很多中国人都不怎么喜欢保险，觉得保险是个贬义词。因为保险业虚假信息太多，里面很多弯弯绕绕，一般人容易被忽悠。签个合同都有十几页，基本没人仔细看，而且里面一堆专业术语，看也看不怎么明白。又曾经听说邻居啦，亲戚啦，买个保险投进去5万，碰到急事要退保之类的，取出来只剩2万了。一来二去，给人的印象就是保险这个东西不靠谱，根本就不保险。
现在，情况有了一点变化。国家出台相关政策法规激励措施，推进我国保险业的改革。互联网和保险业也有结合，一批保险专业网站发展迅速，网上投保渐渐推广开来，整个投保过程透明化。不说保险产业，我们的实际生存风险在增加。地沟油，苏丹红，荧光剂等等，只有想不到，没有做不到，食品安全，日用品安全，这些关乎个人身心健康的东西都要打上一个大大的问号。环境污染和相关产业的弊病，给我们带来的是患病率的飙升。以前有人得了癌症是个稀罕事，小概率事件，现在谁的亲戚、邻居、同事，总之交际圈子以内，很少没听说过有人得癌症的。一旦得了病，生活水准立马直线下降。疾病是导致贫穷的主要原因之一。除此之外，交通运输也是越来越发达，路上的车子越来越多，火车车次，大巴班次，航班航线数量，与日俱增，密集的交通工具和人流带来的是意外频发。更不要说国际局势就从来没有太平过，不说离我们远的阿拉伯半岛穆斯林和基督徒的矛盾，也不说俄罗斯和欧洲美国的矛盾，离我们近的就有韩朝问题，东海日本的问题，西南的边界问题，新疆西藏的问题。马航飞机失事大家应该还有印象，昆明火车站事件大家应该也还有印象。在这些事件中，遭难的都有普通中国人，他们也就搭个飞机，坐个火车之类的，招谁惹谁了。在发生事故之后，他们的亲人朋友不仅情感上要遭受打击，经济上也要遭受打击。
风险在增加，我们的保障却在减少。以前是退休了，国家养，生病了，给报销。后来是退休后，主要由国家养，生病也就一定范围内给报，还有一堆条件限制。再后来是退休养老，国家给一部分，同时医疗费用步步高升。等到我们退休了，估计养老也成了自己的事情，医疗也不要指望，国家帮不上多少，但是在我们工作期间，税却交了一堆，还是强制要交的。
面对这种情况，我觉得有三条路可选。第一条路是期待国家政策变化，提供合理的福利待遇；第二条路是攒钱移民，不一定要到北欧的高福利国家，英国这类就很好；第三条路是保险。移民这种事情关系重大，有利有弊，还要一定的经济基础，也就少数人能跨过门槛，就不讨论了。减税和养老金去向不明这种高大上的事，我们普通屁民是说不上话的，寄希望于政协委员国家改革之类的还不如好好研究保险更实际。
在讨论商业保险之前，有个不得不提的东西就是社保。有人说降生在中国就是选择了生存游戏的hard模式，社保是个让人能多一条命的存在。具体每月交多少钱，各地各人情况不一。社保的保障范围和有效规则，大家可以上网搜搜扫一下盲。各个地区缴纳的期限也不尽相同，有不清楚的，尽管去打电话骚扰当地的社保机构。虽然各地规则不一，改换工作或者工作地点转移手续复杂，各种规章政策改来改去，各地的管理机构也不见得多有效率，但是，社保好歹有点用，在规则范围内，能利用尽量利用，还是值得花点时间研究。
人有好人坏人，保险也有合适不合适。不管有的保险多么合算，不适合自己的经济状况也只能遗憾的说再见。一般情况下，一年的保费支出不要超过年收入的10%。超过太多就不太合理，保费负担太重。具体的合理的保费支出，要综合自己的年龄，健康状况，家庭情况来看。
小孩子肯定要买保险，因为毕竟比较脆弱，而且容易发生一些意外。老人的话一般买保险很贵，因为健康原因，所以不是很合算。比较划算和合理的买保险的时间一般是二三十岁这一段时期。一般人的保障顺序是，意外险，重疾险，寿险。
意外险一般是一年一买，都比较便宜，几十几百都有，保障范围包括交通意外，电梯意外等，保额一般都有十几几十万，身故或者全残，有的还有医疗补贴。通常情况下，意外险和职业有比较大的关系，一般的学生、公司职员费用会稍微便宜一点，体力劳动者或者其他职业风险比较大的自然费用要高一些。但是总的来说，意外险的费用都不算高，保障的力度算可以了，属于性价比比较高的一类保险产品，推荐人手一份。具体的产品大家可以多看几份进行比较，选择适合自己的。当然等到期了也不要忘记续保。
重疾险保障几十种常见疾病。一般的重疾险是不包含原位癌的，针对癌症的保险要另买。重疾险的说明上都有保障的疾病清单。通常情况下，重疾险的保费和年龄、健康状况关系比较大，大概几千块钱，保额十几几十万。保险买了之后有一段犹豫期，可以无损失退保，过了这段时间之后退保需要付一定的违约金。需要注意的是重疾险这种不像意外险是立马生效，要过几个月才能生效，而且一般一年一买。
寿险保障人的寿命。买寿险基本上要到指定医院体检。保费根据年龄、健康状况和生活习惯比如抽不抽烟、还有生活地点测算。根据个人情况基本也是一年几千块，保额几十万。有保障20年、30年的，也有保障到60岁、70岁的，缴纳的方式也比较灵活，可以趸交，也可以分20年、30年，每年交同一数额。
建议青壮年，尤其是家庭经济支柱的，一定要买保险。最好意外险、重疾险、寿险都备齐。主要是个概率事件，不怕一万就怕万一，买了对家庭比较有保障。一般不建议买分红型的保险，大多数情况下消费险足矣。把分红险和同类型消费险的差额用来做投资，得到的收益远超分红。
