杨先生经营着一家贸易公司，今年还不到40岁，年轻有为，属于有房有车有公司的成功人士。公司无论是生意量还是资产规模都算不错。他平日出手阔绰，生活得有滋有味，别人怎么也不会把他和缺钱花联系到一起。可表面上风光的杨先生，内心却充满了焦虑。
其实，杨先生的公司这几年受金融危机的影响，生意压缩不少，直到最近几个月业务量才开始慢慢回升。但现在竞争激烈，普遍利润有限，公司基本上是微利经营，不过杨先生觉得最艰难的日子都熬过来了，以后就更不用担心了。他有信心让公司的赢利和规模都逐步增加和扩大。
杨先生在几年前购买的房屋花费了近百万，至今还欠着银行40万元。8年前买了一辆桑塔纳，最近也想升级换代了，目前看好几款价格在25万~30万元的中高级轿车。杨先生平时喜欢收藏邮票和书画等，估计现在手头的藏品也值上60多万元；这几年他还买了几份保险，其中有分红险和养老年金险，所含现金价值估计应该有10万多。除此外还有半年就到期的10万三年期国债，定期存款8万元，基金10万元，现金5万元。
虽然杨先生估计公司和自己的收入以后会大幅上升，但是眼下手头还是比较拮据。企业需要不少流动资金，目前还差个十几万。自己的父母年纪大了身体不好，他想为父母多准备些养老金和医疗费，特别是医疗费，常常是说用就马上要用，必须提前准备。他还想尽快把父母接来一起住，彼此有个照应，这样现在住的房子就显得有些拥挤，还得换套大面积的房子或者在同小区再买套房子给父母住。按照目前的房价，首期款少说也得准备三四十万。女儿明年要上中学了，杨先生打算托人找点关系把女儿送进省重点中学，人情加择校费，五六万是少不了的。公司有时候会需要短期流动资金，杨先生不得不把部分现金放在公司，以备不时之需。这样算来，杨先生觉得手头上的钱好像怎么都不够。
杨先生笑称自己是高资产的穷人。虽然家里的资产并不少，房子、车子、保险、古董、书画和国债、存款，看似都挺值钱的，但这些动产不动产，一旦到需要用现钱的时候却都不能成为及时雨。
人人都有缺钱的时候，面对那些还没有到期的存款和国债，无法套现的房产和保险，基本不能流通的古董、字画，我们又该怎么办呢？怎样才能既有现金使用，又不损害我们长远的利益呢？
充分利用好各种融资贷款工具，就可以让家里的这些资产流动起来，更好地满足我们的消费需求，提高我们的生活品质。
可以流动的房产：房屋再抵押贷款
杨先生已经有自住的房产，还想再购一套给父母居住，同时需要部分流动资金使用，那这些费用，特别是新房的首期付款该怎样解决呢？
流动性和收益性常常成反比。越是流动性高的资产，越是没有收益性。但是要追求较高的收益性，又总是担心流动性是否可以满足我们的要求。
住房被誉为不动产，是很多家庭的最主要资产，占用了我们大部分的财务资源，而且这部分资源常常固定，无法随意流动。收益性和流动性的矛盾，就好像鱼和熊掌，一定无法兼得吗？高收益资产的流动性一定就很差吗？市场上有没有一种折中的方法，将房产这样的固定资产流动起来？
答案是有，有几种不同的方法，其中之一就是利用现有住房的“二次抵押消费贷款”。也就是杨先生可以用现有住房的二次抵押消费贷款，获得需要的资金。
住房二次抵押循环消费贷款，就是通过循环贷款使房子这种不动产“流动”起来，向已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加
按揭贷款服务。在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵
押，再次向银行申请贷款。通过正常还款后，抵押登记中已还款部分房产可再次抵押，通过抵押—还款—再抵押—再还款，即可形成循环贷款。
贷款额度的计算公式：贷款额度=房屋价值×抵押率–原贷款的本金余额。
其中，房屋价值取房屋的原购买价和二次抵押时的评估价两者中较低的。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。
这种住房二次抵押循环消费贷款在不同银行有不同叫法，如中国银行将其称之为“个人房屋二次抵押贷款”，民生银行将其称之为“二次抵押授信”，工商银行将其称之为“个人住房加按揭贷款”，招商银行将其称之为“个人住房循环授信”等。一般各大银行对办理此种业务的房产也有一定的条件：用于二次抵押贷款的房屋应为商业用房，也必须是现房。
在贷款的过程中，各银行对房龄、贷款期限、贷款成数、授信最高额度等都有相关的具体规定。办理房屋再抵押循环消费贷款的手续并不复杂，前提是以自有产权房屋为抵押，由银行向借款人发放用于购置房产、汽车、家具、家用电器、装修等消费的贷款。办理手续所需提供的材料各家银行不同，可以联系各地银行了解具体规定。
按揭房再贷款的贷款年限一般不超过20年。贷款人年龄男不超过60周岁，女不超过55周岁，实际贷款年限视具体情况而定。按揭房再贷款额度原则上不超过评估价的七成，但有些地区和银行可以贷到八成。
杨先生现有自住房目前估价是150万，最多可以获得该住房价值的70%的贷款额度，即105万元，扣除尚欠银行的40万元，实际可以立刻贷款65万元。这65万元可以随时拿到，供自己消费等使用。根据这个授信额度，多贷出来的65万元，不用的时候，可以放在银行里面，需要的时候就可以取出来，什么时候取出来，什么时候开始支付利息。而且随着原有住房的还贷不断增加，授信额度也随之增加，最高可获得全额的105万授信额度，实际上给自己增加了几十万的流动资金。
部分银行还提供更为便捷的随借随还业务，这也是具有极强综合理财功能的房贷产品。一旦获得授信额度之后，只要开通“随借随还”功能，即可通过网上银行专业版或电话银行等电子渠道，在家或办公室随时自助办理借款或还款业务，随借随还，轻松自在。还可以做到资金瞬间到账，省时省心省利息。
市场需求从“能贷到款”就行，发展到“能省息的贷款”，再向“不出门能贷款”转变。经过多年来银行不断的市场发展和创新，现在的个贷产品从最开始的“按揭帮您实现买房梦”发展到“让固定的房产流动起来的循环授信”，最大限度地满足了客户自由安排资金、自行制订还款计划的需求，并给客户提供了最自主的贷款融资便利，真正实现了“我的贷款我做主”，省钱省心省时。
像杨先生这样，原有房子还在还贷款，近期又想再购车购房，不仅要考虑首期付款金额，还要考虑未来的还贷压力。他平日工作繁忙，根本没有时间经常去银行办理烦琐的还款手续。现在通过这类综合理财的房贷产品，不仅解决了新购房的首期支付问题，还把暂时不用的钱放在银行省息，购车款也有了着落。而且这些贷款还可以用来装修或者将来为孩子支付大额学费。同时节省下来的资金，可以作为公司的流动资金使用。经过这样的梳理，杨先生就可以轻松解决种种资金短缺的困扰，顿时觉得生活不是很拮据了，原来自己还是挺有钱的，还有很多可用的资金。
购车贷款:“本本族”轻松升级“有车族”
杨先生准备换车，购买价格在25万~30万元的中高级轿车，一下子要动用二三十万元，对杨先生来说也是不小的压力。对于像杨先生这样，手头上的资金较为紧张，但是日后每月的收入比较有保障的购车一族，有没有什么比较好的购车方式呢？
有，杨先生完全可以通过购车贷款计划，圆自己的换车梦。
目前个人买车辆，获得金融机构贷款资金支持的主要有三种途径：银行汽车消费贷款、信用卡分期付款、汽车金融公司贷款。到底哪种贷款方式最划算呢？面对金融市场眼花缭乱的购车贷款选择，我们应该怎样根据自身的特点和支付能力，选择适合的产品圆自己的有车梦呢？
传统银行车贷：利率低手续繁多
传统车贷有两种业务形式：“直客式”和“间客式”。“直客式”就是直接到银行申请贷款，然后再去车行选车。而“间客式”则是先到汽车经销商处选好车，然后通过经销商向银行申请购车贷款。
传统的车辆贷款业务各家银行都差不多，基本利率也是由央行确定，可以调整的空间不是很大。在选择车辆贷款银行的时候主要看贷款的便利性和综合服务质量。
无论是直客式还是间客式的汽车消费贷款，很多银行为了控制风险，将不同信用等级的客户区分对待，部分优质客户可将首付比例降低至30%，贷款期限放宽至5年（含5年）。在贷款利率上根据实际贷款期限，执行与之对应的中国人民银行公布的贷款利率，原则上不得低于贷款基本利率，除非获得省级分行批准的特别优质的客户，而下浮比例最多也不得超过10%。
所有车辆消费贷款都需要根据银行的要求办理车辆抵押手续，将车辆在贷款期间抵押给银行，同时办理以银行作为保险单优先受益人的一系列保险。除了必须购买的交通强制险，还需要购买与车辆实际价值对应的车辆损失险和盗抢险等。这些保险需要每年购买，最终期限不得低于贷款期限，投保金额也不得低于贷款本金和利息之和。
优势：银行车贷的优势在于利率比较低。各银行的执行利率都是围绕央行的基准利率小范围浮动的，截至2010年9月份，央行基准利率3年期以下车贷利率约为5.94%，5年期以下则在6.336%左右，比起汽车金融公司高达8%以上的利率低了许多。有些银行为了吸引高端客户还根据客户的诚信资质，提供首付比例降低、贷款年限放长、贷款利率予以下浮等优惠。
劣势：银行车贷申请的手续较为繁杂，需要购车者提供一系列种类繁多的证明资料，以及能够得到银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。具体形式上，目前较多采用“间客式”，需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同等。如不是本地户籍还需要担保人，程序相当烦琐。
银行贷款虽然贷款利息较低，但需要留意手续费的支出，不同银行传统车贷涉及的手续费相差比较大，如担保费、验资费、律师费、抵押费等。如果购车者购买25万元的汽车，贷款15万，贷款期限3年，那么要负担4 500元到6 000元不等的担保金额，以及600多元的受理费。有的经销商与银行有协议，虽然不需要担保费，但是条件相当高，比如月收入限制，首付需40%等。
通常传统车贷办理过程，申请贷款和资格审批一般需要1~2周的时间。购车人的心里总想尽早提车，但手续上需要有心理准备要等待一段时间。
银行车贷业务需要特别注意的规定包括：
1.贷款对象：年龄在18周岁(含)至60周岁(含)，具有完全民事行为能力的自然人。
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%。
3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年。
4.贷款利率：按照商业银行的贷款利率规定执行。
5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。
银行汽车贷款的办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料。
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等。
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种：正常结清是在贷款到期日(一次性还本付息类)或贷款最后一期(分期偿还类)结清贷款；提前结清是在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
信用卡分期付款：免息仅支付手续费
随着信用卡的普及以及透支额度的大幅提升，使用信用卡并通过分期付款购车的人越来越多。如果仅仅从贷款利率来看，使用信用卡进行分期付款购车很多都免收利息，但要收取一次性手续费。
同时开展汽车消费贷款和信用卡分期付款的银行，总体上分期手续费率更低一些。目前银行12期手续费率多在3%~5%之间，比一年期汽车消费贷款利率普遍少1~2个百分点，24期在4%~7%之间，与两年期贷款利率互有高低。但有时候为了促销，有些经销商会通过贴息的方式，减免贷款者的手续费支出。偶尔银行也会推出零手续费分期车型供消费者选择，整体上降低了购车费率成本。
优势：手续简便，贷款门槛较低，只要有信用卡的客户，都可以在额度范围内享受银行的此项服务。信用卡分期购车审批手续相对简单，一般4个工作日内即可办妥。不过，信用卡分期付款购车，持卡人必须用现金或借记卡支付首付款，不能刷信用卡。日常还款非常便利，支持多种还款方式。
劣势：银行要求必须持有本银行信用卡，分期金额会占用信用卡授信额度，分期手续费则会在首次扣款时一次性收取，即使持卡人提前还款，银行也不会退还手续费。
很多银行都提供车辆信用卡贷款业务，我们选几个信用卡分期付款的实际例子来看看。
招商银行“车购易”
