给自己一份实实在在的保障
“天有不测风云，人有旦夕祸福”这句经典的保险广告语几乎可以说是家喻户晓。保险也从人们传统观念中的属于“消费”支出转变成如今的投资手段。毕竟，在今天有能力的时候，花一部分钱为明天的生活提供很多的保障，对缺乏安全感的现代女性来说很有必要。而且，随着保险种类的不断完善，投资型的保险也是增加收益的手段之一。
购买保险，准备工作要做足购买保险是现代的一种流行趋势，更是必不可少的理财潮流，但是，每当我们面对五花八门的保险品种及推销员们口若悬河的介绍之后，就会迷惑，自己到底该不该买保险，或者自己到底适合买一份什么样的保险？如果你有这样的问题，不妨在买保险前先确定几件事。第一件事：你是为了什么买保险的。保险品种五花八门，任何人也不可能做到面面俱到，所以在购买保险之前要明确自己的需求。可能有的女性觉得：“这些保险我认为都挺有需要的，没有办法取舍。”要知道，买保险是不可能做到面面俱到的，通常大家买保险都是为了投资、子女、养老、健康、保障、意外这六大类的生活需求，我们可以根据自己目前最迫切的需求选择保险种类。第二件事：如何挑选保险。购买保险最重要的就是要有一个长远保障，这时我们可以通过比较保险公司以及推出的保险品种来确定自己买保险的方案。在比对的时候，保险公司占了很重要的位置，主要是考虑其服务好坏，这将决定日后能否保障自己的利益。在挑选保险品种时，也不是保障范围越大越好，功能越多越好、我们要综合考虑保险价格与保障范围之间的性价比，确定自己的购买方案。第三件事：如何签保单。填写保单的时候要注意这样几件事：①确定业务员的身份；②如实填写有关内容并亲笔签名；③要求业务员当场开具保险费暂收收据，并在此收据上签署姓名和业务员代码；④投保一个月后，如果未收到正式保险单，应当向保险公司查询。在签保单之前，一定要要求业务员详细地讲解有关条款的内容，自己要完全弄明白后再签字。除了社保，我们还需要什么保险职业女性根据国家的福利政策，都会在公司缴纳一份社会保险，包括养老、疾病、失业、生育等方面，看似好像已经比较全面，但是随着社会压力的增大、通货膨胀率的上升，我们已经知道，单凭一份社保是完全无法为现在及将来的生活提供很好的保障的，必须要有相应的商业保险。商业保险作为一种金融工具，可以控制和管理将来家庭可能面临的各种风险，而且有理财的作用，能够对家里的经济多一份保证。对很多从来没有买过商业保险的女性来说，可以从三方面着手，即意外、健康以及养老，这也是购买保险想要保障的最基本的三个方面。其中，意外险可以考虑保费便宜且投保方便的品种，可以解决因意外事故产生的应急医疗开支。对已经有了社保的女性来说，健康险可着重考虑重疾险和医疗费用报销来完善自己的健康保障，尤其是因重大疾病带来的大额紧急治疗费用以及日常因住院产生的自费药品的报销。养老保险则是一份长期计划，在与社保的配合下为自己的退休生活增加一道保障。另外，对经济比较宽裕的女性来说，也可以选择一份投资类型的保险，获得一定的投资收益和人身保障。同时，这笔收益也可以补充到养老计划当中。在购买社保以外的商业保险时，要从多家公司的同类型产品中挑选适合自己的产品，并根据自己的收入控制保费，通常保费在年收入的10%左右比较合适。保险费与保险费率我们在选购保险时会拿着几家保险公司的资料来回对比，仔细研究会发现一件事，就是资料上显示的保险费和费率的计算往往都不一样，难免会让我们感到困惑。那么，保险费和保险费率到底是怎么回事呢？其实，保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成，就是被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要支付保险金。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。保险费率是按保险金额计算保险费的比例。计算保险费率的保险金额一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费。保险费率由纯费率和附加费率两部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。那么，究竟为什么会造成保险费和保险费率的不同呢？其实，在众多的保险品种中，每一个险种都有各自的保险条款和费率标准，但是这个标准是通过人民银行批准的，保险公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。其差异的产生主要是由购买的险种的保险条款和费率规章决定的，因此在购买前一定要了解一下该险种的保险费率，如果有疑问可以向人民银行反映。缴纳保险费是被保险人的义务，我们在缴纳的时候一定要留意所交的保险费是不是你购买保险的合法价格。选择缴费期限要因人而定对现代女性来说，保险绝不是什么奢侈品或是有钱人独有的专享，它是生活中必不可少的重要角色，也是理财的绝佳工具。但是，买保险要量力而行，不能超过自己的实际经济能力，因为缴保费而令生活陷入困境。所以，选择缴费期限也是一门学问，不同阶层的女性可以有不同的选择方式。（1）刚刚步入职场的普通工薪族女性更适合储蓄型投资保险。这类女性基本上还是单身，其中不乏“奔奔族”“月光族”“穷忙族”，针对她们的生活、工作特点，更适合买一些可以获得基本保障的保险，同时也能帮助自己养成储蓄的习惯。因此购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可以变相领取一份储蓄投资。其保期可以定位在5～10年的中短期，这样经济压力不会太大。（2）年收入在10万左右、有一定存款的中等收入女性更适合购买中长期的分红型年金类保险产品。这一类的女性工作、收入都比较稳定，与其把钱存在银行里贬值，不如拿出其中的一部分购买保险。中长期的分红型年金类保险产品，不仅回报较高、较固定，而且还有红利分配，这对日后的退休生活也是一种保障。（3）年收入在15万以上、存款在百万元左右的高收入女性可以购买健康险及意外险。对这类女性来说，经济压力不是很大，更愿意给自己和家人买一份健康和生命的保障，一旦发生保险事故，能够带来高额的经济补偿。对年收入在5万元以下的普通工薪大众来说，年保费支付额在3000～4000元比较合适，在险种的选择上可以考虑养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。保险投资要遵守的原则有人认为自己现在还年轻，也注意饮食和健康，暂时应该不会有什么风险，不需要买保险，但是某天一旦得了大病，需要住院时就开始后悔没有及早买保险；还有的人喜欢杞人忧天，总为明天担心，什么保险都想买，结果花了钱还买了一些不知道是否需要的保险。这两种做法都是有问题的，投资保险要遵循这样几个原则：（1）计算性价比。我们买保险主要是为将来可能发生的风险买一份保障，所以，在投资之前要计算好今天花的钱，在明天出现意外的时候会获得多少回报，这个回报最好是支出的倍数。（2）为未来会有的风险买一份保障。也就是说，如果我们买一份20年期的保险，那么就要考虑20年后的自己处在一个什么样的状态，自己在那个时候可能会有什么样的风险，最希望得到什么样的保障。因此，买保险就是要考虑日后的需求。（3）将商业保险当做是社会保险的补充。有人认为自己既然在工作单位已经买了一份社会保险，就没有必要在保险公司买一份商业保险了。要知道，以目前的经济发展及通货膨胀率来看，社会保险完全不能满足我们的健康及日后养老的需求，所以，可以买一份商业保险作为社会保险的补充。（4）保险主要保护的是被保险人的需求。如果我们购买的保险不是为自己所买，无论是为父母、子女还是为丈夫购买保险，都应当从其需求考虑，保证其享有的权利。对女性来说，保险其实不只是一种理财手段，同时也可以将其当做一种投资的手段，通过购买保险不但在日后能得到某种保障，更能在今天就享受到其带来的收益。在银行购买保险的注意事项很多人到银行储蓄的时候，会发现银行也有人在推销保险，这是怎么回事？由于银行的网点较多，而且从口碑上来说更能得到女性的信赖，因而在目前成了保险公司销售产品的一条主要渠道。但是，我们在银行购买保险的时候一定要了解它们的基本情况，以免落入陷阱，选购了不该选用的保险品种。首先，银行里销售的保险和普通的保险产品没有什么大的区别，唯一的不同大概就是销售的渠道改为在银行售出了。其实，银行只是兼营保险公司产品的代理机构，只是负责销售保险而已，我们更加关心的售后服务、理赔事项统统由保险公司承担。所以，在购买之前一定要明确，在银行销售的保险产品并不是由银行推出的理财产品，因此在购买前要问清楚是谁推出的，然后再决定是否购买。其次，投保银行保险的主要风险是客户未到保险满期就申请退保，从而造成收益的损失。投保银行保险是一种中长期投资，不要半途而废，长期持有不仅能够化解投资风险，还能享受相应的保险保障。再次，在填写投保书时，投保人和被保险人应按保险合同要求本人亲笔签字，否则一旦发生保险事故时，可能会因签字效力的问题带来理赔上的麻烦。最后，现在一些保险公司推出了期缴型的银行保险产品，缴费期限与满期时间是两个不同的概念，满期时间一般比缴费期限要长。我们在选购银行保险产品时必须问清楚最后领钱和合同终止的时间。银行代销的保险产品多是投资型产品，一般有保证收益、有分红、免征税收等特点，但是保障都比较弱，因此更要根据自己的实际情况挑选。如何挑选值得信赖的保险公司无论是乘坐地铁、公交车，还是大厦的电梯里，都能看见各种保险公司的广告，几乎到了铺天盖地的程度。有时候，我们还会接到保险公司的业务员打来电话或是发短信介绍自己公司的各种保险产品。但是，当面对五花八门的广告和如此多的选择时，难免会让我们迷了眼，不知道选择哪一家保险公司更好。下面就介绍一下挑选保险公司的原则。（1）售后服务是最关键的挑选标准。一个好的保险公司不仅要信誉好，品牌大，还要服务好，尤其是售后服务。保险与其他商品不同，不是一次性消费，往往要关系到我们的一生。买了保险后，人们需要保险公司提供经常性的服务，如缴费、生存金领取、地址变更、理赔等。所以，挑选保险公司一定要对比他们的售后服务，选择最满意的一家。判断标准是看保险公司是否及时通报新险种，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客沟通，是否为投保人提供额外的附加服务等。（2）能否根据你的实际情况和具体需求来为你度身设计保险计划。选择保险公司要从其提供的保险产品是否种类齐全，能按市民的需要提供不同的保障；在保险期间保费交纳、赔款给付、优惠条款等方面能否为消费者提供最大的便利；能否按照消费者的要求度身设计保险计划三方面考察。其中，最后一方面直接表现了保险公司的竞争力，也就是他们的实力。实力越雄厚，其保障能力也就越强。我们在选择保险的时候，可以购买多家公司的保险，这样把不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效地提升保险计划的性价比。如何选择投资型保险只要是投资工具，多少都会有一些风险，所以投资型保险也是具有风险的，我们在选购时不能只看重可观的收益而忽视风险因素和保险本身的保障利益。另外，购买投资型保险也不能盲目地跟随潮流，而是应该清楚地认识到自身的需求，在做出客观的分析后再购买。不同的保险品种都有不同的特点及选购需求。（1）分红保险产品。各种分红保险的设计有一定的差异，所能提供的保障和收益程度也各有不同，因此在选购之前要充分地了解保险责任、特征、红利及其分配方式等事项。（2）投资连结类保险产品。购买这类保险应该重点关注与投资账户相关的各种情况。例如，这种投资账户的费用是怎样收取的，投资者需要面临哪些风险，一旦投保人退保时保险公司会扣除多少费用等。（3）万能保险产品。购买这类保险就一定要在选择之前了解各种费用的收取或是扣除情况，以及死亡保险金和保单价值等的变动情况，还有投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。通常保险公司对于投资型保险都会提供一些更方便的服务，例如保费缴纳方式变得灵活，允许多付或少付，甚至间隔付款；透明资金运作情况，允许客户随时查阅账户详情等。投资型保险不但具有普通保险的保障功能，还能使资产稳步升值，因而成为非常重要的投资理财工具。随着投资限制的逐步减少，投资型保险业有利于更好地结算利率，增加回报。投资连结保险的购买建议投资连结保险，简称“投连保险”，它是保险与投资挂钩的一种投资型保险，就是一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。投资型保险因具有较强的投资功能而受到更多人的关注，但是在购买之前要注意5个问题。（1）并不是所有的人都适合购买投连保险。对投连保险来说，虽然是保险的一种，但毕竟是与投资挂钩的，因此具有一定的风险性，适合收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高的风险承受能力的人选择投资。（2）投连保险的投资回报具有不确定性。投连保险的投资收益不一定能保证得到，投保人缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能产生一定的费用支出。而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。（3）投连保险适合长线投资。投连保险的收益要扣除初始费、账户管理费等费用，比较适合中长期持有，而不适合短线理财。（4）投连保险最好趁早买。受到复利的影响，一个人从20岁开始持续投资比从26岁开始效果要好得多。（5）要克服自己的贪婪心理。投连保险毕竟也是一种投资手段，所以有涨有跌，克服贪婪的心理以免损失更严重。投连保险能以契约的方式固定一个客户的投资金额，如果投保一两年后就退保是得不偿失的，所以最好选择长期投资。万能寿险投资的注意事项万能寿险是指包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。购买万能寿险要注意以下几方面：（1）万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。其中，附加保费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。（2）购买万能寿险产品，就必须了解自己属于哪一类型的投资者。风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险规避性中等的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。（3）万能寿险的缴费方式包括一次性交清和分期缴费两种形式，对资金宽裕的投保人来说最好选择一次性交清的方式。在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，会相应地增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。（4）万能寿险收益领取方式有一次领取、年金领取、到期可转换为养老保险等方式。对年轻人来说，收入尚不充裕，资金需求不稳定，适合选择一次性领取的方式。中年投资者，收支比较稳定，适合年金领取方式。老年人常常选择转换为养老保险的方式，可以保障其投资、养老两不误。不同的保险公司对万能寿险产品的费用采取不同的处理方式，投资者在购买时一定要详细咨询、对比各产品的交费表，再择优选择。你适合分红险吗我们都知道，保险除了可以给未来的生活增加一份保障外，通过购买投资类的保险还能给现在的生活增加一份收入，分红险就属于低风险、低受益的投资型保险产品，其账户中有90%以上的资金是用来投资固定收益类产品的；只有剩下的10%，甚至是更少的资金用来投资那些高风险类产品。就目前的投资市场情况来看，兼具保障功能和稳健收益功能的分红险，最适合家庭有稳定收入且不急于使用部分资金的人购买。因为，它可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。但是，有两类人不适合投资分红险，一类是收入较低，且有负债的家庭。因为，这种保险不能在经济拮据的时候暂停缴费或者随意地部分进行领取，如果缴费断档，就会对消费者造成比较大的利益损失。另一类是需要寻找储蓄替代品的投资人。因为分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，收益并不能得到保证，它的投资收益很有可能会低于银行定期存款的利率。投资分红险的时候，还应该注意这样几点：①分红险涵盖的范围较广，所以要按需投保；②分红险的首要功能是为被保险人提供风险保障，不要对投资收益期望过高；③分红险必须长期投资才能有较好的收益；④选择分红险最好组合投资。分红险的收益随投资收益的波动具有不确定性，我们在选择分红险的时候可以多参考前几年的红利分配情况，对保险公司多做了解。养老保险，你准备好了吗随着社会老龄化进程的不断加快，现代人已经意识到养老是极其重要的一件事。我们可以趁现在年轻的时候拼命地干活，但是人可以学到老，却不可能真的工作到老，想要晚年生活无忧，就需要一份养老金。购买养老保险可以说是必不可少的选择。有人会认为，养老保险是年纪大了之后才需要考虑的事，自己现在年轻，还有大把的时间，没有必要这么早就把钱浪费在买养老保险上。要知道，保险公司付给投保人的保费及保费生成的利息是养老金的主要来源，也就是说保费交得越早，相同保额需要交纳的保费也就越少。据计算，相差一年投保，保费可以相差2％左右。综合考虑，我们在25岁到30岁这段时间购买养老保险是最合适的。那么，到底买多少养老保险合适呢？养老保险是一项长远的计划，其保费比较高，所以，投保人应该根据自己的经济能力购买相应保额的保单。我们可以根据自己的年龄、目前的收入、通货膨胀率等因素来估算自己所需要的保费。另外，我们也可以在确定了自己希望在退休后每月从保险公司领多少养老金后，再请保险公司帮助你规划和计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。目前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型和万能型等，在挑选时要根据先保障后储蓄赢利，先老人后年轻人的顺序投保。分红型养老，有保底的预定利率，虽然其利率比传统养老险稍低，却是应对通货膨胀的法宝，适合工薪阶层购买。商业养老保险的理财计划虽然，国家的保障机制提供社会基本养老保险，但是这份保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说等到我们退休时，这份保险完全不能应付将来的生活。如果你想在退休后有与现在的消费水平持平的生活水准，就需要再选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。购买商业养老保险要注意以下几个原则：第一，确定合理的缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性全部缴纳外，还分为3年期、5年期、10年期、20年期等几种期缴方式。投保者可以根据自己的经济状况来选择缴纳期限，但是总的原则是尽量缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。第二，选择合适的商业养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型养老保险的预定利率固定；两全型保险对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用；万能型保险一般有保底收益，适合长期投资。第三，需要购买多少商业养老保险。考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。第四，确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定。领取方式则分一次性领、年领和月领三种。保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
