利息是银行使用储户的资金的成本，也是储户所获取的投资收益。因此，学会精确计算利息对储蓄投资者至关重要。
（一）计算利息的基本原则1.单位统一原则计算各种存贷款利息时，本金以元为起点，元以下不计利息，利息计算至分，分以下四舍五入。
2.时间统一原则
（1）算头不算尾。此法是计算存期的基本方法，适用于各项存款的利息计算。如存款，即从存入日起，算到取款的前一日止，取款的当天不计付利息。
（2）对年对月。此法是计算定期存款的计息方法。适用于对年、对月、对日为整年、整月的利息计算。所谓对年、对月，就是整整1年、1月的意思。在对年中，按12个月计算。
在对月中，按30天计算，如果到期月没有存入日的对应日期，以到期月份最后一日为到期日。
（3）定期储蓄到期日如遇节假日，由于储蓄机构不对外营业，可提前一天或二天支取，应视同到期，按到期存款计付利息。
3.利随本清原则
各项储蓄存款（活期除外）不论存期多长，一律利随本清，不计复利。定期储蓄存款的利息结算日为存款提取日或利息提取日；活期储蓄存款，以每年6月30日为结息日。
（二）计算存期的基本规定
1.计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一日止。
2.不论闰年、平年，不分月大、月小，全年均按360天，每月均按30天计算。
3.各种定期储蓄存款的到期日均以对年、对月、对日为准。即自存入日至次年同月同日为对年，存入日至下月同一日为对月。
4.定期储蓄到期日，如遇银行节假日不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续同提前支取办理。
例如：王太太在2010年3月7日存入一笔存款，同年8月10日支取，则她的这笔存款计息的头位是2010年3月7日，尾位是2010年8月10日，总共的计息时间为163天。
再例如：某储户于2010年8月20日在银行存入一笔存款，于2011年6月8日因急事提前支取，那么这笔存款由2010年8月20日开始计息，到2011年6月7日结束，最后一个计息日是2011年6月7日，而不是6月8日。
在日常生活中，实际的存款天数可以用一个公式来简便计算：
实际存款天数=（支取日的年份数—开户日的年份数）×360+（支取日的月份数—开户日的月份数）×30+（支取日的日数—开户日的日数）
例如：赵先生的一笔2008年2月4日开户的存款，到2010年1月20日取出，其实际存款天数是：
（2010-2008）×360+（1-2）×30+（20-4）=706（天）
（三）计算利息的基本方法
储户将钱存入银行，银行就要按规定向储户计付利息。计算储蓄存款利息的要素有3个，它们分别是：本金、存期和利率。其中，本金指的是存款的金额，存期指的是存款的实际存入时间，利率则是指银行挂牌公布的计息标准。
我国的银行对人民币储蓄存款采取的都是单利的计息方法，也就是在存款的期限内，银行只对本金计算利息，而不把利息并入本金一起计算。
利息计算的基本公式是：利息=本金×存期×利率如用日利率计算，利息=本金×日利率×存款天数如用月利率计算，利息=本金×月利率×存款月数过期天数=（支取年-到期年）×360+支取月、日数—到期月、日数
1.计算利息的方法分类
（1）百元基数计息法。适用于定期整存整取、活期存单式储蓄种类的利息计算。
（2）积数计息法。适用于零存整取储蓄利息的计算，也可用于计算活期存折储蓄的利息。
（3）利余计息法。适用于活期存折储蓄利息的计算。
2.各储蓄种类的利息计算
（1）活期储蓄
活期储蓄存款在办理存取业务时，应逐笔在账页上结出利息余额，待储户清户时一次计付利息。
活期储蓄存款每年结息1次（每年6月30日为结息日）。结息时可把元以上利息并入本金，元以下角、分部分转入下年利息余额内。
活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。全部支取活期储蓄存款时，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
活期储蓄的本金和存期经常变动，因而其利息的计算比较复杂。但只要掌握一定方法，所有的计算问题便可迎刃而解，其计算公式如下：
活期储蓄利息=本金×利率×存期=本金×天数×日利率
（2）整存整取定期储蓄
定期储蓄存款的到期日以对年对月对日为准，如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日。31日支取30日到期的存款不算过期，30日支取31日到期的存款，不算提前支取，但银行要验看储户的储蓄证件。
定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计付利息。
定期储蓄存款提前支取时，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取时，部分提取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按原定利率计付利息。
逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定转存的外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
整存整取利息的计算分为三种情况，即到期支取，过期支取和提前支取。
a。到期支取的计算公式如下：
利息=本金×利息率×存期
例如：某人存1000元，存期为3年，存入日3年期的定期存款的利率为3.33%，那么利息应为：
1000×3×3.33%=99.9（元）
b。过期支取时，到期日以后部分按活期利率付息。
例如：某人存入1000元，存期为3年，存入日3年定期存款的利率为3.33%，过期后60天支取，活期储蓄月利率为0.3‰，那么支取日计息为：
1000×3×3.33%+1000×60×0.3‰-30=99.9+18=117.9（元）
c。提前支取时，按活期储蓄利率计算。
例如：某人存入1000元，存期为3年，存入日3年定期存款的利率亦是3.33%，而该人在存入两年后想提前提取，提取当日银行挂牌公告的活期利率为3%，那么支取日计付利息应为：
1000×2×3%=60（元）
（3）零存整取定期储蓄
零存整取是普通居民普遍采用的储蓄方式。其计算方法很多，这里只向大家介绍主要的几种：
a。项数计息法，其公式如下：
利息=（首项+末项）×项数/2×月利率其中，首项是指第一次存入的金额，末项是指最后一次存入后的总金额，项数是指月数。
例如：周小姐于2010年7月1日到银行开立了一笔1年期的零存整取账户，约定月存金额为100元，月利率为1.425‰，那么到2011年7月1日支取时，她应得到的利息是：
（100+1200）×12/2×1.425‰=11.115（元）
b。固定基数计息法。这种方法是以每天为单位，以项数计息法算出到期按规定利率应得的利息为基数，然后乘以每月固定存入的金额，得出应得利息数，该方法的步骤是：
一年期的计息基数=78×月利率三年期的计息基数=666×月利率五年期的计息基数=1830×月利率利息=每月固定存入金额×计息基数例如：2009年3月开户的1年零存整取储蓄存款，月存金额200元，月利率为1.425‰，2010年到期可支取利息：
计息基数=78×1.425‰=0.11115应得利息=200×0.11115=22.23（元）c。月积数计息法，其公式如下：
利息=累计积数×月利率/30
积数的计算是根据存折上的余额，按月分级算出月积数，然后求出累计积数，再乘以利率即可算出利息。
（4）存本取息定期储蓄
存本取息的利息计算公式与整存整取的计算公式相同，只是为了弥补提前分期取息给银行造成的贴息损失，该种储蓄方式所订的利率要低于整存整取的储蓄利率，其计算公式如下：
每期支取利息=本金×取息期×利息率例如：某储户存入10000元整，存期为3年，存入当日的月利率为1.8‰，每3个月支取一次利息，则此储户每次支取利息的金额为：
10000×3×1.8‰=54（元）
如存本取息的储蓄要提前支取，那么银行将对已经分期支付的利息采用如数扣回，再按活期利率的标准计算利息来交付本金和利息。
如上例中，如果已经付了4次利息后，储户欲提前支取，而活期利率为月息0.3‰。实际的存期为12个月，则储户可支取：
10000+10000×12×0.3‰-54×4=9820（元）
储户如果逾期支取，那么逾期的时间内应按活期利率计算利息一并支付给储户。
（5）整存零取定期储蓄
这种储蓄与零存整取相反，它的本金余额因逐期支取而递减。其利息的计算公式如下：
利息=（存入本金+每月支取的本金）×支取次数/2×每次间隔月数×利率例如：老吴于2009年3月10日一次存入一笔12000元1年期的整存零取储蓄存款，和银行约定分4次支取，每3个月支取1次，每次取3000元，如果月利率为1.425‰，则在存款到期时，老吴可以获得的利息为：
（12000+3000）×4/2×3×1.425‰=128.25（元）
（6）定活两便储蓄定活两便储蓄的计息方法因实际存款期限的不同而不同，具体表现为：
存款期不满3个月的，按照支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息。
存款期满3个月（含3个月）但不满半年的，按照支取日整存整取3个月的利率的6折计付利息。
存款期限满半年（含半年）但不满1年的，按照支取日半年期整存整取利率的6折计付利息。
存款期限超过1年（含1年）的，无论存期多长，一律按照整存整取1年期定期储蓄利率的6折计付利息。
例如：某人在2010年6月13日存入了一笔金额为1000元的定活两便存款，支取日不同档次的利率分别为：活期0.36%，3个月1.71%，半年1.98%，1年2.25%，那么：
在2010年8月21日支取可获利息：
1000×68×0.36%/360=0.68（元）
在10月13日支取时，可获利息：
1000×120×1.71%×60%/360=3.42（元）
在2011年2月1日支取，可获利息：
1000×228×1.98%×60%/360=7.524（元）在2011年9月2日支取，可获利息：
1000×439×2.25%×60%/360=16.46（元）
（7）利率调整时如何计息针对这个问题，其相应规定如下：
活期储蓄存款如果遇到利率调整，不分段计息，均以支取日挂牌公告的活期利率计付利息，而不管存款时的利率水平如何。
定期存款在存期内遇到国家调息，无论利率是调高或是调低，银行均要按照存款存入时挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计付利息。如2008年11月30日存入的一笔1年期整存整取2000元，年利率为2.52%，2010年6月11日到期时，该种类的储蓄利率已下调为2.25%，但是不管银行利率是否调整、调高成调低，应得的利息均要按照2.52%来计算，也就是说，到期时的利息收入应为：
2000×2.52%=50.4（元）
