该阶段特点：这一时期是家庭消费的高峰时期。虽然经济收入已有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。
理财建议：积极型基金投40%，适度积极型基金投40%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资产配置多数也是股票型基金，以积极投资风格的基金充当组合的核心部分，在兼顾控制风险条件下，谋求资产长期稳定增值。
家庭成长期：孩子出生到上大学
该阶段特点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
理财建议：积极型基金投20%，适度积极型基金20%，稳健型30%，储蓄替代型基金30%。这种组合，资产配置以稳健型为主，适度积极型和储蓄替代型基金为辅，只有这样才能保证资产的稳定性，以确保子女顺利完成学业。
子女大学教育期：孩子上大学以后
本阶段特点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功，并且积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏投资的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。
对于理财成功的家庭建议：积极型基金投20%，适度积极型基金投20%，稳健型基金投30%，储蓄替代型基金投30%。这种组合，资产配置以稳健型基金为主，适度积极型和储蓄替代型基金为辅，只有这样才能保证一定的资产稳定，以确保子女顺利完成学业。
家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前
本阶段特点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择高风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老基金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
理财专家建议：积极型基金投30%，适度积极型基金投30%，稳健型基金投20%，储蓄替代型基金投20%。这种组合资产配置兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性及可变现性。
退休以后
本阶段特点：应以安度晚年为目的，身体和精神健康最重要。在这一时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行高风险投资。
理财专家建议：积极型基金投30%，稳健型基金投40%，储蓄替代型基金投30%。这一类组合，资产配置以低风险的债券基金和准货币市场基金为主，既可以取得平缓资产增值的可能，又可在利率下降时依靠储蓄型基金来锁定收益。
购买基金总会有风险，所以，我们在进行投资前，有必要先盘算一下自己承担风险的能力。因为任何人在承受风险时都有一定的限度，超过了这个限度，风险就会变成负担或压力，可能就会给我们的心理、健康、工作甚至家庭生活造成伤害。因此，处在不同人生阶段的投资者更应该理性地对待基金投资。
四、根据行业选择基金
根据行业选择基金，首先要关注国家经济发展和政府重点调控的各个行业
哪些热，哪些冷，再结合一下国家大事、政府的政策，就可以通过分析初步判断出，哪些行业的上市公司最受追捧，从而找到基金是否适合投资的突破口。
从行业角度选择基金进行投资是理性投资最基本的出发点。对于一些仍然有余力和时间研究的投资者，可以进一步考察不同基金的股票投资方式。
我们分析一下一些主要行业的情况，以便投资者选择合适的基金。
黄金行业：因为受美元贬值，以及中国和印度黄金消费增长的支撑，未来金价可能会有进一步上涨的空间。可是国内的黄金上市公司，由于自产矿冶炼的比例较低，比起国际黄金上市公司来说，不能够充分享受金价上升带来的盈利增长。可见选择国内黄金上市公司的基金是不明智的。
电解铝行业：国内电解铝产能过剩现象依然比较严重，而且目前国内的产能利用率也比较低，超过200万吨的产能处于闲置状态，氧化铝价格依然处于高位。由于过去的两年国内外氧化铝新增产能在2000万吨左右，在2006年已经陆续投产。2007年，氧化铝的好时光不再复来。从2005年开始国内电
力紧缺大为缓解。氧化铝和电力占电解铝生产成本的75%左右，氧化铝和电力价格的下跌使电解铝毛利率回升。看来选择基金电解铝行业可以考虑。
铅锌行业：这个行业景气度一直处于上升之中。按照全球铅锌研究小组以及安泰科的统计，2005年全球锌金属短缺20.6万吨，略低于2004年的水平。2006年锌金属继续维持紧缺的状态，并且随着隐性库存和交易所库存的消耗，锌价在2007年将继续维持在高位。这个行业也可以作为投资者选择基金的考虑范畴。
房地产行业：从2003年开始房价呈现上升态势，2007年房价受多种因素影响，当前政府对房贷的管理和加息等手段抑制房价上涨空间，但目前加息的幅度对房价影响有限，抑制的程度更多取决于后续加息的幅度和频率，因此房价整体上将保持稳定，但局部可能面临调整。而且土地供给日趋紧张。宏观调控的一个主要手段之一就是“收缩地根”。在这一政策的影响下，土地的价值将获得不断的提升。********的城市化从更长远的视角提升了作为不可再生资源的土地的价值。
2007年以来，基金公司开始关注基金产品同国民经济发展及相关行业的投资关联度。像正在发行的博时5号主题行业基金，就以中国经济高速增长三大原动力——工业化、城市化和消费升级行业为投资方向，并且注重研究与三大行业相对应的供水、供电、污水处理等公用事业和高速公路、港口运输等消费品、基础设施及原材料行业中的优质上市公司。力求在这些行业的上市公司中寻找到最适合投资的股票。
五、根据目标选择基金
做事应该有计划和目标，投资基金也一样，我们每个投资者对自己的投资都应设定一个目标，并让这一目标与基金的选择时段联系起来，比如在预定时段内预期年收益达5%。一旦投入就不要为短期的市场波动而忧心忡忡、坐立不安，除非在更长的时间内此基金不能达到
预期收益率且存在更大的风险，这时就应果断替换出局。由于投资者
的社会地位、年龄、收入水平、家庭投资和理财观念的区别，投资的目标便大不相同。所以，首先要明确自己的投资策略和目标，再选择与自己投资目标相一致的基金类型。
孟婕妤从事房地产营销工作，先生是某外企的中层管理人员，其家庭月收入12000元，月结余为7000元，儿子正在上初中一年级。因为儿子就读的是收费较高的“贵族学校”，当初入校时就一次交了3万元的择校费。孟婕妤和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中。这样一是让孩子开阔视野，增长见识，再就是这些大城市高校对当地考生的录取分数线低，孩子会更好地选择大学或专业。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，孟婕妤的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。
根据孟婕妤家庭的理财目标，开放式基金应当是她的首选。孟婕妤从事房地产销售工作，对新的观念和理财方式应当接受较快。因为，销售工作比较忙，可能无暇顾及家庭理财，所以，“专家理财”的开放式基金比较合适她。
当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显。一些绩优基金的净值还是比较坚挺的，这就要求孟婕妤在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量，注重基金的既往业绩和基金净值的稳定性。
因此，孟婕妤也可以适当购买集合理财产品。孟婕妤的儿子三年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求孟婕妤从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。截至目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，孟婕妤可以综合衡量，优中选优。
另外，理财专家还建议孟婕妤用基金定投方式储蓄子女教育基金。
