监督。（3）财务收入要透明，为了家庭和谐长久，各项收支最好都能相互坦白，这样才有可能做到一心一意过日子。（4）对于未来要及早规划。例如打算什么时候要孩子，什么时候买房、买车等。（5）养成记账的习惯。通过记账帮助自己更加科学、合理地理财。建议新婚夫妻在刚开始家庭生活时就制定财务规划。把每个月的花销都做好预算，尤其是还没有孩子的家庭，最好把总支出控制在固定收入的70%以下，每个月都要留出30%以上作为储蓄、投资之用。三口之家的理财要诀就中国目前的国情和形势来看，绝大多数家庭都是三口之家。身为这样一个家庭的女主人，在理财的时候就有更多的问题需要考虑。除了维持日常的生活开销外，短期内还需要考虑孩子的教育经费、夫妻双方增值经费以及对父母尽赡养义务所需的开支。从长远来看，还有孩子结婚所需的花销以及日后养老的准备金。因此，理财专家专门为三口之家的理财投资提出了以下建议：（1）日常的家用支出要控制在30%以下，以勤俭持家为准则。只要不过于铺张浪费，每年收入的30%用做家里日常生活的开销是绰绰有余的。尽量节约这部分的花费，一两个月可能看不出效果，但是一两年之后就会感觉到家里的流动资产明显增多了。（2）增加家庭保险的投入。从中国的发展来看，我们上班时缴纳的社会保险无法完全承担真正使用时的开销。因此，对三口之家来说，应该有意识地购买保险产品，例如重大疾病险和养老保险等。（3）家里流动资金在预留出应急的部分后，其他的钱可以以2∶4∶4的比例购买国债、混合型基金和股票型基金这三类投资产品，以用来增加收入。根据欧美发达国家三十多年的统计显示，在金融体制稳定的情况下，混合型基金的年平均回报率在6%～7%，股票型基金的年平均回报率可达到10%～12%，而国债则属于十分稳妥的投资形式，这样的投资组合即便是在金融形势最恶劣的时候也不会血本无归。随着父母年龄的不断增加，我们还应该提前准备出一部分费用专门用来赡养双方的老人，其中花销最大的恐怕就是重大疾病的医疗费用了。因此，我们可以利用每年花销结余的钱，再建立一个专门的医疗储备账户，以备不时之需。花得多，更要合理化随着生活水平的不断提高以及社会竞争体制的逐步完善，现在很多夫妻均为高收入的家庭正在向着中产阶级进军。他们对生活的要求也更高了，无论是居住条件，还是生活品质都有自己独特的要求，开销也随之增多。对高消费家庭来说，造成支出高的原因主要有两个：第一，银行贷款较高。有很多高收入的家庭可能同时有两套房子在还贷款，每个月仅是房贷就在5000元以上，其间可能还有车贷等其他贷款要缴纳，造成家里支出过高。第二，高额的生活消费支出。因为收入高，所以很多家庭的生活水准也比较高，喜欢选购价格高的进口食品、用品。造成生活费用比一般家庭高出很多。针对高消费家庭庞大的支出情况，要及早地进行调整和规划。想要长久地保持目前的生活基准，就必须加大“开源”的比重，也就是多做投资。通常这种高收入的家庭，夫妻双方都有良好的教育背景，对理财产品的学习和掌握也比较快。因此在投资的时候，最好选择混合搭配，对于基金、股票、外汇等高风险、高回报的投资方式要以适当的比例投入。除了风险较高的投资外，必须搭配一定比例的稳健型投资。例如，银行的保本型理财产品以及购买期限稍微长一些的国债等。同时，保险投入更是必不可少的。无论是为了孩子的教育，还是自己日后的退休生活，都应该提前做准备。当然，所有投资的前提是，必须预留出一部分的储蓄金满足应急之需。女主人在为自己的高消费家庭做财政计划时，一定要综合搭配。适度地降低在日常生活上的开销，可以将省下来的钱投入到孩子的教育经费中，这样就可以增加夫妻节俭的动力。低收入家庭的理财计划俗话说：“吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。”有些低收入的女性认为：家里收入微薄也就无钱可理。这种想法是大错特错的。理财对收入高的人来说有“锦上添花”的作用，而对钱少的人来说有“聚沙成塔”的意义，关键就看我们是不是善于打理了。低收入家庭理财的关键是控制生活支出，还有就是合理地加大投资比例。对收入低的人来说，我们永远要记住“少花钱，就等于多赚钱”的道理。所以，在不影响正常生活的情况下，应尽量减少浪费，压缩购物和娱乐消费的项目支出。这样就能保证每个月都有一部分结余，用来做投资增值之用。说到“开源”的部分，绝大多数家庭在手里有结余后，都习惯性地将其存到银行里。对结余较少的家庭来说，这也不失为一种稳妥的理财手段。但是，储蓄要讲究方法，还要养成长期储蓄的习惯。此外，在能力允许的情况下，最好还能干些副业增加家庭收入，用来做其他投资之用。银行中的储蓄存款到达一定数量后，我们就要开始考虑做一些投资。针对家庭情况，专家不建议低收入者投资股票、期货这些风险较大的项目，以收益稳健的、能够保本的理财产品为宜。收入较低的家庭最好也能拿出一定的资金购买保险。以重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐为宜。如果资金不允许，至少也要购买一份意外险，以防万一。家庭购物有原则，打好女人的金算盘逛街购物，对于任何女人来说都是一种莫大的诱惑。于是，钱就这样不知不觉地被花掉了。无论是为自己买东西，还是为家庭购物，女人都要提前做好计划，节俭永远是理财的前提。为了避免冲动购物，我们在买东西前不妨先给自己设置三个消费关卡，全部通过了再掏腰包也不迟。第一关：货比三家。看见自己中意的商品不要急着购买，再走走、看看其他商家是否还有更便宜的。第二关：冷静思考。寻找同类商品的过程也是给了自己一个缓冲的过程，经过一段时间的冷静后，想想自己是不是真的需要它，再决定是否购买。第三关：砍价。询问一下你要购买的商品是否有优惠的可能，例如节假日的打折或是网上的优惠券等，这样也有可能帮你省下不少钱。另外，购物也要选择时机，选对了购物的时间，绝对可以帮你省钱。例如换季打折，商场或是各大品牌在季末的时候都会有相应的打折措施，这时候购买是最划算的。除此之外，你有没有想过，很多商品其实不用花钱也能够拥有呢？就是通过积分换购。现在，无论是信用卡、银行卡还是手机、品牌会员等，都有获得积分、换购商品的机会。这些换购的物品几乎称得上是无所不包，尤其是一些家电产品，更是经常会有换购的活动。因此，要多留意自己的积分及相应的换购信息，靠积分买东西也可以帮你省钱。在参加商家的促销活动时，一定要选择那种“当场立减”的折扣方式，要格外警惕“返券”，它会让你不知不觉地花掉许多冤枉钱。研究菜谱比去饭店更浪漫“吃”在家庭开销中占据了很大的比例。无论是请朋友还是家庭聚会，很多女性都认为到外面吃比自己在家做更正式，也更有情调。
