金钱得来不易，理应花得其所。你之所以拿起这本小书，正是因为你已确切认识到金钱的重要，以及明白需要好好管理它，否则这次你便会花得不明不白了。
在《投资理财周刊》上看到一个个案：Gary和Karen同是中学教师，两人月收入共8万8千元，有一个一岁大的孩子。他们有稳定的收入，与大多数人比较，他们是高收入的一对。
他们两人每月的开支约为7万元，这样，他们每月应该可以有1万多元作为储蓄。不过，当儿子出生后，整整一年多过去了，他们的银行账户却长时间维持在10万元的水平。那每月1万多元究竟去了哪里呢？
原来他们两人都瞒着对方，不断为小孩子买衣服买玩具。但小孩子只有一双手、两只脚，又怎能穿那么多呢？加上孩子长得很快，刚买的衣服很快便不合身，买太多不只浪费金钱，更浪费资源。
父母疼爱子女实无可厚非，而且，在Gary和Karen的故事中，他们是在能力容许的情况下为儿子多花了一点点钱。虽然看似有少许浪费，应该不是很大问题吧？可是，如果这种“只是多用一点点”的行为变成习惯后，在日渐长大的孩子眼中，父母用钱便是不大有节制，或者说是毫无预算地胡乱购物，而这便会成为孩子日后模仿的行为了。
父母有经济能力，多花一点钱都不成问题，不过孩子没有赚钱能力就先有花钱能力，不单父母辛苦，孩子日后也会面对更严重的问题。
以下是一段真人真事，看似微不足道，但也有一点点意义。
“妈妈，都没有汽车，为什么不过马路呢？”一名约3岁的小男孩拖着妈妈的手，疑惑地问。
“你要看红绿灯呢，现在还是红灯，那个‘公仔’（红绿指示灯中的“红人”）是站着不动的，告诉我们现在还不是过马路的时候。”妈妈一脸认真地说。
在旁的我本想在看清两旁后快步走到对面马路，可是听了这位妈妈的话，不禁停下了脚步，和他们一起等待绿灯。
小朋友的思想我们不能去控制，或应该说，我们不能控制其他人的思想。孩子还小的时候，我们还可以控制他们的部分行为，例如强逼他们等到绿灯才过马路，但孩子当时不会知道为什么要这样做，只知道要听妈妈的话，要学习妈妈的行为。
久而久之，孩子会长大，对于过马路有自己的方法，会有自己的见解。从小养成“等到绿灯亮起，才过马路”的习惯，长大后仍会继续存在。虽然有时候时间紧迫，难免要冲一下红灯，但心里总是知道，那是迫不得已的事，或者说，会明白冲红灯是不对的事。那习惯成为了他的价值观，也就是对一件事是对是错的判断标准。
小孩子学习能力强，模仿力高，容易养成习惯。好习惯会衍生正确的价值观，反之亦然。母亲曾对我说，我还小的时候，她连闪动中的绿灯也不会带我冲过去，就算晚上真想快快回家休息，都会坚持抱着我等绿灯的来临。到我长大了，发觉在凌晨冷清的街上独自等待绿灯才过马路是一件多么“蠢”的事，才惊觉母亲对自己的爱是多么伟大，多么的“傻”。
任你再爱购物，为了孩子，你都应该学习如何节俭。爱孩子，不一定要把全世界买给他，给他一个好榜样，才是令孩子健康成长的最重要一环。
金钱得来不易，理应花得其所。
Tips
拿铁效应（Latte Effect）
咖啡专门店在香港愈开愈多，在湾仔税务大楼对面，更一字排开出现四间不同品牌的咖啡店。在这些咖啡店买一杯咖啡不太便宜，要30多元一杯。可是，对不少专业人士而言，午饭后来一杯牛奶咖啡（Latte，拿铁），正是舒缓压力，或者显示品味的最佳方法。
如果每天花25元买一杯咖啡，以每个月上班22天计，一个月便花了550元，一年12个月便用了6600元，足够到日本旅行了。这些日常消费看似小数目，但日积月累，累积起来便是可观的一笔钱了。在外国，这叫做Latte Effect（拿铁效应）；在香港，这就是传统智慧——“小数怕长计”。
日常生活中，Latte effect（拿铁效应）到处可见，而我自己亦有一个教训很深的经验。有一段时间，由于工作忙碌，抽不出时间到影院看电影，所以当新影碟出炉时，总是第一时间把影碟买回家，以待有空时可以随时欣赏。可是每每以高价买回家的新电影，都不是第一时间可以欣赏，久而久之，这些电影都变成二轮电影，更有些已可在电视上免Tips费观看了，但买来的影碟包装胶套还没有时间拆下来。现在家中已积存了近千碟电影，当中有些是当年很想看，但今天已无心再看的电影，如以平均45元一碟计，那已是一个很可观的数目了。
（一）如何避免小朋友胡乱用钱？
这是家长们最关心的问题。
家长和子女很多时候都为“是否胡乱用钱”而争论不休，争论点是“什么是应该花的”和“什么是乱用”。父母很多时都用成年人的角度去判断子女的消费模式如何，加上父母往往主观地觉得子女从没有深思熟虑便用钱，所以无论子女想买什么，都是乱用。所谓的乱用与否，完全只是因成年人和小孩子之间有不同的价值观而已（这个论点同样可应用于夫妇之间）。
如果父母只想“避免”子女胡乱用钱，最简单的做法便是不要让孩子用钱，所有消费都经由父母决定，那么便不怕孩子乱用钱。但是，这样会扼杀子女学习用钱的机会。
直接教小朋友省钱，等于打开书本背诵何为创意，依我看来一点用处也没有。如果阁下的孩子还是在小学阶段，那即是他仍然受你影响。恭喜你，以下是一个最有效的方法：让孩子管理自己的钱吧！具体的做法请参考第四回。然而有些心得可以在这里先和家长们分享一下：
在这个活动中，家长的工作有几方面：
第一，教导孩子制作预算（budgeting）、记录消费（recording）以及检讨（reviewing）。在整个过程中，家长都必须给予孩子不同的意见，例如在制作预算时，让孩子学习怎样把消费项目分先后，以便用有限的金钱满足无限的欲望。
第二，消费过程中，引导孩子分析怎样买，什么是“需要”、什么是“想要”，示范“比较价格”、“讲价”等等消费技巧，提醒他相关的后果，但决不可替孩子做决定，亦要避免运用过度的影响力，“逼”使孩子接受父母的选择。
第三，扮魔鬼，不断引诱孩子消费，不断引诱孩子犯错。当孩子投诉你误导他时，记得说：“别要我讲你就信，你都要自己分析的。”终有一天，你会为孩子能独立思考而明白这些工夫是不会白费的。
第四，鼓励孩子养成记录消费的习惯，必要时不妨威逼利诱，双管齐下。
第五，让孩子自行承担所有结果，并要求他自行找出补救办法。各位家长，这是关键时刻，千万别心软随便出手相助。
这个活动的目的是让你有机会明白子女的想法，及让子女学习你的价值观，所以当进行这个活动时，家长请务必保持客观平静的心情。当子女的消费模式令你很不满时，这个活动便成功了第一步。第二步便是请父母放下成见，与子女真诚对话，互相了解。请记住，保持亲子间的良好关系和保持对话是整个活动的重点，这一点比任何事情都重要，切记切记。
家长可能会问：“看见他们（子女）这样用钱，不生气就假了！”如果孩子还是小学生，小朋友可以错用钱的地方和金额都不会太多，相信父母都可以承担他们胡乱用钱的后果，所以请不要太介意子女错用钱。给予小朋友零用钱，他可以做的事和可以做错的事也不会很多，各位家长别太担心。小朋友做错事，要的是一个教训，只有从小错中学习，才可免于他日铸成大错。
如果子女已是中学生，由于他们比较容易受同伴影响，亦已建立起自己的一套价值观，家长要改变子女的想法会比较困难。这时候家长便需要更多耐性与子女沟通，保持良好关系和对话仍然是重点中的重点。差点忘了，中学生的价值观或消费习惯多数是模仿父母得来的，如果你看不过眼子女胡乱花费，请扪心自问，自己是不是这样子。
算了再用常有余，用了再算悔已迟。
——谚语
（二）旧电脑不能用来做功课吗？
有一日，儿子去朋友家玩耍，回家后就大赞朋友家中的电脑如何新潮、外形美观、效能又高，家中还有无线上网设备，带着笔记本走来走去都可以上网，然后就抱怨家中的电脑四年来都没有换，同学的电脑显示屏幕又薄又大，做功课都会快一点美一点高分一点。
工欲善其事，必先利其器。我明白一部先进的电脑对我们的工作有很大的帮助。不过，在我看来，家中的台式电脑根本没有升级或更换的需要。其实，我计划等儿子再长大一点时，买一部笔记本电脑给他，家中实行每人一部电脑的方针，再安装好无线网络，一家几口就可以在家随时随地上网，不用争电脑。不过，这还是一个计划，没有公开。
面对孩子的问题，我没有告诉他我的想法，而是问他：“你想要换电脑，想要换个怎什么样的电脑呢？新的电脑又要用来做什么呢？”
“做功课。”儿子聪明地回答。
“做什么功课呢？要用什么软件呢？现在的软件有什么做不到，要用新的软件，或是用新的电脑才可以做到呢？”
儿子无言以对，我的策略成功。
家中的电脑过时是事实，但它有正常的功能，如果把它弃置，实在浪费。再者，孩子根本不知道自己为什么要买新电脑，如果没有解释就买给他，会令他有错误的价值观。当然，不加解释便否定他的要求，同样会有麻烦。
孩子有想买东西的念头，其实成年人一样，很多时候都会想买东西。钱往往会浪费在一时冲动的消费中。日常生活压力、广告效应、买东西时的优越感等等，都会令我们想买东西，但过后就会后悔。要节省这些开支，我们就要分清楚什么是“需要”，什么是“想要”。
儿子想要换电脑，但他要的到底是什么呢？是电脑的显示屏不够大？还是电脑的运算速度慢？如果是前者，那根本不需要换电脑，只要换一个显示屏就够了。如果是后者，那更不需要换电脑，只要把磁盘驱动器重组一下，又或是换了电脑中央处理器和内存就行了。但最终，原来孩子要的只是一份换电脑的优越感，因此只要把机箱换了，孩子就会欢天喜地玩电脑。运算快慢，对孩子做功课的用途并非必要，太快也用不着。没有实时顺应孩子的要求，目的不只是想省下数千元，重要的是要令孩子去想、去明白自己想要的究竟是什么。
勤勤俭俭粮满仓，大手大脚仓底光。
——谚语
（三）没有名牌就没有朋友吗？
曾经在一间中学做理财讲座时，一位家长这样问我：“孩子的同学大多满身名牌，他们有时会互相比较，这对孩子和我们做家长的都形成压力，可以怎样解决呢？”
这个问题在传统的名校之中更为严重。名校中有不少学生家境较为富裕，他们喜用名牌，日常用钱也比较豪爽。同学间有时会在有意无意间互相比较，家境稍逊的同学便会觉得比不上别人而感到自卑。有些家长会尽量减省生活中其他开支，好让子女也买些名牌，以缩小子女和同学间的距离。然而孩子总不能事事跟这些富家子弟看齐，家长亦不能长久充阔，于是便形成了压力。
1.对名牌的误解——配搭得宜、用得其所比用的贵更显品味名牌之所以成为名牌，源自其出众的内藏价值。例如，某名牌旅行袋防火防水防刮花，虽比其他牌子贵，但因其质量好，有保证，可用的日子较长，免却时常更换的麻烦。这样，在有效运用资源的前提下，买名牌，多付一点钱，为的是“一分价钱一分货”。
学校里的同学未必基于以上的原因而选用名牌。他们可能只是为名牌而名牌，就像有些明星只管将名牌时装往身上挂，而没有考虑是否适合自己，结果被批评为没有品味。反而有些人将普通衣服来一个特别的mix and match（混搭），更显身价。家长应培养子女独立思考的能力，好让子女判断名牌是否合用。
2.人有我有——建立自信，以个人成就赢取别人认同人天生喜欢和别人比较。在酒楼茶室常常出现以下场面：甲说他近日很倒霉，这样不顺利，那样不顺利；乙听了便说他也有类似经验，而且比甲更惨；到丙时，丙会说得更夸张，仿佛如果他的经历不能比甲和乙更差时，他会抬不起头一样。反之，如果甲先说自己交了好运，乙便会响应说他更好运，而丙又要比甲乙更好运。总之是好斗一番，不好又斗一番。
成年人如此，小孩子更甚，比衣服比发夹比手表比鞋子等等都常会发生，有些小学生甚至会比较笔袋橡皮擦圆珠笔，连彩色铅笔的牌子也要比一番。他们总希望处处比别人优胜，以赢取同伴的欣赏。学校是孩子学习与人相处的地方，交朋结友亦是成长过程中必需的，因此希望得到同伴的欣赏是很正常的。
我曾告诉儿子：“如果别人只以你身上有什么名牌决定是否与你结交，那么这个‘别人’会不会是你希望得到的朋友呢？究竟我们希望别人欣赏自己的成就，欣赏自己的优点，还是欣赏你的衣服或一切身外之物呢？”
多些赞赏你的子女，让子女建立起自信心，协助他们发展自己的长处，让他们欣赏自己的优点，也懂得欣赏朋友的优点，那么他们便不会介意别人是否在意他有没有名牌了。
3.家长支持，协助子女建立正确观念
物以类聚，人以群分。自己是怎样的人，便结交怎样的朋友；有什么样的父母，便有什么样的子女。我相信，孩子的价值观大多来自父母，如果孩子是盲目追求名牌的人，那么他的朋友也多数是盲目追求名牌的人，而这个孩子的父母也多数是盲目追求名牌的人。
本文开始时提到的那一位家长说她有压力，很明显，这一位家长也以为要靠名牌才可以结交朋友。又或者，这位家长在孩子还小的时候，有意无意间以说话或行为让子女以为名牌很重要，才令子女在名牌不及别人多时感到自卑。
各位希望子女有正确价值观的家长，请切切实实地检讨自己的言行，给子女一个好的榜样。
Too many people spend moneythey haven't earned， to buy things they don't want， to impress people they don't like。（太多的人都在花他们没有赚到的钱，买他们不喜欢的东西，并期望以此令他们不喜欢的人对他们刮目相看。）
——Will Smith
