2.5.1 POS系统
目前，国内谈论的POS系统有两种说法：一种是商业应用的POS系统（PointofSales），称为销售点实时系统，它是由电子收款机和计算机联机构成的商店前台网络系统。该系统对商店零售柜台的所有交易信息进行加工整理并实时跟踪。另一种POS系统（ElectronicFundTransferPointofSalesSystem），称为销售点电子转账服务作业系统。它是由银行设置在商业网点或特约商户的信用卡授权终端机和银行计算机系统通过公用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。它的功能是提供持卡人在销售点购物或消费，通过电子转账系统直接扣账或信用记账的服务。在这里我们主要介绍第二种POS系统。
银行的POS系统具有“自动支付，自动授权，财务管理，信息互通”功能。POS终端设备包括主控机、凭条打印机和密码输入器三部分。主控机具有阅读磁卡、显示信息和输入金额三项功能，通过专线或电话线与计算机主机相联。安装在商店里的POS终端，可同多个银行的计算机系统通信。顾客到商店购物时，由售货员将信用卡（或扣款卡）插入POS终端，然后从键盘敲进个人标志码（PIN）和交易额，POS终端将这些数据以包封形式送往相关的银行计算机系统，经银行计算机系统核实认可后，商品就可以成交了。商品成交后，POS终端为顾客打印账单收据，同时自动修改商店的存货清单和相关的数据库文件。与此同时，有关银行的计算机系统将自动更新顾客和商店的账目，即自动地从顾客的信用卡账户中扣除货款并将其转入商店户头内。上述过程仅在五秒钟内就可以全部完成。
POS系统的应用，使消费者与商家之间的现金及支票交易、商业服务行业之间的业务结算及各家银行之间的往来业务由繁重、复杂的过程转变为轻松、简便、安全有序的运作过程。银行POS系统的推广使用，加快了货币电子化的进程，不仅带来了较大的经济效益，也带来了较大的社会效益。
近年来随着科技的发展，又产生出一种新的电子金融业务——移动 POS支付系统。
它是在原有 POS终端的基础上，利用 GPRS、CDMA 等无线通信平台建立的移动商务模式系统。由于 GPRS、CDMA等无线网络有着“无缝覆盖”的强大优势，摆脱了电源和电话线的制约，使“银行卡在有 GPRS、CDMA 通信信号的地方就能实时进行交易”的构想成为现实。移动POS支付系统不仅为用户提供了快捷、可靠、功能多、成本低的移动支付解决方案，而且为银行提出了中间业务的新思路，为中间业务的发展开辟了一个新的空间。
2.5.2 ATM系统
自动柜员机系统（AutomatedTellerMachineSystem）即CD/ATM系统，是利用银行发行的银行卡在自动取款机（CD）或自动柜员机（ATM）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。
ATM 系统中，只能用作现金处理的终端机称作CD。不仅可用于取现，还可接收存款。可在不同账户之间进行转账的终端机称为 ATM。ATM机可以提供下述一部分或全部功能。
（1）取现功能：从一个支票账户提取；从一个存款账户提取；从一个信用账户提取。
（2）存款功能：存到一个支票账户；存到一个存款账户；存到另一个账户。
（3）转账功能：从支票账户到存款账户；从存款账户到支票账户；从信用卡账户到支票账户。
（4）支付功能：从支票账户扣除；从存款账户扣除。
（5）账户余额查询功能：当顾客提出查询请求时，系统就检索该特定账户的余额，并将结果显示于屏幕上或打印出来。
（6）非现金交易功能：修改个人密码（PIN）、支票确认、支票保证、电子邮递、验证现钞、缴付各种公共事业费账单等。
除了交易和非交易功能外，ATM
还能提供各种管理性处理功能，例如：终端机现金余额查询，终端机子项统计，支票确认结果汇总，经营过程中现金耗用查询以及安全保护功能等。
和其他电子银行系统一样，按网络性质分类，可将 ATM系统分为专有系统和共享系统。专有系统服务的对象是本行用户，这种系统的优点是：金融机构可完全控制整个系统及其所有的装置，其产品也仅为该金融机构所识别。其缺点是：投资大，交易额受该金融机构的持卡人规模所限制。共享系统服务的对象，还包括其他行的用户。按照作用范围的大小，还可以将共享系统区分为地区性的共享系统、全国性的共享系统和全球性的共享系统。
近年来，国外的ATM 使用已由最初的自动柜员机的概念向自助服务终端扩展。ATM被放置在购物中心、加油站、休闲地、工作场所和其他各类用户感到方便的户外场所，除用来取款、存款、兑现支票、查询、转账、补登打印存折等，还可吐出邮票、单据、旅行支票和其他票证，提供个人小额贷款业务以及进行广告宣传等。
例如，国外一家银行推出了一款新型自动柜员机，它不仅能让用户提领现金，还能播放电影的预告片，日后它甚至将能提供上网购物的服务。这种新款柜员机造型类似PC荧幕，内部配备英特尔Pentium Ⅲ处理器，具备上网功能，各项功能皆可以触控方式操作。当消费者开始交易时，它便会开始播放电影预告，而新闻及体育消息标题则会在荧幕下端以跑马灯的方式呈现，而荧幕中也将出现广告及产品讯息，据透露今后还有可能再加入股市及气象资讯。美国另一家银行也推出了类似的服务，消费者可以利用安置在拉斯维加斯的17部自动柜员机，购买或免费领取当地娱乐活动的门票入场券。
现在，ATM 在设计时充分运用人机工程学原理，考虑到残疾人、司机、儿童等的不同需要，ATM的高度、形状、颜色各不相同，让人使用起来越来越方便。随着生物信息技术的发展，各种生物识别系统也逐渐应用于 ATM的设计之中。较早得到应用的是电子容貌识别系统。用户只要在银行照一张相，有关图像数据被存入用户银行卡的芯片中，这种系统只用几百个字节就可以描绘人的下颌形状、眼睛间的距离等，这些数据跟指纹一样，一生不变。据说这种系统的识别率可达到99.5%
，但当用户留起了胡子或做了鼻子整容后，就只好重新拍照了。此外，指纹、虹膜识别技术的应用也日益广泛起来。
2.5.3 呼叫中心
呼叫中心（callcenter）是一种基于CTI（ComputerTelephonyIntegration，计算机电话集成）技术，将通信网、计算机网、多媒体、信息领域等最新技术和功能进行集成和融合，能为用户提供综合性、多样化规范服务的综合信息服务系统。近几年随着新技术的发展，呼叫中心地发展又融入了Internet、VOIP、E-mail、WAP（手机无线上网应用协议）、SMS（手机短信）、GPRS（通用无线分组协议）、视频等多种交互手段。
典型的呼叫中心主要由自动呼叫分配器、交互式语音应答、计算机电话集成服务器、人工坐席代表、数据库系统以及后台处理系统构成。
（1）自动呼叫分配器——主要根据一定的分配算法，将用户打入的电话合理地分配给后台的坐席处理人员。
（2）自动语音应答——在用户接入到呼叫中心时，可以提供自动的语音导航服务。
（3）计算机电话集成服务器——提供交换机和计算机互通的联络接口，使计算机可以根据交换机提供的主叫号码等信息，将用户的资料在电话接通的同时，显示在坐席人员的计算机屏幕上。这样可以为用户提供更好的服务。
（4）坐席人员——在呼叫中心内，一般通过坐席人员为用户提供服务。与简单的自动语音应答相比，可以提供更亲切、周到和专业的服务。
（5）数据库系统——有关的用户数据和业务资料，都要存入一个统一的数据库系统中，因此该数据库的处理能力要求很高。
（6）后台业务处理系统。一般包括：
①坐席管理系统——负责对坐席人员进行管理，即包括人员登记、权限管理内容，也有对其进行服务监督考核的手段。
②业务管理系统——负责各种新业务的管理，包括各种新业务的添加功能，统计每个新业务的使用情况并进行考评。
③统计分析系统——负责产生呼叫中心系统的各种统计信息，如统计日报表或月报表等，同时它还可以对呼叫中心的运营情况进行统计。
④具体业务系统——该部分与具体的业务内容紧密相关。例如，电信系统的业务与金融系统的业务就可能完全不同。
现代银行业之间的竞争日趋激烈，银行的市场经营策略已从传统的以产品为中心逐渐转向以用户为中心。呼叫中心将银行用户服务的时空延伸，使服务提供的范畴不再受限于银行网点的物理分布和办公时间的限制。呼叫中心为银行提供了多种服务的便捷渠道，从最普通的电话、传真到图文电视以及网络电话、E-mail、WAP、Internet等，使用户可以方便地在任何情况下与银行进行业务联系。同时，呼叫中心还可以通过先进的管理手段和管理工具进一步降低银行运营成本，使服务资源的利用达到最大化，树立现代银行品牌，提高银行的竞争力。
本章案例阿里巴巴案例B2B、B2C和C2C是三种最基本的电子商务运作模式。其中，B2B模式是电子商务利润的主要来源，也是业内人士最为关注的一块沃土。而阿里巴巴是全球B2B 电子商务的着名品牌，是目前全球最大的商务交流社区和网上交易市场。曾两次被哈佛大学商学院选为MBA 案例，两次被美国权威财经杂志《福布斯》选为全球最佳B2B 站点之一，多次被相关机构评为全球最受欢迎的 B2B网站、中国商务类优秀网站、中国百家优秀网站、中国最佳贸易网，被国内外媒体、硅谷和国外风险投资家誉为与Yahoo， Amazon， eBay， AOL 比肩的五大互联网商务流派代表之一。
阿里巴巴的营运模式遵循一个循序渐进的过程。首先抓住基础的，然后在实施过程中不断捕捉新出现的收入机会。从最基础的替企业架设站点，到随之而来的网站推广，以及对在线贸易资信的辅助服务，交易本身的订单管理，不断延伸。
1.架设企业站点
阿里巴巴是一个很大的商业社区站点，这就是说它有与许多潜在顾客频繁接触的机会。
更重要的是它能顺利地把潜在机会转化为现实收入。阿里巴巴的目标受众每年都要参加许多类似广交会之类的展销会议，这时候阿里巴巴的工作人员就出现了，开展一些低成本的推广活动。实践证明，线上与线下的营业推广相结合能有效地收集商业机会。
中小企业存在很大的伸缩性，其业务流程和业务规模都在不断地发生变化。有时候它或许会找邻居帮助设计一个主页，这在当时可能已经足够了，但是很快它就有了更高的需求，这样，就超过了邻居的能力。阿里巴巴则有能力提供从低端到高端所有的站点解决方案，能在企业的成长过程中获得全部收益。
2.站点推广
在今天阿里巴巴的收入中，站点推广的收入占了一半还多。“中国供应商”面对的是出口型的企业，“网上有名”则针对内销或主要以买断形式进行出口的工厂。其中的价格依据是，如果某家企业愿意以3万元人民币的价格租赁两周的广交会展销摊位，那么它似乎也愿意以同样的价格购置一年的在线展销时段。目前，这一价格已经上升到4万。
3.诚信通
网络可以是虚拟的，但贸易本身必须是真实的。信用分析是企业的日常工作。“诚信通”作为一项服务不难理解。可以在“诚信通”上出示第三方对其的评估，企业在阿里巴巴的交易记录也有据可循。每个“诚信通”的价格都很便宜，但对网站而言几乎不存在成本。
4.贸易通
“贸易通”是阿里巴巴网站新推出的一项服务，它的功能主要有以下几项：和百万商人安全、可靠地进行即时在线沟通、互动；结识、管理自己的商业伙伴，开展一对一的在线营销；强大的商务搜索引擎，搜尽天下商机；“服务热线”为会员即时解答网络贸易疑问，使其方便地享受高质量的在线用户服务。其界面有点类似于常用的聊天工具QQ，非常友好且使用简单。不过，有关“贸易通”的收费一直没有行动起来，但这却是最初也是最重要的愿望。阿里巴巴的目标是从企业的每一次日常交易中抽取佣金，这在前期被舆论认为是不可能的，原因在于B2B贸易存在重复交易，企业通常不会一次就更换一家供应商。这样企业很容易绕开任何中介。“贸易通”可以理解为一种订单管理软件，但绝对不能看成电子邮件的豪华版。对产品而言，最重要的是需求，而不是技术表述。“贸易通”延伸了企业软件托管的思路。
本章小结
B2B、B2C和C2C是三种最基本的电子商务运作模式。B2C（BusinesstoCustomer）电子商务是以Internet为主要手段，由商家或企业通过网站向消费者提供商品和服务的一种商务模式。B2B电子商务是指以企业为主体，在企业之间进行的电子商务活动。消费者对消费者的电子商务运作模式C2C的本质是网上拍卖。
电子商务的一般交易流程分为交易前的准备，贸易磋商和签订合同，支付过程。电子商务的基本业务流程可以归纳为网络商品直销，企业间网络交易和网络商品中介交易。
电子商务的交易平台是供商家实现交易的网站，分为水平交易平台与垂直交易平台。水平交易平台将买方和卖方集中到一个市场上来进行信息交流、发布广告、拍卖竞标、交易、库存管理等。垂直交易平台是将特定产业的上下游厂商聚集在一起，让各层次的厂商都能很容易地找到供应商和买主。
银行电子化是采用各种电子化设备、计算机设备、通讯技术、网络技术等现代化手段，以实现各类银行业务处理自动化，从而为用户提供各种快捷方便的服务，为决策提供及时、准确的信息的全部过程。电子银行是指通过网络和电子终端为用户提供自助金融服务的虚拟银行。电子银行体系是由各种不同的电子银行系统构成的。电子银行最重要的组成部分是POS系统、ATM系统和呼叫中心。
复习思考题
1.在中国，目前哪种电子商务交易模式运作得最好，为什么？与美国相比有什么不同？
2.从银行电子化到电子银行的必然性如何？
3.电子银行有什么新的发展趋势？
技能实训题
1.淘宝网的交易流程是什么？
2.举出一个水平交易平台和一个垂直交易平台，比较两者的不同。
第3章 电子支付与清算体系
