⊙金钱和日常生活密不可分，儿童正处在观察力很强的阶段，对金钱会过早产生兴趣；金钱的知识与道德教育又紧密联系。通过理财教育，要让孩子懂得金钱应经过劳动所得，生活是节约，避免挥霍浪费，了解商品社会，培养参与竞争意识，打破传统观念对理财教育的束缚，转变思想，为将来进入社会、创造财富作准备。
理财能力
理财教育是重要工程
理财的问题，人们常常谈论，书也出了不少。在一切以经济为中心的当今时代，这也算不得是什么新鲜事。然而，在这一片热热闹闹中，我们却感受到了一种沉寂和空白。因为，谈论的这一切都是关于成年人的话题，至于孩子该怎么办，对孩子该如何进行必备的理财教育，则无人问津。要是有人谈及此事，大多数人的反映会是无所谓或茫然，再不就是不能理解，难以接受。因为在很多人看来，挣钱养家和管理钱财从来都是大人的事，孩子能懂什么？孩子离这些还远着哩——理财无知和空白的存在便被认为是理所当然的。事情真应该这样吗？
对孩子不应该进行必要的理财教育和训练吗？恐怕并不是所有的人都这样认为，至少在西方发达国家不这样认为。而且，这样的教育方法在西方国家非常普遍。
众所周知，美国人父子进餐馆，吃完后各付各的钱，叫“AA”制。儿女向家里要钱，得借，还要订立契约。我们曾经把这斥责为“赤裸裸的金钱关系”。然而，现在中国的家长们无条件地给孩子钱，给太多的钱，甚至在家庭难以承受的情况下也要尽量满足孩子的欲望，从而使不少孩子养成乱花钱的恶习，严重缺乏必要的理财教育和训练。相比之下，美国人的这种做法至少有一种好处：让孩子懂得，从根本上讲花钱要靠自己，钱是不会从天上掉下来的。
孩子的变化，或者说某一种良好习惯和能力的养成，不可能仅仅是由于某一个人，或某一件事，这要靠他所处的环境、氛围以及被整个社会认可并通行的行为方式的教育和熏陶。由此我们不能不受到这样一种启示：为了让孩子有一个更良好的生长环境，以利于他们及早形成更强的独立生活能力，以适应这个飞速发展充满竞争的世界，我们也应该及早地为他们创造有利条件。所以从少儿时期开始对孩子进行必要的理财教育和训练问题，应引起各位家长的足够重视。
理财能力是当代每一个人都必须具备的基本素质，它直接关系到人一生中的发展和幸福。在今天以经济建设为中心的时代，这种能力的重要性就显得更加突出了。然而，与世界上发达国家相比较，我国的理财教育却相当落后，对少年儿童来说更是如此。因为，即使在成人理财教育方面我们已或多或少地做了一些工作，在少儿理财教育上直到今天却仍然是一片空白。
造成这种状况的原因是多方面的。认真分析起来，主要原因则是以下两种：一、“君子喻于义，小人喻于利”的传统思想的影响。二、以商贾为下，以财利为耻的观念仍在人们的头脑中作怪。
《富爸爸，穷爸爸》的启示
在《富爸爸，穷爸爸》一书中，罗伯特说：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是：他们在学校学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作；“如果你不教你的孩子有关金钱的知识，还会有谁来教他们呢”。“现代教育在某些方面存在一些大缺漏，”罗伯特说，“我小时候，一直学的是如何投资，而大部分人赶着上学，学的是毕业以后怎么找到好的工作。我可以很敏锐发现很多投资项目，可有很多人却视而不见。在美国有95％的人很难实现投资项目，大多数美国人都在做着有高薪收入的工作，但富爸爸告诉我说，高薪并不能够使你致富，只是有好的工作，有好的收入，并不能代表就有财富。如果你想致富，必须培养和发展投资者的思维模式，而不是工作雇员的思维模式。”
罗伯特从七八岁就开始受富爸爸的启蒙，走上发家致富的康庄大道。对一个未来的小企业家的最好的培养，莫过于从小就让他周围的空气中时刻弥漫着金钱的气味。我们已经到了一个需要把金钱纳入正规教育和社会教育体系的时候了。
同样，选择将财商知识与你的孩子分享，你就选择了为他们适应将来的世界作准备，要知道没有人比你更合适来开启你孩子的财商。孩子的未来将由你今天作出的选择来决定，而不是明天。
指导孩子学习用钱管钱
现代社会，金钱的重要是很明显的。可以说，大多数成人每天都在为钱劳累、为钱奔波。但是由于传统观念和极左思潮的影响，多数家长还不懂得正确地对孩子进行金钱观的教育，这是与当前市场经济的需要极不适应的。家长应当重视这个问题，指导孩子学习用钱管钱：
指导孩子懂得金钱的意义金钱是什么？现代社会，小到个人吃饭、穿衣，获得日常生活用品，大到国家建设，如修铁路、建核电厂、更新军队装备都离不开钱。金钱是特殊的商品，金钱是财富的象征。有了金钱可以享受生活，也可以投资，使财富翻番。金钱非常重要，但是，金钱不是最重要的。对于祖国的忠心、对于父母的孝心、对于朋友的关心、对于自己的信心是更为重要的。金钱虽然可以做许许多多的事情，但也不是万能的。有钱可以买来书本，但不能买到真正的知识；有钱可以买来物品，但不能买到真正的友情；有钱可以买来化妆品，但不能买到真正的美丽。
改革开放以来，金钱的价值上扬，但是人们，包括孩子在金钱问题上也有不少糊涂观念。家长应结合具体的场景，向孩子说明金钱的作用。一方面，要使孩子充分认识金钱的重要性，懂得珍惜金钱、节约金钱（但决不是吝啬，该用的钱一定要用），享受生活；另一方面，要使孩子了解世界上除了金钱以外还有道德、智慧、友情等更重要的东西，决不做金钱的奴隶，决不能一切向钱看。一般来说，现在的孩子对金钱的作用是有一定感触的，而且容易夸大金钱的能量，接受“有钱能使鬼推磨”的思想。所以，家长特别应在这方面教育孩子。
教育孩子懂得金钱的来源对于绝大多数家庭来说，金钱不是白来的，而是家长辛苦劳动换来的。但是孩子却不一定知道家长挣钱的辛苦，以为家长挣钱是很轻松的事情。这就很难保证他不浪费。在有的西方国家要求年龄较大的孩子自己打工挣学费，目的就是让孩子懂得钱不是白来的，有的家长还要求孩子负责处理家庭日常生活用品的购置、垃圾的分类、收装和处理等家务活，并给孩子一些钱作为“报酬”；还有的家长鼓励孩子到外面当计时工，如上油漆、到餐馆干活及卖圣诞树等。这些活动对于孩子了解钱的来源极有说服力。为此，家长可以采取以下措施：
带领孩子到劳动现场感受挣钱的辛苦从根本上说，金钱是劳动的产物，是辛勤的汗水换来的，即使挣钱较多、较快的商业工作也如此。家长可以利用自己和孩子都空闲的时间，到自由市场访问几位多年在这里营业的商人，他们中绝大多数的人都会说“太辛苦了！”。有的几年下来不仅没有得到钱，反而弄的头发脱落，体质下降。家长也应当通过适当的方式，把自己是如何挣钱的告诉孩子，必要的话也可以带孩子到自己工作的地方看看，这样做也有利于加深两代人的沟通。
教育孩子懂得“不义之财不可取”的道理应该让孩子懂得：我们的钱必须是靠诚实的劳动得来的，任何歪门邪道的钱都不能要。对于孩子来说，只能花自己挣到的和家长给的钱，绝不能私拿家里的钱，更不能偷抢别人的钱。现在有些孩子借了同学的钱不还，还有个别孩子参与打劫，对此家长一定要高度重视，争得教师的指导和配合，坚决禁止这种恶劣行为。
告诉孩子一些投资入股的知识随着市场经济的发展，利用已有资金投资成为“发财致富”的一条有效途径。入股分红，这是国家允许的一种新的收入形式。对于这种挣钱方式，80年代之前人们还有一些糊涂的看法，现在已经熟悉了这种创收的形式。股票收入最明显的特点就是凭“运气”。孩子不会挣钱，自然不必去投资创收，但适当地了解一下这方面的知识还是有好处的。
指导孩子学习使用零用钱孩子到一定的年龄，一般家长都会给他一些零用钱。这是因为孩子自我意识在走向成熟，他们正在开始意识到自己必须得到来自家长的某种经济上的支持，独自购买一些自己使用的东西，以满足日益增长的各种物质需要与精神需要。有的家长担心孩子有了钱会乱花、甚至变坏，其实，家长不给孩子钱他照样可以通过非法的渠道（如私拿家长的钱、从为家里买东西的钱中苛扣，甚至偷抢别人的钱）得到钱。所以，给钱本身并不能使孩子变坏，关键是善于指导孩子使用和储蓄。那么，怎样给孩子零用钱呢？
数量适度这就是说，给孩子的钱不多也不少。究竟应当给孩子多少，这也没有统一的标准，而应当根据家庭经济状况与孩子的年龄和实际需要来确定。从孩子这方面说，应根据他们平时的活动范围，兴趣爱好，自我控制能力来考虑，尽量使孩子基本满足需要并略有节余。现在学校经常有一些收费的事情，有的孩子为了多要钱会打着学校的招牌，对此家长要善于识破。
按时给予时间的间隔，可以根据孩子自我控制能力的大小来确定。一般说来，开始时孩子年龄小，自我控制能力差，时间间隔短些，比如每个星期都可以给一点，只要满足他本周的基本需要就行了。随着孩子年龄的增长和自我控制能力的增强，可以改为两周一次或者一个月一次，相应的给钱的数量增加。
管理使用就是说要检查孩子零用钱的用途，指导他合理用钱。检查用途，不是对孩子横加挑剔、指责，限制它们对零用钱的支配，而是对其合理的消费行为给予肯定，对其不合理的消费行为进行必要的劝阻，同时特别要鼓励孩子养成自我节制的消费习惯和良好的储蓄习惯。
此外，还应教育孩子懂得维护自身合法的经济利益，遇到坑骗要敢于讨还自己的钱物，必要时向当地工商管理部门和消费者协会投诉。当然，孩子的主要任务是学习，所以不要经常让孩子买东西，有的女孩子喜欢逛商店更不能支持。
培养内容
家庭是理财教育的关键
儿童教育学家认为：孩子长到七八岁，就有独立意识，可以开始给孩子零花钱用。但应根据孩子的成熟阶段，采取递增法，逐渐增加零用钱数。根据我国居民目前的经济水平，大多数城镇家庭每月付给10元零花钱，可以承受得了。农村家庭或许再低些。但无论经济如何宽裕，超过10元则易助长孩子挥霍浪费心理，适得其反。某些大款动辄甩给孩子成千上万元，简直是在制造败家子，将来必然祸患无穷。
协助孩子建立财务计划孩子8岁时，每月给l元零花，9岁时增加到2元，10岁时每月给5元，11岁时每月给10元。14岁以后，则应考虑每月给20元。因为随着年龄增大，孩子活动增多，学习加重，零花钱也应增加．并开始培养孩子的理财能力。从10岁开始，孩子可能会有较大笔馈赠，如生日、节日时，长辈、客人给的钱。家长应协助孩子建立财务帐目收支计划，这个计划分为三部分：
收入部分家长每月给付零用钱数目，学习和活动所获奖金，节日、生日长辈、客人给的压岁钱、馈赠，其它偶然性收入，如卖报、打工等。
固定开支部分在外读书午餐费，交通费，学习用品费，个人卫生费，定时储蓄费。
弹性开支部分娱乐活动，交际费用，礼物费用，通邮费用，零食费用。总计、节余或亏空。
花钱的不良倾向本计划以一月为限，到月底检查账目，作到心中有数，家长也可从中了解孩子动态，建议增减某些项目。如零食费过多，有损身体健康；礼物过多，易与同学互相攀比；交际费也应适当限制，因为学生主要任务是学习，不应该将太多精力用于交际。孩子在学习花钱的过程中，容易出现一些不良倾向，一般来说，有以下情况：
大手大脚，不计后果家长给的零花钱，原本是午餐费，结果孩子刚出家门，便买冰棍、泡泡糖等小东西，中午只好挨饿。一次性花光所有的钱，是孩子最初用钱的特点。
互相攀比，助长虚荣学生来自不同家庭，贫富差别较大。富家子弟奢华慷慨，用钱豪爽，一些贫家孩子不顾自家的经济能力互相攀比。有的孩子图一时痛快，把应交给老师的学费也花掉，造成家庭负担。有的住校生拿到住校生活费就呼朋唤友，大肆挥霍，到月中便囊空如洗，不得不靠借债度日。
广告误导，上当受骗有个犹太商人列依曾说：妇女和孩子的钱最好骗。不少商家探求此道，为儿童生产的商品，广告满天飞，在儿童食品袋内加有玩具，从气球到卡通画，花样繁多。
有的食品包装就是一辆汽车模型，价格昂贵，孩子从兴趣出发，拿出自己积攒下来的所有钱去购买，浪费极大。
追赶时髦，毫无主见青少年在学校和社会环境中，易受时尚影响，追赶时髦，或从众心理。如果涉及到钱财，则会产生不应有的损失。如《还珠格格》电视播映后，社会上引起“小燕子热”，不少孩子崇拜赵薇，争相购买印有小燕子图像的用品，如书包、文具盒、画片、食品等，大多属于重复购买。更有孩子把积攒的钱当路费，要学小燕子四处流浪，打抱不平，造成许多不良后果。
培养青少年的理财素质，最重要的是要教育孩子学会理财，懂得如何开支和储蓄。具体说来，就是要了解“钱”的知识。
培养孩子正确的金钱意识
现在及未来的世界是一个真正金钱的世界，如果仍用传统的“重义轻利”观点教育孩子，让孩子鄙弃金钱甚至不懂得金钱的价值的做法是愚昧的，同时也是危险的：一来孩子会因对金钱不能正确认识而无法适应社会创造未来；
二来现实生活与他们所形成的价值观发生巨大冲突时，孩子们成长后会迅速走向另一条可怕之途。因此随着孩子年龄的成长，了解孩子的金钱意识发展水平，及早引导，及时调控，对孩子进入社会有着积极的意义，研究表明孩子金钱意识的发展大致有六个层次：
第一个层次：无金钱功能意识，视金钱为玩具，一张可以随意摆弄的纸张（2～3岁）；
第二个层次：隐约的金钱功能意识，已知钱可以“换”东西，或已有隐约的买卖行为（3～7岁）；
第三个层次：简单的金钱功能意识，认识并能计算，知道金钱的使用，有比较自觉的买卖行为（7～11岁）；
第四个层次：复杂的金钱功能意识（11～l4岁）；
第五个层次：全面的金钱功能意识（14～l7岁）；
第六个层次：创新的金钱功能意识，即具备了运用金钱进行增值的自觉意识（17岁以上）。
