互联网金融的未来毋庸置疑，但当所有人都把目光投入各大巨头的互联网金融平台时，垂直细分行业的金融平台也许更加容易成功。只要基于对细分行业的理解、行业基础以及数据积累，就可以推出极具竞争力的互联网金融产品，进而搭上互联网金融的顺风车。
（第八节）风控机制是P2P的命门
P2P作为互联网金融最主要的落地方案之一，吸引了越来越多的创业者入场。对于P2P企业来说，建立风控机制成为重中之重，融易融就试图通过三级风控机制来保证资金的安全：第一级是现场勘察，第二级是数据中心，第三级是担保的落实。
互联网金融已经成为时下最火的产业，其中P2P作为互联网金融最主要的落地方案之一，也吸引了越来越多的创业者入场。但是随着近期一些负面事件的爆出，P2P模式正面临着信任危机。对于P2P企业来说，建立风控机制就成为重中之重，而融易融公司对于风控体系的建立，也许值得其他企业借鉴。
互联网金融的P2P模式
互联网金融是指传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，利用互联网平台从事传统金融。此外，互联网金融还有个时髦名称：丝金融。因为从事投资于互联网金融的客户以小客户为主，相对于传统金融的嫌贫爱富，互联网金融更热衷于散户，通过散户，吸取大量的数据，进而形成大数据精准分析，更好地吸纳市场份额，形成更大的数据，而这正是它独有的魅力所在。
2013年被誉为互联网金融元年，这一年，在互联网金融领域内，P2P、在线理财、众筹、第三支付等各种新平台不断涌现。据相关数据显示，平均每天至少有2到3家有关互联网金融的平台上线，融入这个新型行业。
在繁荣背面，如影随形的就是行业竞争加剧，尤其是冲在互联网金融领域第一线的P2P行业，竞争更是激烈。P2P借贷是Peer to Peer Lending的缩写，Peer是个人的意思，所以它是一种个人对个人的信贷模式。自2006年引入中国以来，短短数年，经过2010的试水，2011年的探索，2012年的发展，终于在2013年迎来了爆炸式增长。据第三方统计数据，目前市场上已经存在，并可以统计到的平台有500多家，正如融易融联合创始人兼CEO吴广所说：“P2P是互联网金融很好的一个落地方案，可以有效地对接投资和借款人。”
这一波互联网金融的大潮，有不计其数的创业者投入其中，而P2P模式则成为最受创业者青睐的模式，融易融就是其中之一。吴广回忆道：“在2007年的时候，我注意到宜信这家公司，宜信的模式是债权转让的模式。于是我就想，能不能做一个线下的宜信呢？”
对于包括融易融在内的互联网金融企业来说，摆在面前最大的困惑就是法律问题。目前，我国法律对于非法融资的界定一直比较模糊，尤其是P2P这种模式，极容易被误解为非法融资。于是，吴广自己研究了一年多的法律，最终认定从宜信的模式出发，进行互联网金融是行得通的。“那时候，我咨询过香港的一些专家，我认为，未来的法律会给P2P这种模式开一个绿色通道。”
从2010年开始布局，2011年开始筹备，到2012年正式上线，融易融试图通过整合行业的优秀资源，为个人和中小企业提供融资渠道策划服务，帮助中小企业真正解决资金需求困难，同时为投资者提供稳健、安全、便捷的财富管理服务渠道。吴广用了三年的时间，终于让融易融走上正轨。截止到发稿前，融易融平台撮合成交额已达到2亿人民币，注册人数超过3万多人，投资人数有5万多人，一年下来创造了一千多万软性的收益。
如何解决P2P的信任危机
P2P自踏入国门以来，虽然一直是互联网金融领域最炙手可热的模式，但也因为许多平台利用高利率吸引资金流入，再加上监管的空白，以及制度的不完善，导致负面消息不断，“卷款跑路”“伪造标的”“非法集资”等一系列涉及P2P网贷平台的不良事件相继爆出，尤其是进入2013年10月以来，P2P行业进入一个“事故”的爆发期。据相关资料统计，截至2013年10月底，出现提现困难的P2P网贷平台多达30家，其中生命力最短的福翔创投，上线3天即发生跑路现象，进一步加重了行业的乱象，使得整个P2P模式遭遇了信任危机。
正如中国银行法研究会副秘书长黄震所说：“P2P行业有市场需求、有供给也有中间服务商，行业发展有着坚实的基础和强劲潜力；同时，也有大量的资金往P2P平台积聚，但是，因为P2P网贷行业长期处于三无状态，即无准入门槛、无行业标准、无机构监管，这为问题的发生埋下了祸胎。”
但同时，融易融联合创始人兼CEO吴广也提出了他的观点：“出现这些负性事件是必然的，一个行业处于爆发性增长的时候，是市场优胜劣汰选择的过程。长远来看，这些事件的出现会起一个积极促进的作用，会净化这个行业。”
对于包括融易融在内的P2P模式来说，最重要的仍然是风险控制。正如吴广所说：“金融虽然有杠杆，但是一定要在可控的范围之内，互联网金融对于风险控制的要求非常严格。”在平台的资金监管方面，作为真正的P2P平台，需要严格恪守“不吸储，不放贷”的原则，坚持做开放透明的信息服务平台。投资人的资金通过第三方监管平台进行监管，资金“专户专款专用”，杜绝随意挪动，这样就可以有效地保证资金的安全。
据吴广透露，目前融易融主要试图建立三级的风控体系，来保证资金的安全。
第一级是现场勘察。对于企业的运营状况、员工的面貌、库存、物料等信息进行实地考察，以保证借款企业的信誉。
第二级是数据中心。通过数据中心查询企业的各项经济数据，包括负债情况、隐性负债的探究、足够的还款来源以及还款保证等。
第三级是担保的落实。借款人必须有担保人或者担保物来反担保，以便保证业务的安全。
（第九节）高科技！云端机器人介入信用评判
金电联行独创了一门为中小企业进行客观信用“诊断”的互联网金融新生意，只要与金电联行签署协议，在供应链管理系统中接入金电联行研发的“云端机器人”，由其挖掘数据，10分钟就能做出“诊断”，自动生成信用等级评估报告。
中小企业没有抵押物又不愿承担联保风险，如何才能获得贷款？如何将企业的客观信用转化为贷款额度？
金电联行是一家挖掘中小企业客观信用的公司，是为中小企业和银行打通可操作性的信用云平台。只要中小企业与金电联行签署协议，同意在企业的供应链管理系统中接入金电联行研发的“云端机器人”，由其挖掘数据，包括下订单、生产、物流、入库、出库、生产线上线、下线、增值税发票确认、结账、付款等12大项，通过云计算，十分钟就能做出“诊断”—也就是喝一杯茶的工夫。这些数据通过“大数据客观信用指标模型”自动生成信用等级评估报告，合作银行可以登录云平台查询企业信用并给出相应授信。
挖掘供应链数据金融价值
金电联行董事长范晓忻原本经营一家IT公司，主要为华北地区的汽车零部件企业做供应链管理系统。在了解到这些小企业饱受资金短缺之苦后，他开始考虑挖掘那些供应链数据背后的金融价值，当时还没有云计算和大数据的概念。
2007年，他成立了金电联行，为他所结识的汽车零部件供应商做客观信用计算，然后再把他们作为客户介绍给银行，申请无抵押信用贷款。
