储蓄是最传统最大众化的投资理财方式，也是人们抵御意外风险的最基本的保障。我们既要考虑货币的时间价值进行一定的投资，也应该在规避风险的时候懂得要如何储蓄。不同的储蓄方式会导致收益的不同，因此，投资者可以通过选择适合自己的储蓄方式，在满足生活需求的同时，争取使自己实现收益的最大化。
定期存折要锁“定”
定期储蓄是我国大多数家庭在理财时所采用的品种，它具有存款周期长、利息收益较高的特点，因此受到广大家庭的亲睐。在进行定期储蓄的过程中，掌握锁“定”定期存款的技巧，对于保证家庭的存款安全、增加利息收益是非常重要的。在实际生活中，锁“定”定期存折有以下方法：
1、给定期存款设密码
在提前支取存款时，银行有核对身份证件的规定，所以人们一般认为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加设密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存款人将存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但如果给定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款，因为按银行规定，不知密码视同存单丢失，而办理存单挂失的手续非常严格，银行有可能从某一细节中就看出冒领人的破绽。
2、尽量不提前支取定期存款
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%，而定期存款利率一般高出比活期的一倍以上高出许多，比如，三个月定期存款的年利率为1.71%，如果，提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于如果必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式，如一张定期存单100000元，储户有急事需用50000元，这时你可部分支取50000元，剩下的50000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。下面是目前存款利率表，供读者参考。
项 目 年利率（%）
一、城乡居民及单位存款
活期存款0.50
定期存款
1.整存整取
三个月2.85
六个月3.05
一年3.25
二年4.15
三年4.75
五年5.25
2.零存整取、整存零取、存本取息
一年2.85
三年3.05
五年3.25
3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
二、协定存款1.31
三、通知存款
一天0.95
七天1.49
3、预约转存
如果定期存单到期后存款人因故不提前支取，银行将按活期计息，这将大大影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免存款人的利息损失。办理此业务的方式非常简单，只须在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使存款人到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，从而避免损失。
把活期存折用“活”
储蓄赚钱取决于利率，利率越高，赚钱越多。但利率低的活期存款因其最方便、最实用，而且现在许多单位都通过银行活期存折给职工发工资，因而成为居民最常用的存款方式之一。
活期存款主要有3个品种：一是活期储蓄，二是定活两便储蓄，三是个人通知存款。活期存款开户起存金额为1元，开户后可以随时支取，也可以一次全部结清，利率最低。定活两便储蓄开户起存金额为50元，支取时必须全部结清，活期利率介于活期储蓄和通知存款二者之间；如想续存，需另开新户。个人通知存款开户最低起存金额为人民币5万元（含），外币等值5千美元（含）。为了方便，您可在存入款项开户时即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。对于这3种储蓄方式，一般来说，对生活上零星开支或其他小额待用款，可以选择活期储蓄；对于短期待用金额较大的款项，可以选择定活两便储蓄；对于金额在50000元以上的大额款项，则应选择个人通知存款。
虽然如今的家庭一般都会采用活期存折进行非储蓄，但多数人只是用它支取工资或存储余钱，而对近年来银行为方便客户而开设的新功能缺乏了解。如果家庭在理财时能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”，那么你的生活可能会因之而增色不少。常见的活期存折利用方式主要有；
1、电子汇款
随着开设电子汇兑业务的银行数量的不断增加，汇款必须去邮局办理已经成为了历史。现在如果需要给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中款项直接汇入对方存折中去了，十分方便。
2、进行证券资金转账
先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，储户只需要持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
3、异地取款
出门在外，人们常常为携带大量现金不方便而烦恼，而现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而可以避免携带现金的不便，有效地保证旅途安全。
4、代交各种费用
当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，储户无需携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可，跟刷卡消费一样方便。
5、善用存折的辅助功能
持有活期存折的客户可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。
6、将支票存入活期存折
如果你手中有一张因工资、劳务费等原因而收到的支票，而单位却没有对公账号，但如今将它们换成现金也非难事，只要持身份证和活期存折，就可以委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
注意规避储蓄风险
很多人都认为，把钱存进银行是最安全的理财方式，不会存在风险。事实上，安全不等于没有就没有风险，储蓄作为一种投资方式，同样有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。投资风险是指未能获得预期的投资报酬以及投资的资本可能发生损失的不确定性。而储蓄风险是指未能获得预期的储蓄利息收入，或由通货膨胀引起的储蓄本金贬值造成的损失。
一般说来，预期的利息收益发生损失通常是由以下两种原因引起的：
1、存款提前支取
根据我国的储蓄条例规定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日挂牌的活期存款利率计算。在这样的情况下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定会损失一笔利息收入，而且存款金额越大，距离到期的时间越近，那么提前支取存款造成的利息损失也就越大。
2、存款种类选错导致存款利息减少
在选择存款种类时，我们应根据自己的具体情况作出相应的抉择。一旦选择不当，就会造成不必要的损失。例如很多储户为了方便，把大量的钱存在活期存折或信用卡里，尤其是现在很多的企业都委托银行代发工资，银行接受委托后就会定期将工资从委托企业的存款账户转入该企业的员工信用卡账户中，持卡员工随用随取，既可以提取现金，又可以持卡购物。但是活期存款和信用卡账户的钱都是按照活期存款利率计息，利率很低。而很多持卡人将钱存在卡中存就是几个月、一年，甚至更长时间，其中利息损失，可见一斑。过去有很多的储户喜欢存定活两便的储蓄，他们认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受到定期储蓄的较高利息。但是根据现在的规定，定活两便的储蓄利率按同档次的整存定期储蓄存款利率的百分之六十计算，所有从多获得利息的角度考虑，还是应该尽量选择整存整取定期储蓄。
存款本金损失的形成，主要是在通货膨胀严重的形势下，如存款利率低于通货膨胀率，就会出现负利率，存款的实际收益就会成为负数，此时若存款人没有保值贴补的话，存款的本金就会发生损失。为了防范储蓄风险的发生，存款人需要对存款方式进行正确的组合以获得最大的利息收入，从而减少通货膨胀造成的不利影响。在通货膨胀率特别高的时候，则应积极进行投资，将部分的资金投资于收益相对较高的品种。
总之，不管是哪种原因带来的储蓄损失，我们在银行存款时都应该根据自身的实际情况，运用一定的策略进行防范，以减少损失。常用的防范储蓄风险的方法有以下几种。
1、选择规模和效益好的银行
如果选择一家新兴的银行、农村信用社或城市信用社，需要详细了解该银行的经营状况，看是否存在国家规定之外的条件，以确定其资金流动是否稳定。因为一旦银行信用出现动摇，发生储户挤兑现金的情况，银行可能因此而破产。
2、把握活期转定期的时机
在利率水平较高但可能下调的情况下，则在利率调整之前将活期存款转为定期存款较为理想。因为，在利率面临这样调整的情况下，存入较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存入日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收入。
3、不要轻易取出定期存款
面对高收益的投资机会，如果没有特殊需要或较十足的把握，最好不要将存入银行的定期存款轻易取出。原因就在于，即使物价上涨较快，银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率，银行存款也还是会按票面利率计算利息的。如果不将钱存入银行，也不进行其他投资（如买国债或基金），只是将现金放在家里，损失将更大。
4、比较存款与其他投资的收益
如果存入定期存款一段时间后，出现了国债或其他债券的发行等比定期存款收益更高的投资机会，是继续持有定期存款？还是取出存款改作其他投资？我们可以在两者之间的实际收益做一番计算比较，从中选取总体收益较高的方式。假如发行的是3年期凭证式国债，其利率高于5年期银行存款利率，那么我们就可以取出已存入银行3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。如果定期存款不足半年，那么结果必定是收益大于损失。但是，如果定期存单即将到期，将存款提前支取来购买国债，损失必将大于收益。
5、把握支取到期存款的时机
在利率可能调高的情况下，若存款已到期，可将其支取并选择一些其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待可能会出现的更好的投资机会，或待存款利率上调后，再将到期的短期定期存款转为期限较长的储蓄品种。
6、综合权衡处理到期存款
对于已经到期的定期存款，存款人应该将利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他的投资方式的收益率进行对比，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等方面的情况进行综合比较，再结合每个人的具体情况进行重新的选择投资方式。
总之，仅仅知道储蓄远远满足不了我们的投资需求，在懂得储蓄的同时还应尽量多的学一些其他的经济知识，从而有效地规避储蓄的风险。
安全使用网上银行
随着计算机技术的迅速发展，各家主流银行纷纷建立了网络服务系统。与此同时，电脑也已经广泛应用于各个工作岗位，普及到家庭之中。尽管各大银行在各城市中不断增加营业厅，但是仍然经常出现排“长龙”等待办理业务的现象，与网上银行比起来，营业厅再多也还是很不方便。由此可见，网上银行将会成为未来金融系统的主流。因此，每一位投资者都应该学会如何使用网上银行系统。
网上银行系统是适应银行电子化的应用和发展，为了更好地为客户服务而推出的新型服务形式。个人用户开通网上银行非常简单，只需要在银行营业厅中开户时，附带申请开通网上银行就可以了。其实，有很多的银行营业员会主动询问你是否开通网上银行，足见网上银行的普及性。有些朋友觉得自己并不会使用网上银行，因此也不很愿意开通。事实上，即便还不会使用，但也完全可以开通，因为只要不上网激活，网上银行仍然不能用。如果这次不开通，以后需要使用的时候，还需要再到银行营业厅开通。所谓上网激活，就是登录到开户银行网站，按照网站提示操作，最终确定开通网上银行。
网上银行最大的优势就在于其方便快捷。开通网上银行之后，用户足不出户，用手轻轻动几下鼠标，就可以进行查询、转账、汇款以及投资理财等各种功能，而且一天24小时随时可以操作。比如发工资后，用户不必等到下班去银行或者自动柜员机查询，而只需要1分钟，进入自己的网上银行，看个明白。但是在享受网上银行带来便利的同时，还必须要加强安全防范。尽管各银行都努力采取网上银行系统的保护措施，如证书身份确认、密码确认等；但是仍然不够，还需要用户在日常使用的过程中保持高度的警戒心。
2007年1月，福建省泉州市的蔡先生发现自己银行卡中的一笔存款不翼而飞了；紧接着，江苏省的温女士、江西省的陶女士也都向警方报告了银行卡内存款被盗的事件。经过一系列的调查，警察发现，案件受害人的卡都开通了网上银行。而盗贼正是掌握了受害人的详细信息，进而从网上银行中盗窃钱财。
警方先后抓捕了网名为“蚂蚁”和“顶狐”的犯罪嫌疑人。警察从“蚂蚁”的电脑中发现1万多个用户的网上银行信息，甚至用户的身份证号、手机号等，“蚂蚁”成功盗窃过500多个账户。这些信息是“蚂蚁”向“顶狐”买来的。“顶狐”2006年编写了一种木马程序，并开始盗取个人信息。用户电脑被植入木马后，在不知不觉中账号就会被盗走。每天存储到“顶狐”电脑上的信息竟有3G之多。
这件事情在2009年的3·15晚会上曝光之后，一项调查显示：近六成网上银行的潜在用户决定推迟开通，而有1/4的潜在用户决定不再使用网上银行。事实上，只要我们做好以下几个方面，网上银行的风险还是可以控制的。
1、保护密码
关于对银行卡密码的保护，与普通银行卡不同的是，网上银行都有作用不同的三个密码：一是网上银行的登录密码，即登录网上银行的时候要用到的密码。第二个是查询密码，有的银行业叫电话银行密码，是在网上银行普通版本里登录或者是在电话银行里查询所需要的密码。第三是交易密码，即在网上银行做转账交易时候要用的密码。很多朋友都为了省事使用了相同的密码，一旦被黑客破译，便会损失惨重。
2、保管好自己的私人信息
总有一些朋友不注意对私人信息的保护，这是很危险的。最简单的，有些朋友一着急，就到网吧使用网上银行进行交易。可是我们根本不了解网吧计算机的情况，很容易丢失信息。还有的朋友在办公室使用网上银行，可是用完之后没有将数字证书拔下来，显然也是很不安全的。保护自己的私密信息包括很多场合，需要朋友们养成这样的习惯。
3、调低限额
银行为了保护客户的资金安全，在网上支付、网上转账等方面开设了限额服务，也就是说客户可以根据自己的需要设定限额。如果我们平时不需要大额资金的支付，就尽量将这一额度设小一些，这样风险自然就会小很多。
4、设定短信通知服务
银行还提供短信通知服务，也就是客户账户信息一有变动，就会及时短信告知。网上银行用户必须要开设该项服务，这样一旦账户有所变动，客户就会立即知道。如果不是自己使用，那么就可以马上采取行动，将损失减到最小。
5、选择正确的网站
一些不法分子会利用假冒网站、钓鱼网站对用户进行诱骗。因此，用户在使用网上银行时一定要选择正确的网站。做到这一点并不难，中国金融认证中心和银行提供了绿色通道，如果用户使用IEC浏览器的版本，地址如果显示绿色，说明这是一个真实的网站。
小小银行卡，理财大学问
理财不仅要管好手头的钱，更要打理好钱包里的各种银行卡。随着国内银行业务的不断更新，工资卡、水电费卡、加油卡，还有在特约商户打折的专用银行卡等，让人眼花缭乱，应接不暇。然而，小额账户管理费、银行卡收取年费、异地取款、跨行取现收费等一系列收费项目的出现，使得持卡消费显得越来越不划算。同时办理多种银行卡，不但不利于资金的管理，而且还会增加我们的额外开支。因此，掌握以下方法，巧妙使用银行卡，对于手中持卡较多的家庭来说，是非常有必要的。
1、减少银行卡数量
家中之所以会有多张银行卡主要是由于各卡的用途不一样，比如ATM支取工资、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡。有的人为了取款方便，还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡。这样表面上看是给自己带来了方便，实际上却不利于个人资金的管理。因此，在小额存款收费和收取银行卡年费的情况下，适当地清理手中的银行卡显然是很有必要的。
目前，随着银行卡综合服务功能的日渐完善，“一卡通”业务应运而生。一张银行卡即可提供取款、缴费、转账、消费等多种服务项目。除此之外，若持有不同银行的银行卡，也需要对其进行整理，将卡的功能进行整合。因为持有多家银行的银行卡，不但容易造成个人资金分散，而且需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行之间，造成大量时间的无端浪费。
一般来说，人们应结合自己的实际情况，综合比较选择一家用卡环境好、服务优良、收费低廉的金融机构。若经常出差，可选择一家股份制银行的银行卡，这样的银行不收开卡费和年费，异地取款有的银行还免收手续费。若经常去小城市出差，最好用四大国有银行的银行卡，因为这些银行营业网点较多，取款较为方便。另外，对于一些不常用的银行卡，若是挂在存折账下，可考虑到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能。若自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，应及时到银行销户。
2、合理透支
对一般的家庭而言，如生活中遇到特殊情况，有时难免捉襟见肘，支取以前的定期存款必然会造成利息损失，向朋友借又不好意思，这个时候如果拥有一张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。
有固定职业和收入的家庭可以向银行申请办理贷记卡，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万元之内）。在此信用额度内，持卡人可先划卡消费，只要在规定的到期还款日前偿还透支款，就可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人还可以继续使用新额度。
这种卡最大的特点是可以享受免息还款。许多银行规定，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。也就是说，持卡人只要在免息期内把透支消费的钱补上，银行便不会收取任何费用。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了烦琐的贷款手续，既方便又实惠。
3、巧用信用卡分期付款
持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数，只要按时偿还当期款项，就不必承担任何利息或手续费用。如果家里遇到装修、买家电等大额资金短缺的情况，就可采取这种方法加以解决。
4、善用网上银行和电话银行
当前，银行为了降低成本提高经营效益，纷纷撤并网点，使营业网点越来越少，取而代之的是大力推广金融电子产品，激励客户自己在家动手使用网上银行或者电话银行办理业务。因为如果客户使用网上银行，将不会占用银行的柜台资源，并且网上银行是所有业务手段中成本最低的，所以银行会让利酬谢，对网上银行进行收费折让。例如，建设银行规定在网上银行和电话银行上办理速汇通（即电子汇款），分别按6折和8折收费。因此，在收费的情况下，在家里使用电话和电脑自己办理业务，其好处一是可以节省跑银行的精力和时间，二是可以节约日常的金融生活支出，何乐而不为？
5、挖掘银行卡其他理财功能
不少银行卡都是一卡多功能，客户选择这类银行卡，在开户时可与银行商定一定的处理方案，以后银行电脑系统就会自动处理，以保证自己获得最大的收益。
（1）“一卡多账户”灵活方便
目前，“一卡多账户”功能可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。在银行的柜台上一次开办“一卡多账户”业务后，你就可以在家中或是办公室里通过电话银行或者网上银行，把自己的钱灵活移动。如张女士把一笔钱入账，2000元放在活期账户里，以备日常消费和开支；500元存上三个月定期，预备女儿的生日宴会之用；500元存入一年定期，准备春节的时候给父母一个“大红包”；1500元放进三年定期，投资市场不太景气的日子里，就保守点拿点定期利息，收益率也不算低了。
（2）不同币种一卡理财
“一卡多币种”是和“一卡多账户”类似的一项银行卡服务，在同一张银行卡下拥有美元、欧元、港币、日元等多个不同币种的账户。还有的银行将“一卡多账户”和“一卡多币种”的服务进行了“打包”服务，就是说，在同一张银行卡下拥有多个币种、不同储种的账户。银行卡内“定活理财”比起“一卡多账户”，银行卡内“定活理财”更加省事方便。只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为你将资金“搬运”到不同的存款账户里。在必要的时候，还可以在活期和定期之间灵活调度资金，让你既享受到活期的便利，又不失去定期的收益。目前的银行卡内“定活理财”主要有两种方式。一种是设定好活期存款的数额，其余的资金都划转到定期账户中去，当然了，定期究竟“定”多久也由你选择。另外一种是设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里。
此外，还可以根据自己的收入和支出的特点，选择相应的“定活理财”服务，设定好活期账户或是定期账户的账面保持额度，让银行卡内的资金灵活而且使收益最大化。
破除银行理财的“悖论”
到底是高收入者需要理财，还是低收入者需要理财？这确实是个问题。现今的银行，都纷纷把目光投向了高收入者的钱袋，把各类理财品牌和高收入者捆绑起来，一时间，理财好像和高收入者画起了等号，似乎只有高收入者才需要和能够理财。为此，银行设计了许多的理财产品，最具代表性的就是各种“受托理财计划”。可是，“有心栽花花不发，无心插柳柳成荫”。大多数购买这些为高端客户“量身定做”的理财计划的，并非高收入者，恰恰是普通百姓。
那么，这种现象是如何产生的呢？对此我们可以做如下思考。
1、银行理财不能满足高收入者要求
当今中国的高收入者，有的人本身素质就高，金融意识强，他们的理财需求超过了当前国内银行的能力范围，他们需要的是全球范围内投资、分散风险、避税等一系列的私人银行服务。事实上，这类高收入者的财富相当部分是通过海外银行进行管理和理财。
2、理财产品与高收入者需求不符
还有一类高收入者，他们对金融知识不甚了解，却充满冒险精神，对自己很有信心，他们更愿意把资金投入到自己从事的事业中，进行实业投资，而对银行的“ⅩⅩ理财”提供的产品和服务并不感兴趣。
3、中低收入人群难以进入银行的视线
相反，现有银行提供的理财服务和理财产品，恰恰切中的是普通大众的理财需要。勤俭而谨慎的中国百姓对于高收益投资追逐的狂热是难以想象的。他们想获取高收益，却不具备风险承受能力，也没有承受风险的心理；想尝试一下各种投资，却没有足够的资金，也缺乏相应知识，急切需要有人指导。但是，银行却认为这些中低收入者难以给他们带来高收益，将中低收入者作为服务主体就远离了他们的初衷。
从这个意义上讲，也许低收入者更需要理财，国债、受托理财计划的热销就是例证。高收入者更需要财富管理。可是，银行过分专注于高收入者的财富管理需求，好高骛远却不着要害，而未能被充分满足的大众客户的理财需求却恰恰被银行忽视了。因此，要想破除银行理财的“悖论”，以下几点应当做到。
1、家庭方面
家庭应当坚定理财的信心，做好每月、每年的储蓄计划并执行，积极参与不同形式的银行理财活动，拓宽银行理财的相关知识。同时关注经济信息的报道，与时俱进，做到不与市场脱节。
2、银行方面
银行一方面要从高收入人群的实际出发，推出符合国内高收入人群特点的理财产品；另一方面，也要正视广大中低收入人群的存在以及他们的理财需求。
3、国家方面
相关的金融政策是必需的，银行理财的“悖论”，需要得到宏观的调控，毕竟市场的自发性决定了光靠市场自我调节不能解决一切问题。为了经济发展的可持续性，当这种“悖论”发展到一定程度时，就需要国家来出面干预。
储蓄小算计，利息巧增收
俗话说“天下攘攘皆为利往”，家庭将钱存进银行都是为了获取利息。但是很显然，不同储蓄方法获得的利息是不同的。而在实际操作中，往往并非利率越高，我们获得的利息就越多。一般来说，越长时间的定期存款利率越高，可是夜长梦多，一旦在此期间，我们动用这些定期存款，利息立刻要按照活期利率计算。事实上，各种储蓄方法都有其优点和缺点，我们在储蓄时还必须要注意方法和技巧。
王大爷退休后身体健康，没有什么用钱的地方，于是就想将每月的退休金存起来。王大爷每月的退休金为3000元，吃穿用度需要花掉1000元。由于不想月月跑银行，王大爷总是半年到银行存1万元的1年定期。但是如果王大爷采用银行提供的“约定转存”服务，和银行约定1000元存为活期，超过的部分全都存为1年定期，就可以获得高得多的利息，而且也不用月月跑银行。
由此可见，储蓄看似简单，可是其中还是有很多门道的。要想尽可能使所获利息最大化，我们就必须借助一些特殊的存储方法和技巧，并且合理地进行组合搭配，取长补短。一般来说，储户应该学会运用以下几种方法。
1、有钱就存起来
有时候，人们发现中国人民银行开启了降息通道，就认为此时将钱存入银行是不划算的。其实利率再低也能够生出一些钱来，如果放在手中，这些钱只能是越来越少。就好比农民种地，不论土地肥沃还是贫瘠，都得将种子埋进去；种子放在家里是不能养活一家人的。所以说，有钱就要存起来，而不要放在手里。
2、把钱分开存
假设我们有2万元钱的5年定期储蓄存款，可是到了5年头上，家里急需要用10000元，没奈何，只好动用了这笔钱。可是这样一来，所有本金的利息都只能按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算，我们的利息损失当然就非常惨重。在这种情况下，我们可以用存单作抵押贷款，等到存单到期后再归还贷款。
但是这样做也需要支付贷款利息，所以我们最好在存钱的时候就要考虑到这种情况，而且可以把钱分开存以减少利息损失。比如我们将这2万元钱分成8000元、6000元、4000元、2000元4份分别存为5年定期，那么我们需要10000元急用的时候，另外10000元本金的定期利率就不会改变。
3、利滚利
利滚利即复利，也就是让利息生利息，这样所产生的利息要比普通利息高很多。因此，旧社会一些放高利贷的地主往往会向借钱者收取复利，也叫“驴打滚”。但是银行各种储蓄存款一律不计复息，所以我们要想获得复利，就需要对我们的存款稍作调整。最理想的办法是：存本取息+零存整取。具体而言，就是先将大笔资金存为存本取息定期存款，而将每月取得的利息另立账户，存为零存整取定期存款。这样一来，每月的利息一到手就可以立即转换为本金，重新生出利息。
4、运用理财新品种
当今的银行类别较多，国有银行在不断开拓服务项目，民营银行也推出了各自的特色附加功能。只要我们注意了解，灵活运用各种功能，也能够提高存款利息。比如光大银行的“周周理财”，招商银行的财富账户等均具有类似功能。这些功能以5万元为起存点，7天一个理财周期，享受通知存款利率。我们如果有较多闲散资金，借助这些功能，可以轻松提高利息收益。
5、推陈出新
刘邦在蜀中的时候，韩信前来投奔，刘邦就让韩信管理粮仓。蜀中天气炎热潮湿，粮食经常腐败变质。于是韩信就把粮仓开设前后两个门，收来新粮从前门存入，发放粮食则从后门取出。这样就减少了粮食在粮仓中储存的时间，粮食也就不会腐败了。这就是著名的“推陈出新”。
我们在储蓄时也可以借鉴这一方法。比如我们每月的固定收入是5000元，固定开销3000元，节余2000元。那么就可以每月将这2000元单独存入一个1年期的定期账户，这样1年下来，我们每个月就有一个存单到期，所以即便是急需用钱，也不必动用其他账户。如果不需用钱，就将到期的存款本息加上新的节余一起继续存一年定期，如此反复，银行存款就会如滚雪球般上升，而利息不会受到损失。
也许有朋友觉得，这个办法好是好，但是太麻烦了，每月都得跑银行。事实上，我们可以到银行办理“定期一本通”业务，让该存折直接与薪水挂钩，这样每月就会有一部分薪水自动存为定期。这样一来，不仅节省了储户的时间，而且能够帮助那些意志不够坚定的朋友雷打不动地将一部分钱存入银行。
6、将储蓄投资其他产品
常言道，不光要埋头干活，还要抬头看路。我们在进行储蓄的时候，还应该时刻关注相关信息。如果发现其他比定期存款收益更高的投资机会（如果担心股票、基金等风险较大，可以考虑国债），我们也可以将储蓄改为其他投资方式。需要注意的是，大家在改变投资方式的时候，一定要计算清楚到底哪个更划算。
1995年曾经发行过3年期凭证式国债，利率为14%，远高于当时5年定期存款的利率。于是，很多投资者便取出原已存进银行的3年或5年的定期存款，纷纷购买国债。事实上，有一部分人确实赚了，但也有一部分人亏了。原因很简单：刚刚存入定期储蓄者，生成的利息并不多，取出钱来买国债，所获利息完全可以填补在储蓄利息上的损失；但对于储蓄即将期满者来说，国债利息无法弥补储蓄利息上的损失，结果反而吃亏了。
