购买寿险的省钱术
大多数人都会选择在自己人生的某段时间购买人寿保险。无论你是购买房屋、结婚、创业还是退休，几乎每个人在某些时候都需要人寿保险从资金上保护自己爱的人。所以为了替你节省多一点的人寿保费，就显得尤为重要了。下面整理出了几条省保费的方法。
选择定期人寿保险。购买定期人寿保险能以最少的钱，覆盖最大的保险范围。定期人寿保险虽然没有投资或储蓄成分，却是保费最少的一种保险。
如果你身体健康，那就不要购买保证批核保险。保证批核保险无疑是最理想不过的了，因为它不需要健康检查，但也就是由于这个原因，它的保费也更贵。如果你身体健康，那购买需要身体检查的保险时，保险费率会低一些。
购买自己需要的保险。保险购买得太少不好，但买太多也没有必要，只是浪费保费而已。所以在购买保险前，考虑好自己的需要。当然，购买保险也有例外。虽然说要购买自己必需的保险，但保险买得越多，保费也就会越便宜。虽然这不是普遍现象，但有些保险公司为了让你多买一些保险会少收你点钱。如果你是为自己和配偶购买保险，那就购买联合人寿保险。联合人寿保险的保费要比两份具有相同保险范围的保险低15%左右。
一次付清年度保费而不是每月支付保费可以节省资金。几乎所有人寿保险公司都会向你收费以弥补每月收取保费的成本费。
不同公司的人寿保险保费是不同的，所以在购买前要相互比较。一个简便的方法就是在网上比较各公司的人寿保险报价。
团险投保，省钱多多
团险是团体保险的简称，通常是企、事业单位为自己的员工投保（如团体意外）。团险一是价格比较优惠，二是公司可以跟保险公司协商部分条款（当然公司要有一定规模，才会有此种议价的能力）。
这里的靠团险省保费，有一个首要原则那就是要进入福利好的大公司。通常那些赚大钱的大公司，提供给员工的定期寿险、住院医疗或意外险等团险福利，保额高、保障多，而且员工多数不用花自己的钱。
其实，低投入、高保障的投保策略并非不能实现，想要省保费，最重要的就是要懂得运用公司的团险。
如若进入福利好、人数多的大公司上班，光是靠公司团险，一年至少可为自己省下几万元不等的保费，等于多赚到一到两个月的工资呢。
如果一对夫妻在不同产业、不同公司上班，可以比较一下丈夫或妻子的公司，哪一家的团险费率较低。这时候，可以把家中其他成员如父母、子女等，挂在这家公司团险计划之下，例如帮父母加买寿险、医疗险，或是帮孩子买意外险，如此就可省下一笔保费支出。
如果公司提供自费投保方案，也不要轻易放弃，通常团险费率比外面代理人卖的个人商业保险要便宜的多。
部分公司还有所谓“职域保单”，也就是保险公司专门为某种工作领域所设计的个人保单。一般说来，选择这类保单，保费也比一般个人商业保险便宜2%到3%.
综上所述，如果选对了一家大公司，可以挂靠公司团险的优势，至少可以帮自己省去不少的保费，这在这个“省钱有理”的时代，实在是太重要了。
如何投保医疗险最省钱
如今，我国保险市场上的商业医疗保险可谓是品种繁多，保障内容也各不相同。怎样才能从众多的险种中找到花钱少能得到理想保障呢？这里提供一些技巧供掌握。
分开投保
购买费用型医疗保险，即依照住院时所花费的医疗费用按比例报销的保险。用相同数目的钱投保相同的保额，分别在两家保险公司投保，要比单独在一家保险公司投保更划算。
买津贴型保险
如果已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，以分担须要自费负担的那部分医疗费，或因病所造成的收入损失，那就应该选择给予住院补贴或定额补充的险种。
在投保住院津贴型保险后，理赔时就不会受社会医疗保险的影响，商业保险公司会按实际情况给予赔付。因为津贴型住院医疗保险，是根据保险人的住院天数以及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要保险人出示任何费用清单。
灵活方便的保单借款方式
有的时候一些保户因临时需要用钱，而采取退掉保险的方式，这样一来，会损失掉相当高的手续费。其实，目前很多保险产品附加有保单借款功能，即以保单质押的项目，根据保单当时的现金价值70%~80%的比例向保险公司进行贷款。这样既解决了急需，又避免了退保时所带来的损失。
一时间，保单借款成为不少头脑灵活的投资者盘活保险资产的重要途径：不少保险客户选择质押保单，借款后用于炒股等投资，让保险账户中的“死钱”实现再升值。数据显示，2007年平安人寿广东分公司的保单借款业务创历史新高，全年共给付借款6513件，合计金额达1.2亿元，同比借款件数上升了85%,金额增加了124%.而国寿广东分公司2007年的保单贷款也达到1.3万多件，同比前一年增长了30%.
具体做法如：保单所有者既可到保险公司网点直接借款，又可在保险公司打印保单现金价值后，到它的合作银行申请保单质押贷款。在利率方面，到银行贷款执行银行贷款利率，在保险公司借款的利率则可能更低。
所谓保单借款，就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式。根据各公司规定的不同，可保单借款的产品一般以寿险产品居多。对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在1年以上，一般便可用于抵押借款，借款的金额不能超过保险单当时现金价值的80%.
保单借款的借款期限一般为6个月，只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息再次续借，每次续借同样是6个月，而且续借的次数不受限制。因为还贷时间和金额非常灵活，借款利息都是按天计算的，所以喜欢长期投资的保户，可以长期续借。而且只要保单不超贷，即借款本利和不超过保单现金价值，保单有效，借款期间出险，同样可理赔。
一般情况下，保险公司的保单贷款利率更改时间一般在每年的1月1日或7月1日。遇到保险公司调整借款利率，自调整日起借款利息将采用新利率，因此保户在申请借款后，一定要关注了解最新的利率信息。
买外汇省钱有招法
购买外汇时应选对时机
在如今汇率波动较大的情况下，选择换汇时机很重要。比如2008年下半年澳元等高息货币跌幅巨大，2008年7月中旬至年底的最大跌幅已超过35%,它的风险不亚于股票市场。目前下跌趋势没有明显改变，市民不用急于购买澳元。如果兑换澳元，最好一次不要兑换太多。
当然，市民如果把握不好选择何时购汇的时机，也可以向银行有资质的专业人士进行咨询，或关注权威机构对外汇走势的评论，多做些参考，这样有助于把握最佳的时机。
套汇购汇要有讲究
例如按2008年10月份美元的平均汇率为6.8436元人民币计算，用人民币直接兑换澳元（即购汇）合算，还是先用人民币换美元，再用美元换澳元（即套汇）合算比较合适。
10月13日下午3时，100澳元中国银行的卖出价是人民币461.71元，而当时澳元兑美元的报价是0.673元，也就是说，购买100澳元需要67.45美元。中行当时美元的报价是684.02也就是说，购买100美元需要684.02元人民币，也就是说当时购买67.45美元，需要460.68元人民币。这说明先用人民币换美元，再用美元换100澳元，花费人民币反而更少些。
善用网银巧比较
理财师建议，对于不熟悉外汇市场的市民，可以充分利用银行的网站。大部分银行网站都有外汇牌价，工行、农行、中行、建行、交行等大部分银行网站都有及时更新的外汇牌价，工行、中行等网站上还可以查询外汇历史牌价，可以看出某币种一段时间以来的走势。有的银行网站还有非常方便的小工具，如中行上海分行网站首页还有外汇计算器，只要输入本币金额、本币币种、兑换币种，点击“兑换”就可以根据最新汇率算出兑换后的金额。
免收利息税的投资领域
现在，大多数领域投资都要收取一定的利息税，而有几种投资就不收利息税，可让人们达到增加投资收益的目的。
人民币理财产品
以光大银行推出的阳光理财B计划二期产品为例，一年期理财收益为2.8%,三年期理财收益为3.3%,五年期收益4.2%,收益率分别为同期定期存款（整存整取）的1.4l倍、1.31倍和1.5倍，且理财收益不用缴纳利息税。
国债
国债属于风险几乎为零的投资品种，国债的利率略高于同期的银行存款，并且免征利息税。所以，将较长一段时间不用的存款转为购买国债是比较合算的。
购买保险
购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益，而且还可规避利息税。另外，现在许多保险公司推出了分红保险，既有保险作用，又能参与保险公司的投资分红。
教育储蓄
《个人所得税实施办法》第5条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
开户对象为在校四年级（含四年级）以上学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为一年、三年、六年，只有凭存折和非义务教育的录取通知书原件，或学校开具的证明原件支取到期存款时才能免税。
货币市场基金
货币市场基金是指一种开放式投资基金，主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据和从A级企业债、可转债等短期债券，以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。目前，申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。
将存款转入股票账户
按照有关政策规定：个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理，由银行以证券公司的名义开具专户，不作为个人的一般储蓄账户，因此证券保证金的利息（按活期储蓄存款利率计算）不用交纳个人所得税。
居民将手中的活期存款转入到股票保证金账户中，不但可照常获取利息，而且不用缴纳利息税，若申购新股成功，还能赚取一笔可观的利差。如此一来，存款不用投入到风险较大的股票二级市场，又可赚取银行活期利息收入，相当划算。
金融债券
根据《个人所得税实施办法》的规定，个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。
提防理财中的“投资陷阱”
投资是每个人通往财富殿堂的必经之路，但对多数人来说，投资之路并非那么坦途，往往人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，这些陷阱都是骗子们为了骗取投资人的钱财而精心设计的，投资人若是一不小心掉了进去，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞，甚至可能倾家荡产，家破人亡。为此，我们非常有必要对“投资陷阱”这一问题进行深入的剖析，使人们有一个清楚的认识，从而让你远离“投资陷阱”。
面对各种各样的投资陷阱，归纳起来总结了四句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。其实，各种投资陷阱虽然表面上各有“特色”，但不外乎就那么几招，换汤不换药，没什么新鲜的。下面我们就来看看骗子们惯用的手段。
能让你“一夜暴富”
“一夜暴富”是大多数人心中所想、梦中所求的事情，骗子们正是迎合了人们的这种心理，从而制造了各种诱人暴富的所谓“投资”项目，并配以鲜活的案例，从而达到请君入瓮的目的。绝大多数的投资陷阱都具有这一特点。
那种“无风险高收益”的好事
“无风`险高收益”这句话听起来很可笑，但它却迎合了一些人迅速发财致富的心理。骗子们也是顺应这部分人的需求，制造出所谓“零风险高收益”的投资项目，比如产权式酒店、托管造林等等，等着出售给他们。为了增加这些项目的可信度，他们有时会在项目中引入第三方“担保”，从而让投资人彻底放心，而担保人表面上是某某担保公司，实际上就是骗子自己。
迅速让你尝到“甜头”
骗子们利用人们幻想赚“快钱”的心理，在非常短的时间里就让投资人获得“收益”，从而消除投资人的疑虑，增强投资人的信心，诱使投资人敢于“大举投资”。比如，我们前面讲到的非法集资陷阱、黑基金陷阱、地下六合彩陷阱等等，都是如此。
披上合法的外衣
骗子们大都会为自己的项目披上合法的外衣，从而增加投资人的信任度。比如托管造林陷阱就极力宣传“托管造林”模式是响应中央9号文件的精神，是国家鼓励社会主体参与林业建设和投资的新模式，以此来欺骗投资人；地下六合彩陷阱就打着香港六合彩的旗号，声称是香港六合彩公司的代理。
虚构“有势力”的形象
骗子们大都对自己进行过度包装，经常以“大公司”、“集团公司”的面目出现，号称注册资本数千万或上亿元，业务涉及多种产业，他们还租用高档写字楼，开着高档汽车，其目的是骗取投资人的信任
