第10章 保险(2)

传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。如何选择商业养老保险商业养老保险是多层次养老保障制度的支柱之一，将其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳选择。那么，我们如何根据自己的实际情况选择商业养老保险呢？（1）传统型养老保险适合比较保守，年龄偏大的女性。这种保险回报固定，从什么时间开始领养老金、领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，即便是在零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。但是它很难抵御通货膨胀，从长期来看，其实存在贬值的风险。（2）分红型养老保险适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的女性。这种保险除固定生存利益之外，每年还能获得不确定的红利，其收益与保险公司的经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。但是分红具有不确定性，一定要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买。（3）投资连结保险适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的女性。这种保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。它以投资为主，兼顾保障，只要坚持长线投资，有可能收益很高，但却是保险产品中投资风险最高的一类。对比较理性，坚持长期投资，自制能力强的女性来说，万能型寿险更适合，它下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，账户透明，存取灵活，追加投资方便。如何买保险，才能为风雨灾害埋单自从好莱坞灾难大片《2012》上映之后，人类就像遭受了诅咒一样，经常被地震、台风、暴雨、泥石流、龙卷风等天灾侵害。虽然，“2012”是无稽之谈，但是，近年来逐渐增多的天灾却是有目共睹的，多少人在灾难中流离失所，不但经济财产遭到损害，就连生命也受到威胁。那么如何通过保险来降低这些风险带来的损失呢？（1）保障人身安全类的保险品种是首选。自然灾害造成的最大损失当属生命的逝去，有时灾害发生得太突然，人们想逃都来不及，生命在此时显得如此的脆弱，人身安全是首先需要保障的。寿险、意外险等这些以生命为标的产品在此时能够发挥巨大的作用，这些保险产品之间的费率相差不大，但是在关键时刻可以发挥巨大的作用。（2）家财险帮助你减少经济损失。除了对生命构成威胁，在自然灾害中对人们造成最大伤害的当属家庭财产的损失，很多人甚至会因此失去一生的积蓄。而购买一份家财险就可以减少我们在灾害中的经济损失。另外，在自然灾害发生的时候，有一种情况是虽然自己的家人、财产没有很大的损失，但是却因为自己的意外造成了第三方的损失，例如，在暴风雨天气中，自己家的花盆掉下来砸伤了路人，这就是第三方损失。针对这种情况，也可考虑购买一份“第三者责任险”。（3）出行延误险。恶劣的天气会给出行带来极大的不便，例如飞机、轮船等公共交通的延误可能给我们带来不同程度的损失，可以购买出行延误险给自己增加一份保障。在购买身故保险时，投保人在确定保单受益人时一定要填上具体的姓名与受益比例，若是留空，金额将按遗产进行分配。购买意外险有妙招俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”意外是谁都不想看到的，但却经常会在我们的生活中发生，地铁接二连三地发生事故，动车出轨……这些隐形的杀手总是埋伏在我们周围伺机而动。所以，购买一份意外险对现代女性来说是必不可少的。目前，市面上的意外险的品种很多，我们可以根据自己的需求选择。（1）交通意外险。交通意外事故的发生几率非常高，对上班族而言，因为乘坐交通工具比较频繁，所以购买一份交通意外险是非常必要的。而且交通意外险的保障范围比较大，飞机、公交车、轮船都可以包括在内。（2）航空意外险。作为职业女性，很多人因为工作的需要经常乘坐飞机到各地出差，甚至很多人几乎成了“空中飞人”，这类女性购买一份航空意外险很有必要。经常出差可以选择保期是一年的年度险，保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。如果偶尔坐一次飞机，可以购买单次险，例如有单次航程10元保100万元的产品，也有20元保费保障100万元并附加医疗险的，大家可以根据自己的需要购买。（3）旅行意外险。出门在外随时可能遭遇意外，一份旅行意外险可以解决这个问题。但是滑雪、滑冰、潜水、冲浪、骑马、攀岩等风险较高的娱乐运动会被很多保险公司列为免赔范围，如果是参加这一类的保险需要购买高风险运动保障的旅行保险。很多意外险是可以在网上购买的，网购保险通常可以打四到六折，但是网购保险时，保险起期不能选投保当日，大家在购买时要特别注意。附加险选购有技巧我们在购买保险签单的时候，往往会发现在主险合同外还有一份延伸的附加险合同。这种附加险其实是相对基本险而言的，它是在主险合同下的一款附加合同。附加险所交的保险费比较少，但是不可以单独购买，想要获得附加险必须要购买主险。例如，我们在购买财险时，通常会有这样几种附加险：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等。通常来说，附加险的保障范围比较全面，所以其主要作用应该是对主险的“查漏补缺”，要根据主险的保障范围来选择对自己最有用的。例如，我们在购买重大疾病险时，通常会补充一份健康类的附加险，可以分为附加住院费用险和附加住院津贴险两种。那么投保人要如何选择呢？我们一般在公司还会交纳一份医疗保险，这就是说在住院的时候会有医保或是单位可以报销一部分的费用，这时就可以选择津贴类保险。但是，没有交纳医疗保险的女性，就可以购买附加住院费用险以及带有门诊费用报销的保险，这样就能达到分摊风险的目的。另外，在购买附加险时还要留心续保的问题，要了解清楚你所选择的附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率等问题，以免日后产生纠纷。购买附加险要留意其与主险的购买比例限制，另外还要向业务员咨询清楚附加险与主险的有效期限及相关规定。年龄不同，组合保险也要不同我们都知道选择投资产品时最好是几种产品的组合，例如不同时间长短的产品的组合，不同收益方式的产品的组合或是不同风险程度的产品的组合，这样不但能够很好地规避风险，还能扩大收益。对选购保险来说，也最好要组合搭配购买，可以提供更好的保障和补偿。在选购组合保险时，我们可以根据不同的年龄和不同的经济情况来选择，这样更为科学、合理。年轻人适合意外险与住院医疗险的组合保险。因为年轻人手中的钱一般都不太多，应该及早地为意外的发生做好准备，所以一份意外险是必不可少的。健康保障型险种的保费相对较低，而且保障较高，是一款不可忽视的经济实惠的保险品种。另外，住院医疗中报销型和津贴型的保险产品可以填补社保的不足。中年人更适合重大疾病险、住院险和女性疾病险的组合方式。这个年龄段的人承担着整个家庭的负担和责任，因此在购买保险时要注重家庭、家人健康的双重保障，重大疾病险是健康保障计划的首选。另外，人到中年后，女性疾病处于高发阶段，因此一份女性疾病险可以起到很好的保障作用。老年人更适合意外伤害险和住院补贴型险的组合保险。意外伤害保险保费低、保障高，而且65岁之前购买保费不需多缴，另外年老时遭受意外伤害的几率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。住院补贴型保险也相对比较划算，但它是一款附加险，在购买时要计算好性价比。近年来食品安全问题屡次被提出，因此无论是哪个年龄层的人都要防患于未然，所以健康类保险品种的组合是必不可少的。白领女性购买保险有诀窍小叶是生活在都市商业中心的女白领，工作比较稳定，月薪在7000元左右，偶尔还会有奖金。最近，公司组织所有员工体检，检查结果令小叶倍感压力，很多看起来又壮又健康的同事，没想到居然都有大大小小的疾病缠身，这也对她敲响了警钟。小叶已经结婚一年多了，想到自己和老公的工作都比较忙，而且父母的年龄也越来越大了，应该要购买保险给现在的生活和未来多一份保障。但是，什么样的保险适合自己呢？对像小叶这样的女白领来说，在购买保险的时候可以分近期、中期、远期三个阶段考虑。首先，近期计划主要考虑身体因素。有资料显示，已婚女性都有不同程度的妇科病，且发病概率逐年增加。所以，女性应先考虑自己怀孕、育儿以及更年期这段特殊时期可能会存在的健康风险，所以购买健康保险非常重要。其次，中期计划主要考虑经济保障因素。虽然小叶现在的婚姻和工作都很顺利，但是未来的事谁也说不好，尤其是现在大城市的离婚率越来越高，小叶提前为自己日后的生活买一份保障也是有必要的，万一离婚或是失业也能保证不至于陷入经济困境。最后，长期计划自然要考虑养老的因素。随着社会老龄化的加剧，再加上社会保险完全不能应对通货膨胀率，所以，女性一定要为自己提前准备好养老金，以满足日后养老及医疗等各方面的需要。对白领女性来说，意外险、重疾险、寿险、养老险是最值得考虑的保险品种，它们几乎涵盖了目前及未来生活的全部需要，如果有能力的话，最好能够将其组合投保。单身女性最实用的保险规划很多单身女性的风险意识还不够强烈，总认为购买保险等到结婚之后也不迟。要知道，疾病、意外伤害这些危险不会等你结婚了，才决定要找上门来，在风险面前才是真正的人人平等。而一份简单的保险规划，却可以让我们在发生危险时有一份保障，并且减少经济损失。我们已经知道了，对现代人来说，意外险、疾病险和养老保险是最基本的三份保险。对于意外险和疾病险很多人会想到可以提早购买，而对于养老险的购买时间就比较模糊，毕竟大多数的单身女性年龄也比较小，这方面的意识就更少了。对单身女性来说，及早准备养老金没有坏处，最好在25岁时就开始有相关的规划。也可以考虑购买分红险，既为日后的生活增加了保障，同时也能通过分红在现在就获得一份额外的收入。考虑到现在的年轻人大多是独生子女，日后父母的养老压力可想而知，无论是住院看病，还是雇人看护都需要经济的保证。所以，对独生子女来说，在目前还没有家庭和子女的压力时，可以考虑为父母购买一份保险。但是，针对老年人的生理特点，他们都不是保险公司主要的承保对象，可以选择的品种很少。因此，可以增加意外险和意外医疗保险，以增强对抗突发风险的保障。针对单身女性的特点，可以选择商业保险公司中长期定存的万能险投资产品，能够保证远期计划的早实行、早安心。另外，也要根据自己工资的调整及时地调整自己的保险计划。保险有优惠，获取需方法根据有关资料和数据统计显示，车险、房险和人身寿险三类保险的资金占据一个家庭收入的相当一大部分。车险是最基本的责任保险，是每个开车的人所必需的。地方不同，强制车险的最低要求也不同，购买车险后，投保人可以根据碰撞的伤害，要求保险公司对人和车进行损失赔付；房屋财产险是一种保障的策略，如果发生任何的意外对房屋造成损失，都可以要求索赔；人寿保险是对投保人的人身安全，甚至整个生命提供保障。这三类保险的花销虽然大，但用对方法还是可以购买到既满足需求，又便宜的保险。（1）可以根据保险公司的一些捆绑式销售形式来购买此类保险。例如一些保险公司推出的“一张保单保全家”的业务，会比单独购买这些保险实惠得多。（2）主动询问折扣。目前保险公司竞争非常激烈，为了争取客户，也会使出各种打折手段。所以，我们在购买保险之前可以主动询问保险公司有什么优惠政策，这样也能起到省钱的效果。（3）参与保险公司组织的活动。为了推销自己的保险产品，很多保险公司都会定期举行很多的活动，例如问卷调差、免费体验等。但是，客户在选择参加活动时，一定要保持理智消费，根据自己的需要决定是否购买，以免因小失大。（4）降低受保的风险。就是说我们可以给保险公司出具一些有力的证据，以此证明自己要投保的物品的风险很低，这样保险公司也会考虑降低费用。想要获得更多的保险优惠，就一定要多对比几家保险公司的报价，也可以到它们的网站上研究其产品是否有优惠的可能。购买保险后的注意事项购买保险后，首先要注意的是按时缴纳保险费。按时缴纳保费可以说是投保人应尽的义务，也是保证保险合同持续有效的前提。通常保险公司会在保单应缴日前一个月向客户寄发《交费通知单》，但是也会因为某些情况有收不到通知单的时候，然而按时缴纳保费是毋庸置疑的。缴纳保费除了到保险公司的柜台办理外，也可以通过银行自动转账交费，或是由保险公司派专人上门收费。即便忘记了缴纳保费，保险合同也不会立即失效，通常会有60日的宽限期，在这段时间内发生保险事故，保险公司仍负保险责任，但会从给付的保险金中扣除欠缴的保险费。但是，若没有特殊原因，最好不要赶在宽限期的最后几天交费，以免到时措手不及，以致造成保单停效。如果投保人在宽限期间内仍未交付续期保险费，保单就会停效，保险公司也不再负保险责任。想要恢复保单的效力，须经保险公司的同意，于缴清欠缴的保险费及滞纳金后，自次日上午零时起，保险合同即可恢复效力。购买保险人、投保人也可以要求解除合同，保险公司退还保单现金价值，但是对于未交足两年保险费的保单，需要扣除手续费后再退还保险费。保险理赔的注意事项保险理赔是投保人最关心的一项内容。很多时候，我们觉得理赔是一件非常困难的事，其实只要我们注意下面几个问题，就能让理赔不再是难事。（1）对所购买的保险品种要有正确的、清楚的认识。很多消费者在购买保险的时候，只是凭借代理人的介绍进行选择，对保险的需求和保险责任没有足够的理解，等到发生事故后，才知道自己理解有误。（2）发生事故后要及时通知保险公司。对于意外事故，可能涉及身故、残疾等索赔金额较高的保险事故，应在事故发生后立即通知保险公司，否则不但在办理保险理赔时变得很复杂，而且还要缴纳一定的调查费用给保险公司。（3）医疗保险一定要去定点的医院。很多保险公司提供的医疗保险并不是在任何一家医院都适用的，所以我们一定要明确其规定的定点医院有哪些。如果是有特殊的原因而没有去指定的医院要及时通知保险公司，并得到保险公司的同意。（4）准备好必需的申请文件。包括给付申请书、保险单、最近一次缴费凭证、相关人员的身份证明、保险合同约定的其他证明文件。（5）保险索赔必须在索赔时效内提出，如果超过时效，就会被视为放弃索赔。（6）受益人要明确。保险金受益人是保险公司支付赔款的对象，因此保险公司在支付前会严格审核受益人的资料以避免发生给付差错。对于在医疗机构产生的各项费用，除收据原件外，还要保存好所有费用的明细，保险公司在办理理赔时通常需要审核费用明细，以确定是否属于保险责任。保单变更的注意事项保单变更是指在合同有效期内，经投保人和保险人协商同意，可以修改合同的有关内容，主要包括投保人变更、被保险人相关信息的变更、受益人变更等。（1）投保人变更。投保人相关信息的更正和原投保人的身故、债权转移等均可引起投保人变更。办理时要注意：①更正投保人相关信息时需要投保人签字；②变更投保人应由被保险人、原投保人、变更后投保人的签字同意；③对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核。（2）被保险人相关信息的变更。办理时要准备《保全作业申请书》、受托人身份证明原件（若委托他人代办）。如为身份证号码、姓名、性别、出生日期的变更，还需提供投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件和保险合同原件。（3）受益人变更，包括变更身故受益人的相关信息和更换身故受益人。办理时要注意：受益人为数人时，变更时必须注明受益人的姓名、身份证号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的，受益人按相等份额享有受益权；同一顺序的受益份额之和为100%。（4）职业类别的变更，就是保险单签发后被保险人职业类别的变更。对于费率与职业类别有关的险种，当被保险人的职业类别发生变更时，需依照职业分类表重新确定新的费率，并按照规则退还或补缴保费。保单变更还有一种缴费方式变更，包括：缴费方式从期交变更为趸缴和缴费期间由长变短，但是对于分红险种，有些保险公司目前是不受理此项业务的。巧用保单现金价值保单现金价值又称为“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。如果我们投保的是长期寿险，为了保证保险人可以履行合约，通常需要提前缴纳一定数额的责任准备金；如果是在保险有效期内因故解约或退保，按规定，要将这部分责任准备金的余额退还给被保险人，这就是退保时保单所具有的现金价值。保单现金价值主要有三种功能：①投保人退保时，退保金按照现金价值领取，公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息；②保单贷款。大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%；③分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保单现金价值有以下两种使用方法：第一种是合理利用几大期限。消费者在购买保险前一定要选择适合自己的保险，如果不合适可以通过10天的犹豫期放弃投保。保险合同生效后，被保险人要求解约或退保时，退回的金额只是保单的现金价值，而非全额。第二种是利用保单的现金价值自动垫付、减额缴清来缓解财务压力。自动垫付，即利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定；减额缴清则是指消费者可以按保单现金价值一次性缴清所有的保险费。保单质押贷款也是解决短期资金困难的可选方式。只要是具有现金价值的保单，即重疾险、养老险等，都可以申请质押贷款，并按照约定利息还给保险公司。规避保险合同纠纷的办法由于保险公司、保险业务员的素质良莠不齐，以及我们自己在购买保险时有些疏忽，很容易造成最后需要理赔的时候，却因为保险合同而产生各种纠纷。如果让这些纠纷诉诸法院，往往是官司打起来没完没了，非常麻烦。其实，很多保险合同上的纠纷事件，在购买保险时是可以避免的。相关的专家建议我们可以从以下几方面防范纠纷的产生。（1）购买保险的时候要货比三家，独立、择优选择。购买保险毕竟不是一件小事，我们平时在逛街购物时还会多对比几家选择物美价廉的商品，购买涉及日后保障的保险类产品更要多考虑几家保险公司及其产品。另外，在选购的时候，很多人都是根据保险代理人的推荐来判断的，买保险一定要根据自己的实际需求选择，从多种渠道了解所需的保险产品，考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素，自己做出独立的购买决定。（2）如实相告，不要隐瞒。“如实相告”义务是保险合同建立的重要原则，投保人或被保险人没有履行如实告知义务，是保险公司出险后拒赔的主要原因。例如在投保单上一定要如实填写被保险人的身体状况，一旦隐瞒日后就很难索赔。（3）研读条款，尊重合同，诚信投保。有些保险条款很晦涩，但是我们在投保之前一定要研究清楚，不要对不知道的术语想当然，以免会错意，日后发生纠纷。一旦产生保险合同的纠纷，我们可以先通过仲裁类法律解决，不但经济快捷、程序简便、费用较低，而且同样具有法律效力。