金钱给孩子的成长所带来的负面影响是多方面的，例如缺乏人生理想、乱花钱、负罪感、对失败的恐惧、过度的依赖心理和强烈的虚荣心等，而这些仅仅是其中一小部分。让孩子明白：钱来了又去，但如果你了解钱是如何运转的，你就有了驾驭它的力量，并开始积累财富。
设定理财目标
藏宝阁：
我们的价值观和目标必须一致，否则我们只能原地踏步。
--博多·舍费尔
钱来得容易，就不会珍惜。所以在理财教育中，要让孩子觉得这是"辛苦钱"，觉得很珍贵，孩子才会更好地珍惜。
美国洛克菲勒财团的创始人约翰·洛克菲勒在他16岁时，决心自己创业，便开始研究如何致富，但百思不得其解。一天，他在报纸上看到一则宣称有发财秘诀的书，便急匆匆地买回来，打开一看，全书仅印有几个字--"把你所有的钱当辛苦钱"！他感慨万分，并把它当作家训，要求子孙后代牢记。
在孩子开始有零用钱的时候，你就可以交给他们定期审视自己存了多少钱。如果这些钱是孩子通过劳动换来的，自然就会产生一种存钱的意识。你可以陪着孩子一起计算，还可以给孩子一个账本，让他把每一笔花销都记下来，让孩子清楚钱都花到了什么地方。时间长了，他自然明白，有些钱是完全可以不花的。
一项社会调查显示，80后的孩子一般不愿储蓄，他们是新产品使用的"领头羊"。无论经济条件如何，面对真正喜欢的东西时，这些孩子往往显示出惊人的爽快，毫不犹豫地将口袋掏空。这些孩子大多养成了十分"自我"的个性，在消费观念上尤其如此。他们手头的钱不算少，但积蓄几乎为零，有很多孩子走出校园踏上工作岗位，也是典型的"月光族"，即使工作几年，也难有积蓄，很多时候还得和父母张口。
很显然，造成这种情况的原因是这些孩子没有受过最基本的理财教育。理财的学习不是一天两天的事情，制定一个合理的理财目标，有利于让孩子体会到理财的好处。下面我们借鉴一下梅梅的妈妈是如何帮她制定理财目标的：
有一次，梅梅的一个好朋友要过生日，她打算送好朋友一套几米的漫画集。可是苦于自己一下拿不出那么多钱，又不好意思和妈妈要，一连几天都很不开心。妈妈知道后，并没有立刻把梅梅需要的那部分钱补齐，而是让她制作一张卡片，上边写上"几米漫画集"几个大字，然后让她将自己目前的积蓄写在一侧，把所差的50元钱写在另一侧，并让她做好计划，在几月几日前攒够这50块钱。这样，梅梅就很具体地知道自己近期的理财目标是什么。
有了这样明确的消费目标，梅梅在使用零花钱时就会仔细斟酌一番，不再大手大脚花钱了。经过一段时间的努力，梅梅终于在好友生日之前买到了漫画集，望着好友开心的笑容，梅梅第一次感到了理财的巨大好处。
专家建议：有目标，才有合理的计划
1.一般孩子存钱的目的，都是为了得到自己心仪已久的东西。
2.必要时限制孩子手里的现金数量，让他为了达到自己的消费目的而自觉存钱。
3.帮孩子制定一个切实可行的存钱计划。
签订"零用钱合同"
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积蓄可以使你成为百万富翁，使你毫不费力地获得12%或更高的收益。
--博多·舍费尔
现在，绝大多数孩子都有自己可以支配的零花钱，但据一项调查显示，90%以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。特别是在新年、春节的时候，孩子们花钱的地方尤其多，购圣诞礼物、买新年贺卡、同学聚会......不少孩子面临超支。为此，很多父母纷纷拿出"理财教育"的绝招：与孩子签订一份"零用钱合同"。
下面就是12岁的莱莱与父母签订的一份零用钱"合同"：
"甲方按月支付乙方零用钱80元，其中30元用于买书，20元用于车费，10元自由支配，其余20元存入银行卡......乙方若因无节制花钱造成透支，甲方有权在下一月将其零用钱减半，情节严重的，将免付下月零用钱。乙方若坚持每月存款20元，一年后甲方将给乙方与存款相同数目的奖金作为奖励......"
父母与子女签订"零用钱合同"，如今已成为一种潮流。有调查显示，不少中小学生都和父母签订了这种合同。"合同"对每月父母给孩子的零用钱数额、用途、奖惩等都做了详细的规定。
"零用钱合同"体现了父母与子女之间双方相互平等的教育观。从一定意义上来说，父母与子女是教育与被教育的关系，在一张合同上平等签字，表明父母对孩子人格的尊重，子女与父母享有同样的权利、义务。
"零用钱合同"还有一个好处，就是把作为家长的你放到了一个接受教育和监督的平台。有的家庭存在这样的情况：父母与子女签订了"合同"，可孩子的爷爷奶奶不干了，他们觉得这样会委屈了孩子，于是不是暗地里给孙子塞钱，就是"威胁"儿子儿媳违约给孙子"涨工资"。结果是，虽然合同签了，但实际上形同虚设，根本没起到监督和管制的作用。所以，坚持合同的"严肃性"也是对家长的一种监督和考验。为了孩子的将来，你要狠下心来，严格执行合同，决不违约，只有这样才能收到良好的教育效果。
通过契约的形式，"零用钱合同"把你需要达到制止孩子乱花钱的教育目标内化为孩子的内在要求和自觉行动，既增强了孩子的自我约束意识和自我管理能力，更使孩子逐步树立了责任感，有利于促进孩子个性与理财能力的良好发展，并为他们长大独立理财"重合同守信义"打下基础。
专家建议："零用钱合同"好处多
1.遵守合同中的条约，有助于锻炼孩子良好的理财能力，并培养孩子遵守诺言的品质。
2.订立"零用钱合同"的过程比较有趣，家长可以利用这个机会，与孩子讨论许多关于余钱的问题，培养孩子的储蓄意识。
短期、中期和长期意识
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把目标具体化，使之易于衡量。
--大卫·巴赫
如何认定一个人在经济方面达到成熟？很简单，看他是否能够为了实现长期的理想和目标而放弃眼前的短暂享受。这种成熟性并不会随着年龄的增长而自然获得，它向我们所拥有的许多种能力一样，需要去培养，去学习。作为家长，你有义务也有责任培养孩子形成正确的理财观，拥有成熟的经济头脑。从孩子得到零用钱的那天起，你就要把长期储蓄纳入对孩子的理财教育中，让孩子逐渐形成短期、中期和长期的消费意识。
想让孩子在涉及金钱的问题上达到成熟，需要使他对预算的相关知识有一定了解。
1.学做一个简单的预算
只有做一个简单的预算，才能把手里的钱分别做一个短、中、长期的打算。通过这样的学习，可以锻炼孩子正确消费和合理理财的能力。他们会逐渐明白，这周可以花多少钱，购买一个比较喜欢的玩具或者送朋友礼物需要存多少钱，需要把多少钱用于共同基金之类的长期储蓄中。
2.掌握一定的预算知识
教给孩子一定的预算知识是必要的。或许对10多岁的孩子来说，让他理解"预算"、"资金流转"等太专业的名字有一定困难，但事实上，它们都是一些很简单的概念，你只要把其中的意思用孩子们能理解的语言表达出来即可，不用将最严谨的定义让他们牢记在心。通过预算，孩子可以有效支配定期（每周、每月、每年）得到的零用钱或压岁钱；通过资金流转，孩子可以初步了解把钱放在什么地方才最合适。这两个概念，对孩子学习理财十分重要。
3.制定明确的消费目标
消费是理财的重要内容，帮孩子制定一个明确的消费目标，对于合理地管理和支配零用钱，是非常有利的。一个人，如果心中有一个长期的目标，那他就会为了实现这个目标而克制当前一些没必要的消费。为金钱的用途做好计划是理财的关键，把钱用在什么目标并不重要，重要的是要制定一个你可以为之努力的目标。
大手大脚花惯了的孩子们，只想把钱都用在随意零花上。这就是为什么一定要让他们有一个存钱的目标。你可以和孩子共同商量，然后制定一个目标，规划出每部分用钱的不同比例。多和孩子谈谈自己的理财感受，让孩子从经验中更好地学习如何理财。
专家建议：帮助孩子建立理财目标
1.可询问孩子通过储蓄要达到何种目标，估计大约花多长时间才能实现这一目标，建立孩子的理财目标和投资观念。
2.父母可以用投资共同基金的方式来帮助孩子理财，以储蓄孩子未来的教育基金。
计划，让孩子驾驭金钱
藏宝阁：
确定"行动"计划。
--大卫·巴赫
"本想让文文在假期里管管家、锻炼一下，没想到他的理财意识那么淡薄，买东西漫无目的，给他花一周的钱他用一个小时就花完了......"文文的妈妈夏女士说起这事时，一脸无奈。
事情原来是这样的：
8月初，夏女士与丈夫正巧在同一时间需要出差一周，于是他们决定让一贯依赖父母的文文在这段时间里充当家中的"一家之主"。他们给文文留下300元钱，作为一周的生活费用，并规定只能用在生活、学习上。哪儿想到，他们前脚一走，文文后脚就到了超市，先花100元买了游戏用品，又花120元买了件T恤，再用60元买了一箱薯片......之后，文文才意识到剩下的钱己不够买菜做饭，只好每天到姥姥家吃饭。
很多家长总是一味责怪孩子：怎么一下子用了这么多钱？其实应当换一种说法：怎么这么没有计划地花钱？
在日常生活中，你就应当培养孩子按计划做事的好习惯。在孩子领到零用钱时，你应当帮助他把未来一个周期所需要的花费记录下来，额外的支出也要随后一一记录，逐渐培养形成孩子记账的习惯。若干月后，你不但可以用这本账簿查看孩子的消费倾向，了解他对金钱的价值与感受，一旦发现偏差，也可以适时纠正，或是作为奖励孩子节俭的依据。
当孩子主动要求提出实行零花钱计划时，你应当给予鼓励，并就以下一些问题与孩子进行平等协商和讨论，并约法三章。
经过热烈的讨论和商议，最后，父母与文文议定如下：
1.小学阶段，每月零花钱20元。若父母涨工资或物价上涨，则经共同协商后视情予以追加。这笔零花钱实行总额包干，超出不补，节余归己。如果孩子有大笔开销计划，而自有资金又不足，在征得父母同意后，可先行借支，在以后的零花钱中逐月偿还。
2.过传统节日、国家法定节日或孩子过生日时，每次另发节日费10元，像春节这样的重大传统节日，则另发50元。
3.夏天上学期间，每天可获得茶水补助3元。
4.爷爷、奶奶、外公、外婆等亲属资助的钱，总额在50元以内的，孩子可作零花钱自由支配。大额的压岁钱，则要存入银行，孩子在使用时需提出计划，经父母同意后，作为孩子的大笔开销。
5.孩子额外工作赚来的钱，归孩子自由支配。
6.孩子学业优秀而发放的奖金，归孩子自由支配。
培养孩子有计划地花钱以及驾驭金钱的能力是十分必要的，这样，孩子长大后，无论是事业还是个人生活方面，都能更合理地运用资源。通过对孩子理财的教育，可以让孩子学会有目的地做事，可以发展能够延迟满足自己需求的能力。
专家建议：花钱须有计划、有节制
