第26章 家庭理财(2)

但是，要知道在外面吃花销绝对要比在家里做大很多，也不一定卫生、健康。其实，自己在家准备食物也可以吃出情调。如果你和老公社交广泛，经常请朋友吃饭，那么为了美观考虑，可以选购一套漂亮的餐具，专门用来请客的时候使用。这样不但自己有面子，也能让朋友高兴。选购餐具的时候，可以光顾一些外贸的餐具店，这里的东西不但美观、样式齐全，而且价格也比较合理。如果是夫妻想要在家过个浪漫的节日，想营造出美妙的气氛，可以抓住两个关键点：第一，菜色的准备。“想要留住男人的心，先要留住男人的胃”，有心思的女人一定要花些时间研究做菜，在特殊场合可以更加注重菜的“颜色”，弄得更漂亮、更有新意一些。第二，选酒。饭店花销大的一个原因就是它的酒水通常卖得特别贵，所以我们在家吃饭，可以选择点好酒，对烘托气氛同样有帮助。平时可以多看看生活类的电视节目，学习一些对身体有益的食物做法。另外，在购买食材时最好不要买反季的蔬果，不但价格昂贵，而且对身体健康也不利。出门旅游，省钱有妙招“要么读书，要么旅游，心和身体必须有一个在路上。”旅游是放松身体，享受生活的休闲方式，同时也能够开阔眼界、陶冶情操，尤其是对孩子来说，极为必要。所以古人常说：“读万卷书，不如行万里路。”但是，现在旅游开销实在是太大了。如何能玩得好又省钱呢？各位主妇们一定要注意下面几个原则：（1）避开旺季，选择淡季，利用时间差旅游。对绝大多数的人文景观来说，旺季和淡季景色没有什么差别，但是在价钱上却相差很多，有时甚至达到50%以上。所以，在选择旅游时间时，可以利用这个时间差来省钱。（2）选择住处要以实惠为目的，星级宾馆未必是最好的选择。外出旅游，很大一部分花费用在了住宿上，很多人迷恋星级宾馆，觉得它舒适、环境好、服务好。但是，花销也很大。其实，很多招待所条件也不错，而且价格低廉。我们在选好旅游目的地后，不妨先上网查查附近是否有条件不错的招待所。最好是有熟人介绍的，比较有安全保障。（3）吃饭有讲究。地方风味小吃物美价廉，更具特色，不妨试试。（4）会玩也能省钱。浏览景区要有删选，可以在出行之前提前在网上查好资料，做好出行计划，可以少花冤枉钱。（5）购物别冲动，尤其是所谓的当地特产，切忌买贵重东西。另外，通常景区所卖的东西都比较贵，如果要选购纪念品或者礼物，可以到街市上去逛逛。出门在外，一定要提前带好常用的药品。例如防中暑的、治疗拉肚子、感冒、晕车的药。这样可以做到有备无患，消除了在外地购药不方便、花钱多的弊病。超市购物省钱窍门作为女主人，超市绝对是生活中必不可少的购物场所。但是，当你面对货架上琳琅满目的商品时，是否知道在超市购物其实也有很多省钱的方法呢？（1）周末促销活动较多。不要被周末超市里的人群吓倒，要知道就是因为顾客多，商家才会在周末推出很多促销活动。例如买二送一或是特价组合等。（2）条件允许的情况下，可以多买一些特价商品留存。超市的特价商品不一定是快到保质期了，有可能是厂商直接做活动等。所以，在看好保质期的情况下，可以趁着便宜时多买一点家人喜欢或是消耗量大的生活用品。（3）警惕购物抽奖的陷阱。很多时候，商家为了刺激消费而推出一些抽奖活动，其中最常见的就是“购物满××元即可参加抽奖”的活动。有些顾客在这种诱惑下，往往为了凑足抽奖所需的金额买了不该买的商品。结果，却不一定真的能够抽到奖品。因此，对抽奖活动要以平常心看待，切不可被其蛊惑，乱花钱。（4）仔细核对购物小票。超市的收银员也有马虎出错的时候，或是商品数量不对，或者价格被打错，如果不注意就会造成损失。因此，每次结账后，一定要认真核对购物小票，如果有什么疑问也可以立即解决。很多时候，商家会把价格较贵的物品摆放在与你平视的位置，因此挑选产品时，要比较一下货架最底部或是最顶部的同类产品，然后选择性价比最高的购买。另外，不要被商品华丽的外包装所迷惑，要知道精装比简装要贵很多。“变废为宝”的财政开源法会理财的女人通常都长了一对“钱眼”，不但知道如何投资，让钱“生”钱，同时在平时的生活中也善于发现废弃物的价值，将原本已经没有用的旧东西、破东西变成“宝贝”。（1）旧书、旧报纸、过期票证。很多有老人的家庭里，都会有一些留存了很多年的旧书或是很早就不再使用的过期票证。不要小看这些“破纸”，其中很可能就有值得收藏的稀罕物。如果自己不懂，或者没有精力做收藏，可以拿到专门收集这类物品的市场上卖掉，绝对会比卖废品合适得多。（2）旧信封、旧日历。我们都知道邮票具有投资、收藏的价值，其实旧信封同样有这样的价值，而且盖过邮戳的旧信封要比盖销后的邮票更有价值，特别是文革时期留存下来的实寄封更是价值不菲。（3）钟表、钢笔、眼镜。对于这三样物品也不要轻易丢弃，尤其是老旧样式的钟表、眼镜，很有可能因为特殊的“出生”年代或者国籍而具有特殊的价值。（4）旧瓷器。普通家庭很难找到官窑瓷器，但是一些近代的瓶、盆、碟、碗之类的小物件也具有特殊的价值，例如20世纪70年代的紫砂器就很值钱。所以，别轻视家里老旧的盘子、碗，其中很有可能就有值得珍藏的物件。铜制的器皿，例如手炉、香炉、脸盆、烛台等都极可能具有特殊的价值。铜制品中尤其以白铜为上品，如果是刻花刻字的物品就更要留心，不要轻易丢弃。生宝宝花销大，你准备好了吗天伦之乐是家庭幸福美满的一个象征，拥有自己的孩子更是夫妻组建家庭的最大梦想。但是，现在生养一个孩子的花销越来越大，无论是在精神上还是在物质上，你都应该提前做好当妈妈的准备。据有关专家介绍，在20世纪七八十年代，我们的母亲一辈的人生孩子只需要四五十元钱；到了90年代，则上涨到数百元或是千元左右；而如今，这个花销则达到了数千元甚至是上万元。这其中的价格变化除了有消费水平提高的因素外，还因为很多医院存在乱收费的问题，要求孕妇做很多不必要的检查。为了宝宝好，准妈妈们花再多钱也愿意。光是生孩子的花销就已经不少了，但是同日后抚养的费用比起来只能算是“九牛一毛”。所以，为了宝宝考虑，每个女性都应该提早做好财力上的准备。在准备怀孕之前，我们要提前预留出来3～6月的家庭储备金，以防怀孕期间无法工作。这部分钱可以以存款的形式准备好，以便怀孕后随时提取。另外，要做好开支预算，尤其是生宝宝过程中的花销，按照这样的预算规避生活中不必要的花费。而孩子的教育基金、保险则是越早购买越划算，最好在宝宝出生之前就已经做好了准备。生宝宝一定要提前做好计划。准妈妈和准爸爸要有身体上的准备，保证宝宝的健康。从理财的角度来看，物质基础也要做充足的准备，这样才能给宝宝提供一个更好的成长环境。准妈妈理财术现代人有“房奴”“车奴”“卡奴”，与此同时一个名为“孩奴”的群体也在不断地壮大。要知道，养孩子可比买房、买车、还信用卡的压力大得多。从准妈妈开始怀上宝宝的那一刻起，就意味着永远没有止境的花钱之路就此开始了，而且这个钱还会越花越多。但是专家给出了合理的建议，通过科学的理财方法，孩子花销最大的教育和医疗部分是可以提前“挣”出来的。除了必要的储蓄外，最好的投资就是购买保险。为宝宝提前购买保险并不是越多越好，要根据自身的条件来定。孩子未出生之前，保险投入的比例应当以父母本身为主。孩子出生后，随着成长的需要，要有弹性地调整购买比例，但是不要超过家庭年收入的10%。其中，教育、健康和意外险是不可或缺的。准妈妈要做到理性消费，减少不必要的花销。心理学家指出，女人在怀孕期间消费欲望会特别强烈，也容易冲动。尤其是在购买宝宝用品和孕妇用品的时候，毫无节制。因此，在怀孕之初，准妈妈就要做好开支计划，哪些钱是要花的，哪些钱是不必要的，要心中有数，增强“抵抗力”，做到理性消费。女性在生育期间的风险较大，我们可以通过购买保险的方式降低或是规避这方面的风险。但是，孕妇购买保险会受到很多的限制，因此，在计划怀孕之初最好就购买好保险，以免怀孕后突然增加支出，打破原有的理财计划。准备教育经费一定要赶早不赶晚“望子成龙，望女成凤”是所有家长的愿望，通常只要是涉及孩子的教育问题，家长即便再困难也舍得花钱，这也使得现在的教育花销越来越大。因此，许多家长不得不一再地调整自己的家庭支出，用来支付孩子的教育花费，所以有人称“教育消费时代”已经到来了。面对这种情况，明智的妈妈们应该提前为孩子的教育开支多攒点钱，更要设立专门的教育投资项目，为孩子提前准备好充足的“食粮”。而且，这部分钱越早准备越好，因为从孩子踏入幼儿园起，这种教育支出就算是正式拉开序幕了。那么，如何为孩子准备出这笔庞大的教育经费呢？其中，最简单的方法就是储蓄，而且必须是强制储蓄。为孩子专门设立一个教育储蓄户头，每个月都要往里存一部分钱。这样积少成多，孩子长大后需要用时就可以随时取出来。当然，这种储蓄也要讲究方法。刚开始准备的时候，可以采用零存整取的形式，通常把时间设定为三年或是五年。等到有了一定的积蓄后，可以根据孩子上学的年级情况来选择相应的存期做定期存款，增加利息收入。很多银行业推出多种教育储蓄的方法，为了方便，我们也可以直接选择银行的教育储蓄。另外，就是购买与教育有关的投资产品，其中最普遍、最常见的就是教育基金和教育保险。在为孩子准备教育经费的时候，有两点必须考虑到，一是通货膨胀率有可能会使钱在无形中缩水；二是教育经费在不断上涨，资金准备永远不要以现在的标准衡量。应该尽量多准备些经费，即便孩子上学时用不到，日后也可以补贴到孩子的结婚以及自己的养老花销中。教育储蓄VS教育保险，哪个更好针对教育花销大的问题，很多商业银行和保险公司都盯上了其中的商业利益，从而推出了各种投资产品。其中以“教育储蓄”和“教育保险”的人气最高。究竟这两者之间有什么区别，选择哪一个更好呢？我们首先要明确什么是“教育储蓄”和“教育保险”。教育储蓄就是商业银行推出的一种零存整取定期储蓄的存款形式，主要针对小学四年级以上的学生。存款的存期分为一年、三年、六年，到期可以根据学生的身份证明支取。教育保险同教育储蓄的意义一样，但是在存款方式上可以选择一次性付清，也可以分期支付，而且不受年龄的限制。这两者各有优缺点，教育储蓄的优惠政策十分诱人，但是受年龄的限制，而且最高额度不能超过2万元。并且根据规定，储户必须每月存入固定金额，中途如有漏存，而次月未及时补齐的，将被视为违约。教育保险虽然更加灵活自由，但是作为一种风险投资，它还是有一定的危险性的。因此，理财专家建议，低收入家庭可以选择教育储蓄的形式，而高收入家庭可以选择教育保险的形式。教育储蓄虽然比较麻烦，但是对低收入家庭来说更为稳妥；而对收入较高且独立投资能力有限的家庭而言，教育保险更合适。教育保险主要分为非分红保险与分红保险，选择后者的人更多。在购买分红保险时，应尽量选择“累积生息”，这样可以使你的投资收益最大化。在资金允许的情况下，最好选择一次性交清保金的形式，可以减少佣金和管理成本。孩子的钱途从“零”开始母亲作为孩子的第一任老师，在教育子女的时候，一定要从小培养他们的理财观念。虽然，很多妈妈有这样的想法，但却不知道具体应该怎样操作。专家认为，想要培养孩子的理财观念，最根本的就是先让他们明白钱的概念，尤其是通过实际生活，让他们知道钱是做什么用的。具体而言，我们要帮助孩子明白这样几件事：（1）赚钱。在教孩子如何花钱之前，先教他们如何赚钱，让他们明白金钱是靠辛苦努力换来的。这样孩子才会知道金钱的可贵，从小就树立起不能浪费、肆意挥霍的理财观念。（2）攒钱。也就是让孩子从小就养成储蓄的习惯，在赚不到更多钱的情况时，如何通过积攒来满足自己的需要。另外，也可以向孩子逐步灌输投资的概念，让他明白储蓄不是处理结余的唯一方法。（3）花钱。其实，这才是孩子真正处理金钱的第一步。从小就要让他们树立正确的消费观念，帮助他们有计划、合理地使用手里的钱，把握好消费的结构和原理，以正确的心态对待广告宣传，树立不盲目消费的理念。（4）借钱。让孩子尽早地明白信用时代的消费观念。教他们如何量力而行地使用信用卡，不因理财不善而沦为“卡奴”。（5）捐钱。在让孩子明白金钱的种种妙用后，更要帮助他们树立健康的财富意识。让他们明白“钱不是万能的”，在别人有需要的时候应该尽量地提供帮助。在自己有能力的时候要与他人分享自己的财富，这样可以避免孩子因金钱意识过重而成为“守财奴”。为孩子树立正确的理财观念，可以把零用钱作为一种工具，帮助他们学习如何理财。选择幼儿园要算性价比不能让孩子输在起跑线上，所以，选择一家好的幼儿园就成了家长们的头等大事。很多家长都认为：只有进入一家优秀的幼儿园，孩子才能进入到好的小学、中学、大学，幼儿园的好坏有可能影响孩子的一生。这样的说法未免有些武断。幼儿园虽然良莠不齐，但是也不至于对孩子造成如此大的影响。然而，有这种念头的父母却不在少数，于是他们盲目地追求所谓的“贵族”幼儿园，就会加重家里的财政负担，造成极大的浪费。无论是教育专家，还是理财专家都一致认为：为孩子选择幼儿园一定要量力而行，家长要根据自己的能力计算好性价比，不能盲目地迷信“优质”幼儿园，反而耽误了孩子的入托时间。现在的幼儿园主要有两种形式，家长可以根据自身的情况进行选择。（1）公办幼儿园。就是由国家出资办学的，一般只有一次秋季招生，保育工作做得比较好，管理方式、师资条件比较稳定。最大的优势就是收费标准是由教委和物价局统一制定的，价位比较合理。缺点是模式单一，硬件设施相对不完备，活动场地也较为有限。这样的幼儿园比较适合居住在附近的居民，家长接送方便。（2）民办幼儿园。这种幼儿园是由个人承包或独立出资创办的，春秋两季招生。一些私立、民办的幼儿园虽然稳定性不如公立的，但是教育和管理模式比较先进、灵活，各种配套设施也比较完善。不足之处是收费较为昂贵，更加适合思想比较前卫的家长。家长如果为自己的孩子选择民办幼儿园，一定要认真考察，从正规程度及师资力量等方面做对比，不要偏听偏信。家庭健康投资，哪款最合适现代人越来越重视健康，于是，家庭健康管理也就成为一种新型的投资方式，而且越来越受到人们的关注。目前，在中国绝大多数的城市中都出现了专门的健康管理机构。不用挂号，只凭一张会员卡，就可以在专人的陪同下接受全面的体检及相关服务。作为家庭财政支出的一种，健康投资的关键是选择一种最适宜的管理方式。以下几种投资方案，大家可以根据自己的家庭状况来进行选择。（1）年花费在500元左右。可以免费向专家进行咨询，在专人的陪同下进行常规体检，并且可以建立健康状况档案，医生将根据会员的身体状况给出合理建议。（2）年花费在3000元左右。除了享受到以上的各种政策外，还可以替会员预约医生、安排门诊就诊。如果是经常就医的老人，还可以对其提供取药、划价、取化验单等服务。每月上门跟踪，制订保健计划。（3）年花费在万元以上。除了享受以上各种服务外，还可以享受更全面的健康检查，并配私人保健专家，根据会员的情况提供多项保健服务；制订全年的保健计划，并定期上门检查身体；一旦患病需要就医，会有专门的医生和护士全程陪同，提供帮助。（4）完全免费。很多保健中心都会开设自己的网站，为了吸引更多的会员，也会有专家在网上提供免费的咨询、寻医、用药等各项服务。另外，也可以通过注册成为免费的会员，建立自己的健康档案。家庭健康投资与疾病保险并不冲突，但遇到生病的情况，主要还是依靠保险金来支付医疗费用。退休规划你准备好了吗我们讲理财、讲投资，其终极目标是什么？其实说白了就是等到自己不能工作的时候，能有足够的财富，过上安逸、舒适的晚年生活。因此，即便现在正值青年，也要及早地为年老时做打算。年轻的时候我们有精力也有能力去赚得足够的财富，可是老了就需要一笔安身立命的钱。这笔钱就要在现在进行筹备。筹备养老金，我们可以从以下几个方面入手：（1）社保中的养老保险。这是最基本的养老保障，但是根据目前的通货膨胀程度，这笔钱是绝对不够的。（2）保险。这里主要指的就是商业保险。现在保险的形式比较多样化，可以提供养老保障的险种也有很多。为了保险起见，我们可以购买几种保险的组合，从而提高日后生活的保障。（3）风险投资。主要是指购买金融投资产品，如股票、基金、证券、期货等。但是，这样的投资方式不适合没有风险承受能力的人。（4）固定资产。这里主要指的是房产。房子既可以用做将来养老的住处，更可以用来做投资。例如现在购买一套大房子，到年老后，可以将其转卖，换个小一点的房子居住，其中产生的差价及房产增值所得的收益，就可以用来养老。（5）收藏品投资。这是长线投资非常好的方法，而且随着时间的推延，其价值往往也会呈现上涨的趋势。如今花较低的价格收藏的物品，可能等到几十年后，价值会上涨几倍甚至几十倍。但需要注意的是，在选择收藏品的时候要多加注意，选对藏品才有可能获得良好的收益。女性在为养老做准备时，最好选择长线投资品种。而且，要在自己年轻、工作能力强的时候就未雨绸缪，及早做好准备。