首先，它的发行计划不归你的中央财政部管理，会扰乱你的金融秩序。
其次这是严重侵犯你的国家主权。
第三是它在华获得巨额利润，你的肥水流进了外人田。
第四是它万一倒闭，你的存款户根本得不到赔偿。
第五是它在本地吸储之后再投资，就等于用你的人民财产，在你的土地上投资赢利，做的是无本万利的生意。你不是成了冤大头？
大清这条政治恐龙终于也有所察觉，在清朝垮台前两年，度支部（原来的户部）终于颁发了银钱管理章程，并通知了外务部，要在五年后全面禁废外商银行的纸币。
可惜这事最后是办不成了，大清的寿数到了。
与外商银行在华发行纸币的同时，清政府也第三次发行了纸币。
从光绪二十三年（1897年）起，大清国也有了本土的银行。中国自己的第一个银行，是中国通商银行。
这些本土银行也都发行了兑换券，也是按照地区发行，代表当地流通的金属货币。
大清的国家银行——户部银行（后改名大清银行），也发行了兑换券。这可以说是现代意义的国家纸币了，户部银行发行的兑换券过去传统的纸币是直形，大清银行则发行了新式的横形纸币，所代表的是银两和银元。新票子印刷得非常漂亮，有光绪皇帝的半身像，跟我们现在的纸币基本一样。
从中国通商银行和大清银行的章程看，他们的兑换券是可以随时兑现的，有可能是十足准备金。
这次发行的纸币，从准备工作来看，相当严谨，应该说是恐龙终于学聪明一点了。
到宣统二年（1910年），度支部又进一步规范纸币管理，决定提前收回各官银钱号发行的纸币，大清银行的纸币也不再分区域发行，而是发行了全国统一的兑换券。
截止到清政府倒台，大清银行总计发行了银两票543万多两，银元票1245万多两。
度支部还有好多科学的设想。不过都来不及实行了。大清的金融管理虽然在逐步现代化，但腐烂的政治框架却等不得了，轰地一下子就塌了。
——对现代化反应太迟钝，就是不行啊！
清末先后有三次金融海啸大清国五花八门的金融机构
逝者如斯，倏忽而已。岁月还真是过得太快，堪堪这部金融二十四史就快要到尾声了。
好，我们来看中国这最后一个封建王朝的信用情况。
清朝一开国，就对民间借债作了清晰的规定，顺治皇帝亲自指示户部：今后借债只许收三分利，不能多收，不能息上加息。而且不许任何人借债给赴任官员，也不准外官借债给当地百姓。
最后提到的这两点，是历代官员腐败的导火索，皇帝心里也是明镜似的。
后来编辑的《大清例律》里，专门有“钱债”一篇，记载了大清关于放债的法律条文。其中特别提到，大清律禁止军官向士兵放债，也禁止平民向军人放债。
里面还特别提到了“印子钱”。
这是很厉害的一种债务。比方，我借给你70文，但是要按100文计息，每天要交给我4文。这样只要17天半，利息就和本金相等了。
你每天给我付息的时候，我在借款折子上盖个戳，这就是所谓“印子钱”。
这是敲骨吸髓的债，谁沾上了都不得了。在早些年，也是我们现代人控诉“旧社会”的依据之一。
法律虽严，但是难挡人的贪婪。清代八旗兵丁对民间放债的现象非常厉害。不光是印子钱，还有驴打滚，老百姓借了八旗兵丁二三十两银子，不到一年，就要还本付息二三百两。
这还是康熙盛世时候的事，当时就有人说，这是“无天无日，惨不可言”！
这么厉害的债，为什么老百姓还要借呢？
是被逼的。
因为赋税催得急。“完粮”是有期限的，官府一催命，老百姓就只好饮鸩止渴，到八旗兵丁那儿去借高利贷。借10两，一个月的利息就是23两，而且10两实际到手的只有8两。那2两是先期当做额外利息扣掉了。
康熙年间，在杭州的八旗兵丁勾结地皮恶棍放债，抢夺平民子女抵债，还曾引发过“群体事件”。
清末先后有三次金融海啸那时候河南地方的穷百姓抵押借债，没有值钱的抵押物，习惯上是将子女、童养媳抵押。有一班恶势力人家贪图小姑娘美色，在债务到期后不让债务人赎回人质。这也是“旧社会”的恶例之一。
在清朝，也有“京债”，就是赴任官员举债，到任后立刻偿还。
这也是高利贷。当时放京债的多为山西商人。他们借钱给新官，钱还没到人家手，先扣去三四成。往往新官刚刚到任，债主跟着也就到了，蹲在你身边催债。
新任官员只好拼命搜刮下属和百姓。搜刮不足，就动用“库藏”偿还（挪借公款），弊病甚大。
朝廷屡次下令禁止京债，乾隆是还允许赴任官员先向户部借债，而不要去借高利贷。
就因为放京债这事，还催生了一个新的金融机构——账局。
乾隆末年有人写了一本《晋游日记》，里面说：山西汾州、平阳两地的人，多以贸易为生，他们放京债可以获利10倍。
具体过程是这样的：富人携带巨资进京，开设账局，有候选官员来借债，必先跟他讲好扣头。如果是九扣，就是名为借一千，实则只有九百。
根据任职地的远近，扣头不同，从九扣到四扣不等。甚至还有倒二八扣的，也就是名为一千，实则二百。
扣除之外，再计月利三分，三个月后如果没还，利息部分也要计利息。如此利滚利，借给官员几百两银子，用不了多久就能回收上万两利息——你的钱反正也是黑，所以我黑你没商量！
不过，账局只是官僚体系上的一个寄生物，不是商业社会的必然产物。下面我们还是来看清代比较正规的信用机构。
清代的信用机构非常复杂，越到清末头绪越多，让我们一个一个看过来。
当铺：清代多有小型的当铺，叫做“短押”或“小押”，是专门收穷人不值钱的物品的。随时典当随时赎回，一般百姓都觉十分方便。有什么破烂，可以拿去换银钱，也可以换米换酒，解一时之急。
俗话说，没钱怎么过年？所以那时候一到年关，穷人就成群结队涌向当铺，柜台伙计有应接不暇之势。《津门杂记》一书说：“大除夕，城乡当铺，一向不关门，纷纷一夜，竟有守候通宵者，至元旦日出，人数始稀。”
旧社会的穷人，难啊！
清代也有官营当铺，一种是内务府办的，一种是各地方机关办的。
内务府为什么要开当铺？主要是为了赚点钱用来赏赐兵丁的，大概是这方面的钱不好打入财政预算，用这个办法解决，还比较合理。
开私营当铺的，都是有钱或有权的，上至皇子、亲王，下至官僚、地主、商人。清朝官僚开当铺的尤其普遍，嘉庆年间查抄大奸臣和珅，他家里就开着4间当铺，有本银120万两。
当时的当铺也接受存款和办理货币兑换。一般官员都愿意把自己的银钱存到当铺生息，算是把当铺当成储蓄银行了。
因为当铺要交营业税，所以清政府也把当铺作为一大财源。光绪年间财政吃紧，李鸿章有一次奏称，说是按户部要求，直隶各州县当铺竟然预交了20年的税！
不过当铺一向也是官府的好帮手，咸丰年间朝廷搞通货膨胀，发行大钱和宝钞，怕老百姓不认，就指令当铺搭配使用，让当铺充当了推行大钱的工具。
银铺：银铺在清代非常发达，有官营和私营之分，它的主要业务就是成色鉴定和熔铸银器。
当时白银是主要货币，政府税收很大一部分是银子。因收上来的税银成色不一，就需要通过银铺来鉴定，还要由银铺统一熔铸成元宝，送交布政司储存。
所以银铺的业务一直不错。
