惠姐是我们团队除汪姐外资格最老的员工，汪姐走后，惠姐便顺理成章的继任为团队主管，因为不需要再跑市场，惠姐便把一个叫小东的贷款业务员介绍给了我。
和小东接触了两三次后，我才明白小东是做什么的了——原来，小东利用自己对北京大大小小各种银行、信用社、信用卡中心等金融相关机构贷款政策的了解，去给有资金需求的商家、公司老板，以及工厂企业主们牵线搭桥。
虽然这些年我国的经济发展非常迅猛，可由于很多现实的制约因素，银行业向小微企业主和个体经营者提供金融贷款服务的时间其实很晚，直到十年前，银行业提供给小微企业的贷款份额依然极其有限，不仅需要房产、车本、股票、货物等进行抵押，还要经过一道道严格的审批才能从银行贷到钱，所以对大多数小微企业的老板来说，银行根本指望不上。
因此，当银行业开始调整资源倾斜力度，为这些中小企业、商家出台贷款政策的时候，大多数中小企业老板对此并不了解，这就为小东这样的贷款业务员提供了施展拳脚的舞台。
其中，民生银行是我国最早向中小企业业主提供金融服务的银行，于2009年成立了中小企业金融事业部，目的就是为满足中小企业、小微企业和个体经营者的贷款需求。
比如，民生银行就曾为小微企业主和个体经营者出台过一项叫“三人联保”的贷款政策，意思是只要三个具有法人资格的老板签署一个互保协议，那么每位老板就能获得一笔一百万额度的贷款——不过，其中的20%用作三人的保证金，是取不出来的，一旦将来有人无法按时还款，并召过一定的期限，那么银行就会没收三个人的保证金。
虽然不知道那些老板们有没有挣到钱，但像小东这样的贷款中介却是挣到了人生的第一桶金。
当贷款下来之后，那些老板就按照事先谈好的提成支付佣金，一般按贷款总额度的百分之三左右，因此只要找到三个愿意签“三人联保”贷款协议的老板，就会有六七万的提成。其实，很多老板彼此之间并不认识，是由小东他们负责牵线搭桥，然后凑一起去银行签协议。
套用后来在“风投”行业的流行说法，像小东这样的贷款业务员正好踩准了中国金融贷款行业的风口。
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虽然“三人联保”这种贷款方式存在很大风险，但很多老板还是非常乐意去签这个协议，因为在企业日常经营中，尤其是周期长、见效慢、风险高的制造业，经常会因为某个环节，造成资金周转不灵，所以就需要额外的资金，以备不时之需。
由于近些年来全球经济下行，制造业十分的不景气，因此国内很多从事低端制造业的中小型、小微型企业的竞争压力非常大，尤其是一些订单结构单一、抗风险能力较差、缺乏创新、没有做好转型升级准备的企业，往往会因为订单突然取消等原因，导致货物产生积压。
不仅如此，企业主们更要承担土地租金、原材料、工人工资等成本费用的不断提升，客户回款时间越来越长，越来越多的电商平台、第三方卖家以及无良商家的仿冒品不断挤压商品的利润率、利润率的降低又迫使企业主面临选择加大投入生产或者降低产品品质等诸多生存方面的压力，因此，如果不能找到资金渡过资金周转上的难关、或者及时推出新品，就只能眼睁睁的看着工厂关门。
“实业为本，金融为用”，实体经济和制造业是国家经济的命脉，而小微企业作为这条命脉上的毛细血管，就需要金融服务机构为其成长、壮大来保驾护航，只有毛细血管越发达，实体经济这个命脉才能越强大。
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除了企业主和商家需要贷款以外，普通人在生活中也同样面临资金短缺的难题，大到购房、装修、买车、旅游、出国留学、做大手术，小到购置高档衣物、手机、电脑、奢侈品等生活用品，因此贷款市场的规模远远召出了很多人的想象。
从2015年起，随着大量社会资金涌入金融贷款领域，再加上移动互联网的推波助澜，于是就拉开了金融贷款业的第二次风口，在短短一年的时间里，社会上便诞生了上千家现金贷平台，各种小贷公司和手机贷款APP更是多如牛毛。
办理方便，门槛不高，又不需要任何抵押物的信用贷款本来是一件好事，但由于被一些不法分子利用，也因此造成了很多社会乱象，比如很多急需用钱的人就落入了一些披着无任何门槛限制贷款的外衣，其实却是通过高利贷来进行“欺诈勒索”的圈套，其中就包括不少在校大学生。
由于自身没有还款能力，一些学生一旦还不上款，在暴力催收的威胁下，于是就掉进了那些恶意放贷者事先挖好的火坑，只好被迫用以贷养贷，甚至裸贷的方式去填补那些自己根本没能力还上的高息贷款，为此国家教育部在17年6月份做了明确要求，禁止任何网络贷款公司向学生发放贷款。
其实，作为学生购买高档化妆品、名牌手提包、最新款的名牌手机等昂贵物品并非不可以，但最好还是选择电商平台的分期付款方式，然后利用课余时间去打工自己慢慢偿还，而不能养成不劳而获、好逸恶劳的享乐心态。
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因为门槛不高，又不需要任何抵押，所以那些贷款机构每次放贷都会从中收取一笔不菲的手续费，因此那些做放贷生意的人很快就挣得盆满钵满，小东也很快随着这波潮流做起了网贷生意，没过几个月就看到他在朋友圈里上传了几张喜提宝马3系轿车的自拍照。
不过，这种看似繁荣的网贷存在着非常大的社会风险，由于很多贷款APP没有任何限制，因此很多用户都是无收入或者低收入的无业游民、学生，甚至是在银行有欠款等不良信用记录的人，这些人要么还款能力低，要么金融风险意识差，要么就是存心故意不还，因此这种没有任何信用审核和风险控制的贷款市场存在着极高的风险，贷款平台极易被拖垮，从而引发金融风险，作为资金重要提供方之一的银行自然就会被牵扯其中。
于是，政府于17年年底对互联网金融进行了重大的整顿规范，从那之后，这些不设任何门槛限制和监管的贷款APP就无法再从银行获得资金了。
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其实，除了银行，非法吸收公众存款是放贷公司另外一个主要资金来源。
在互联网金融还没有兴起的时候，放高利贷的公司或个人往往打着某某项目的名义对外许以高额利息，来吸收社会上的公众存款，然后再以更高利息放出去。这种赚钱模式自然风险极高，因此一旦放贷出去的资金无法及时收回，导致坏账过高，造成资金链断裂，他们往往就会再骗一波走人。
高利贷不受法律保护，私人之间的借款也往往属于民间财务纠纷的范畴，因此受害者很难向公安机关寻求帮助，而只能去法院起诉，但漫长的起诉期以及缺乏强制力的执行，使得受害者的钱款很难被追回，我的一位朋友就因此被一个放高利贷的“骗”走了所有积蓄。
那位放高利贷的原本在马连道做茶业生意，后来见别人放高利贷挣钱就又做起了高利贷生意，他的套路就是先以某项目缺钱为由，向别人许以高利，承诺只用两三个月，后来果然他每月按时支付利息，并在两个月后把钱归还给了我的朋友，过了一段时间，他故技重施，就这样，几次三番之后，我的朋友便对他建立起了完全的信任感。
然而，一年之后，当这位放高利贷的资金链断裂后，最后从我的那位朋友那里借走几十万后就消失了，等我的那位朋友到处找那个人的时候，才发现同时被骗的竟还有十几个人，其中好几位都是同在马连道做茶商的福建老乡，被借走的数额甚至高达百万。
那么，就真的没办法对付这样的骗子吗？答案是有的，随着个人征信体系的建立，这些骗子们的日子就没那么好过了。
央行15年开始放开个人征信市场，允许各种平台对用户的信用评级，其中影响范围最广的就是蚂蚁金服旗下的芝麻信用。
个人征信体系的建立，能极大减少商业活动中的信息不对称，从而降低交易成本，既方便服务者快速甄别违约风险，也有利于消费者快速获得授信，这样一来，轻易的就满足了普通人对贷款的需求，享受到信用的实际意义和所带来的好处。
另外，由于很多国人的素质并没有跟上社会发展的脚步，很多惩罚措施远不足以威慑不文明者，所以需要有这么一个体系来引导社会大众意识到个人信誉的重要性。
像“长期拖欠别人债款”、“拒不执行法院判决”，“严重扰乱医院秩序的医闹和倒卖专家号”等失信行为，以及“火车霸座”、“袭击公交司机”“打砸机场”等不文明乘车、坐飞机行为都将被纳入个人信用不良记录，做为惩戒，这些人将在一定的时间范围内无法搭乘飞机、高铁，无法进入金融市场，无法贷款，无法出国，无法办理一些重要手续等等，甚至还有可能影响自己以及子女将来的求职、升迁。
