一、根据财富选择基金
购买基金首先必须了解自己手中闲置资金的多少以及可以运用的期限。如果属于长期的资金，比如闲置资金3至5年不准备使用，就可以选择中长期增值潜力较高的股票型基金投资。短期资金则可以考虑货币市场基金或以债券基金为主，以求取得比较高的资金变现率和近期收益率。特别是货币市场基金，通常能做到“零认购费率”和“零赎回费率”，这就进一步降低了投资的成本，为你提供更多的短线收益空间及良好的流动性。由此可见，购买基金第一要考虑的就是自己拥有的财富。
1.工薪阶层如何选择基金
工薪阶层理财投资重在创造财富，为改变生活现状赚钱才是硬道理，那么工薪阶层的首选应是基金。
戚小姐今年27岁，参加工作已有几年了，在事业单位工资不高，月收入1500元左右。最近她想改变职业，准备专升本专门学习两年外语。因为刚新婚不久，戚小姐自己几年的积蓄基本上都花在了婚礼上，还好父母已经答应资助她学习费用。她的丈夫在部队工作，收入也不高，一个月也就1200元，但是丈夫基本上没有什么开销。他们现在所有的资产是丈夫的银行存款，约有4万元。他们的计划是买一套小户型的房子，先租出去几年，用房租来养月供，等毕业了、收入提高了、可以要孩子的时候再简单装修一下自用。她的问题是什么时候能够买房子？什么样的理财方式才比较稳妥？
像戚小姐这样属于工薪家庭，他们应如何购买基金呢？工薪阶层收入比较稳定但是拥有的闲置资金并不算多，投资趋向一般比较保守。所以，他们适合选择货币基金。货币市场基金创始于20世纪70年代的美国。由于投资门槛并不高，收益也较稳定，所以，它的出现无疑为绝大多数的工薪家庭投资者提供了一种现金管理工具。对戚小姐来说，房子可以暂时不买。应将储蓄的4万元买成货币基金，然后用信用卡消费比较合适。到还款的时候，只需要提前两天赎回转账偿还欠款就可。一般使用信用卡消费都可以享受最长55天的免息期，而在借记卡内的资金是按活期利率来计算的。按照活期存款年利率0.72%，去掉利息税后，实际的税后利率只有0.576%，而现在市场上的货币市场基金普遍的年收益率都在2%～3%，而且还不扣利息税。这样一来，等于消费者在享受最长55天的免息期内，等待还款的资金享受的却是远高于活期存款的收益，而遇到扣款情形时，却能像活期存款一样可随时使用。
目前很多银行已开办了借记卡与信用卡绑定的业务，资金可以自动从借记卡转移到信用卡上还款。这对工薪家庭不存在任何成本，却能积少成多、聚沙成塔地累积财富。
2.中等收入者如何选择基金
齐先生在某外企做主管，月收入在5000元左右，单身，工作以来留存15万元。为了提升自己的职业竞争能力，齐先生准备今年在9月份参加一所大学的MBA业余班，需要支付学费8万元；在一年内还打算买辆汽车；另外，希望在3年内能够拥有一套住房。齐先生希望能够通过基金投资早日实现梦想。
应当说，齐先生是一个非常聪明的投资者，懂得创造生活和享受生活；同时他还能够未雨绸缪进行职业教育规划。以齐先生目前的财务情况，按照每月可投资3000元计算，购车花费需10万元（车辆保养费不计），加上MBA的学费，齐先生近两年共需支出18万元，按其目前收入情况，到3年后购房时个人积蓄还剩7.8万元，故应打理好这目前的15万元储蓄，使其增值。
齐先生目前的15万元可以分为三部分：5万元投资货币市场基金，加上半年的剩余资产1.8万元，基本满足用于支付MBA的学费；8万元投资债券基金或人民币理财产品，其年收益在4%左右，投资1年后收益4000元，加上工资收入1.8万元，这笔资金全部用于购置汽车；剩余2万元可以进行3年计划的长期投资，如果选择价值型股票基金上，在3年的周期内基本可以保证年收益10%左右，如果选择成长型股票基金，则它的升值空间更大些，但风险较大，为稳妥起见，推荐选择价值型股票基金。购车后的每月盈余收入也可定期定额投资在价值型股票基金上，可以提高其收益水平。
齐先生的2万元投资为3年，年收益10%左右，由于基金按照复利计算，所以投资本息共计2.662万元。他每月3000元定期定额投资，年收益10%，投资两年，粗略计算投资本息共计8.316万元。这样算下来，3年后资产总计约11万元。对于齐先生而言，10万元资金是贷款购房的起点，通过基金投资，齐先生有望在3年内实现自己的车房梦。
像齐先生这样的中等收入者在选择基金时，可以按照上述步骤采取三抽屉法管理收入，即每月工资发下来后先留存一部分用于短期内的支出，其余一部分可以通过基金定投方式按月投资指数基金、股票基金、债券基金的组合投资方式用于中期支出，预计其年收益率为5%～10%，而剩余部分则可以进行长期投资，预计其年收益率在10%以上。
3.高收入者如何选择基金
高收入者在选择基金的时候对收益率一般有着较高的要求，对于那些低收益、低风险的基金类型并不太感兴趣。同时为了预防相对较高的风险，高收入投资者对资本的流动性也有较多的考虑。一般情况，高收入投资者投资取向较为进取，并不介意市场的短期波动，同时希望赚取较高的回报。那么，一些较高风险的基金或许更加符合这类人群的特殊需求。
陈景宇，38岁，某世界500强企业中国公司的中层领导，目前年薪人民币60万元左右，年终奖20万元左右；陈太太，32岁，某上市公司财务人员，目前月薪人民币6000元左右，年终奖在3万元左右。
陈景宇夫妇有一个5岁的小孩，他们决定让孩子到18岁以后出国留学。目前，陈景宇的家庭有活期存款30万元，定期存款400万元，股票原始股及所配新股市值约80万元，资金账户中有50万元（没有介入二级市场），夫妇二人于2003年在市中心购得一套180平米左右的复式住宅，十年前购买了捷达汽车一辆。由于夫妇二人的父母都没有稳定工作，不享受社会保障，所以，夫妻俩决定两年内在市郊再购一套别墅，把父母接到身边赡养，再购置一辆30万元左右的家庭用车，以方便家人的出行。此外，陈景宇还想在三年后拥有自己的技术研发公司。
从陈景宇家庭资产的构成可以看出，较多的现金存于证券公司是不太合适，可以考虑先从50万元中取出30万元购买教育基金，用于孩子出国留学的教育金积累。教育基金建议以稳健型为主，选择回报率能战胜通货膨胀率和学费增长率的教育基金产品。由于孩子年龄还小，建议采用定期定额的投资方式，降低震荡风险，获得平均回报，以保证13年后孩子出国留学有足够的费用。
建议陈景宇从储蓄存款中拿出60万元用于双方父母的养老金基金投资，用30万元用于购买新车，再用活期存款中的30万元，加上定期存款中的230万元，共260万元，用于在市郊购买一套豪华的独栋别墅，这样定期存款降为80万元，较为科学合理，可以获得稳定的利息收入。
鉴于陈景宇有三年后自己开公司的打算，建议将年薪和年终奖金80万元中的50万元投入一个收益相对稳定的投资组合，以后每年都要追加20万元投资，以实现三年后开公司的投资储备。
养老方面，可每年有计划地结余10万元，投入收益率为5%的一个投资组合中。20年后即可拥有近260万元的退休养老金，加上房产和其他货币资产的增值，完全可以实现400万元的养老金计划，以保障夫妻二人退休后能拥有高品质的生活。
除此以外的年收入中，在未来五年每年都要拿出10～30万元不等的资金用于筹备期和成长期的追加基金，使公司前期的运作有更为充裕的资金周转，缩短公司成长期，尽快实现盈利。据统计，有近一半的高收入者都购买过基金，其中88.9%的人手中一般都握有1～3只基金品种，基金已跃升至高收入者最钟爱的投资品的第三位，备受高收入人群青睐。
二、根据性格选择基金
性格不合的一对夫妻，如果不经常进行沟通和磨合，最终会分道扬镳，同样投资者选择了不适合自己的基金产品后，最终会因持有时间不够或收益预期制定得不合理，与应获得的收益擦肩而过。所以，基金投资者一定要根据自己的性格，选择符合自己的基金或基金组合。有人将人类的性格分成四种，即《西游记》中师徒四人，四种不同的性格，如果让他们来选择基金又会怎样呢？
1.保守型投资者选择基金
保守型投资者理财性格特点：保守型投资者一般偏向于保守，他们一般风险承受能力较弱，在确保本金安全这一前提下，需要收益略高于银行的存款利率。
唐三藏属于典型的保守型投资者，而且是固步自封型，让他接受新事物十分难，在理财方面十分小气、节约。如果让他面对基金这一新鲜事物，肯定会冒出取经途中面对人参果时，慢条斯理地说的那句“善哉，善哉，拿走，拿走”。
取经后如来封他的官为最高，所以其收入颇丰，除了较高的固定薪金之外，还有四处讲课诵经的“外快”可拿。
针对像唐三藏这一类型的投资者，理财专家建议：不宜投资高风险的理财产品，在留出日常备用金后，将剩余的闲置资金用于投资开放式基金时可以做以下分配：
项目投资占比预期收益率
货币型开放式基金40%2.5%
债券型开放式基金40%5%
混合型开放式基金20%8%
合计100%4.6%
2.稳健型投资者选择基金
稳健型投资者理财性格特点：性格稳健，理性投资，一般风险承受能力相对较高，要求基金组合年收益率10%左右。
沙僧当属稳健型投资者，因为他一直老实本分，而且行事谨慎，做事不果断，犹豫不定。可是一旦认定之后就很执着，生活中这类人有些怕老婆。像沙僧这类人他们买什么基金比较合适呢？
理财专家建议：像沙僧这样稳健型投资者适合选择比较稳健的基金，如广发聚富、广发稳健。如果做长期投资，还可以选择后端收费的基金，投资3年以上，到那时小沙僧出世时估计就成为有车有房的小康家庭了。还可以将闲置资金投资开放式基金，可以考虑做以下分配：
项目投资占比预期收益率
股票型开放式基金40%15%
债券型开放式基金40%5%
混合型开放式基金20%8%
合计100%9.6%
3.激进型投资者选择基金
激进型投资者理财性格特点：追求高收益，不怕亏损，这一类投资者风险承受能力很高，要求基金组合年收益率越高越好。
孙悟空聪明、急躁，可以说属于激进型。但是有长远眼光（火眼金睛），敢于冒险，可是又好大喜功，属于典型的激进型投资者。这一类投资者虽然收入颇丰，可惜基本上都用在应酬上了，没有多少储蓄。
理财专家建议：有人认为激进投资者最适合购买股票，难道激进者只能买股票吗？肯定不是。像这一类人可以建议他先省点钱下来买基金，当然也可以买激进一点的，比如广发聚丰或广发小盘。不过这类人像猴子一样急躁，只怕是赚了点钱又想赎回去请朋友吃酒去了，所以还得用“紧箍咒”进行限制，最好的选择就是基金转换，让他急躁时可以将基金转换成货币，这样既能省下不少手续费，还能将平时分的红利拿来买点“桃”解解馋，甚至还可以吹嘘一下自己买基金的好处。根据激进型的特点可以投资一些风险高的投资理财产品，因此激进者可以做以下考虑：
项目投资占比预期收益率
股票型开放式基金80%15%
债券型开放式基金10%5%
混合型开放式基金10%8%
合计100%13.3%
4.胡吃海喝型投资者选择基金
人们不禁要问：胡吃海喝的人还能投资？的确，这类人就像猪八戒一样。众所周知，猪八戒好吃懒做，今朝有酒今朝醉，吃喝嫖赌一样不少，典型的现代“月光族”，所以才搞得经常找别人借钱花。这一类人建议一发薪水就直接由财务（伴侣或是父母）将工资中留一部分用作日常开销，其余的全部用于基金定投，否则到他手上就没得剩了。
三、根据人生的各个阶段选择基金
人的一生，从经济独立时开始，就要有计划地进行理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何才能在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的基金投资计划呢？在一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：
单身贵族期：参加工作到结婚前
该阶段特点：这一时期自己尚没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，但刚步入社会没有任何理财的知识和经验，所以，理财的重点是如何选择基金，目的是学习投资理财的知识和积累经验。
理财建议：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种投资组合，资金在配置上绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。
家庭形成期：结婚到孩子出生前
