信用卡被称为21世纪的“金融之花”。“穷人”和“富人”之间的界限在信用卡面前模糊了。但是，一旦当你肆意地使用它，将信用卡奴役过头了，也许你就不再是它的主人，而无奈地成为它的奴隶。信用卡陷阱多，学问大，利用信用卡科学理财，玩转信用卡，才能实现真正的财富自由。
一、信用卡的起源
信用卡最早产生于美国的商业、饮食业。1915年，美国的一些商店、饮食业为了扩大销售，招揽生意，方便顾客，采用一种“信用筹码”，其形状类似于金属徽章，后来演变成为塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证。这就是世界上较早的信用卡之萌芽。
据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”，即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。
20世纪50年代，随着资本主义经济迅速发展，个人消费水平有了较大的提高，而电脑、通讯技术开始在银行中的普遍应用，也为银行发展信用卡业务提供了良好的环境和条件。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡。到1959年，美国共有60多家银行发行信用卡。到了20世纪60年代，信用卡在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，一些发展中国家和地区也开始发行信用卡业务，如香港、台湾、新加坡、马来西亚等。
20世纪70年代末，我国对外经济、文化交流日益扩大。在这样的背景下，许多人把在国外流行的信用支付方式——信用卡带到中国。为了适应改革开放的需要，国内的一些银行开始涉足于信用卡业务。1978年，中国银行广州分行首先与香港东亚银行签订了协议，开始代理境外银行信用卡业务。
经过代办，摸索经验，1985年，中国银行珠江分行发行了珠江卡。1986年，中国银行发行了长城信用卡，填补了中国金融史册上的空白。中国人民银行在1988年进行银行结算制度改革时，把信用卡作为一种新型的结算方式，纳入了新的银行结算制度体系，从而为我国信用卡的进一步发展奠定了基础。
二、信用卡的主要功能
信用卡通过在世界范围内普及与发展，今天已经发展成为一个家丁兴旺、成员众多的大家族。信用卡品种繁多，其主要功能有：
（1）购物消费
信用卡的持卡人可以在受理信用卡的酒店、餐厅、饭店、商店等商业机构或网点凭卡进行消费结算，购物消费是信用卡最基本、最原始的用途，持卡人凭卡住宿、用餐和购物后，无须即时支付任何费用，只要出示信用卡即可，收银人员通过使用压印机或POS机对交易进行处理，持卡人消费的账款可以即时或延时从信用卡账户中转入商户账户，从而完成购买或支付行为。
（2）预借现金
取现是信用卡的辅助用途。持卡人在发卡机构的网点柜台或ATM即可以提取自己信用卡账户的储蓄存款，也可以预借现金。事实上在国外，发卡机构是不鼓励持卡人使用信用卡提取现金的，贷记卡尤为如此。因为最开始产生的信用卡——贷记卡，实质上核心特征是信用销售和循环信贷，并不仅仅是为了便于支付结算。
（3）储蓄
对于信用卡中部分类型的卡种，如准贷记卡和借记卡，发卡机构对于此种账户中的余额计付利息，因此可以用于储蓄存取，甚至比活期定期储蓄更为方便，可以不受发卡机构网点覆盖范围的限制，借助ATM可以实现跨行跨地区通存通兑。
（4）分期付款
信用卡与生俱来的核心特征决定了它可以通过循环信贷的方式实现分期付款的购物方式，实际上信用卡所提供的循环信贷是发卡机构向持卡人提供的一种小额消费贷款，允许持卡人可以凭借信用卡进行信用购买并通过部分还款实现分期付款购物。
（5）小额融资
信用卡不仅仅具有资金支付的功用，信用卡还可以被持卡人用于小额融资，从而使交易双方受益。消费者得到了方便的贷款，从而更好的使得自己的收入和支出同步；特约商户则可以向那些无法支付现金的客户出售商品，并通过赊销加快资金周转，促进经营规模的扩大。商户既可以获得赊销所带来的全部好处，同时又避免了因向消费者提供商业信用而承担的成本和风险。
另外，信用卡还特别受到资金缺乏的小企业或自我雇佣者的青睐。事实上中小企业融资困难是非常普遍的事情，很多小企业的企业家不得不用他们的个人信用卡进行透支借款，他们在其他信贷手段行不通的情况下只能求助于信用卡透支。当然，这种普遍的状况也说明了很多企业家能够用他们的个人信用透支以支持企业，这种融资手段给很多处于起步阶段的小公司提供了一个绝好的增量资本支持。
（6）资信凭证
由于信用卡一般是发卡机构根据申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准来发放的，因此卡片一般按照持卡人的资信水平划分为不同的等级，此外信用卡还具有信用购买的功能，因此信用卡在很多场合都可以作为持卡人的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如白金卡、金卡等级的信用卡通常具有很多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等。
三、谨防信用卡陷阱
随着信用卡的日益普及，各种服务性问题也随之产生。各大银行打出的优惠政策实际却隐藏着各种陷阱；个人的信用记录像悬在头顶的达摩克里斯之剑一样让人提心吊胆，生怕被“黑”了纪录；甚至那些与信用卡毫无瓜葛的人群也有可能遭遇信用卡的“强买强卖”。
陷阱一：免年费只免一年
“不管有没有开通，都要收年费，只是第一年免年费，如果第二年刷卡刷满6次，可以免去次年年费。”本来以为办个卡无所谓的，且办了也不太用的人，往往会陷入年费陷阱。目前针对信用卡不激活使用的收费问题共分三种情况：广发银行、民生银行、浦发银行、农业银行认为，只要不激活就不收取费用；招商银行、交通银行、工商银行、光大银行四家银行采取的标准是第一年免收费用，从第二年开始，不管是否激活，都按年费标准收取费用；而中国银行、中信银行、建设银行三家则是不管是否激活，一旦申请办理了信用卡，自发卡之日起就按标准收取费用。
专家破解：办理信用卡前，最好仔细阅读信用卡合约内容及相关承诺。办了卡如果不想使用，最安全的方法还是打银行的客服电话进行销卡。
陷阱二：买一“赠”多
还有这样的情况：有些人禁不住信用卡业务员的劝导，一不小心签了很多莫名其妙的表格，一下子收到六张不同类型的信用卡，而其6张卡全都要付年费，一张100元，还是三年制的。
根据业内人士透露，这种状况的出现一方面是业务员违规操作的结果。信用卡业务员的素质参差不齐，很多人为了完成业务指标，诱导客户在申请办理信用卡时，稀里糊涂地签署了多份文件，其实这些经用户签署的文件很可能是办理其他信用卡的申请表格。
“买一赠多”不仅仅是促销员为了完成办卡指标而违规操作这么简单，其背后还关系到银行巨大的商业利益。据了解，许多银行与商家推出的联名信用卡，只要持卡人刷卡消费，银行就要按一定比例向商家收取结算费。持卡人刷卡消费越多，银行获利越大。持卡人一般先有一张普通卡，然后银行就会发放多张联名卡，而无论有多少张联名卡，其透支额度与原来的那张普通卡是共用的，所以对于银行来说风险并没有增加；而对持卡人来说，多了好几个单独账号，如果刷卡次数不够，就会产生年费，而如果刷卡，那么消费次数就成倍增长，银行的收益也跟着成倍增长。
专家破解：办理信用卡时，宁可多花点时间，也一定要看清楚需要签署的各份文件的内容，不要多签其他无关文件，以防别人盗用你的个人信息和签名去申请办理其他的信用卡。
刷卡POS机
陷阱三：不请自来
一日，陈女士收到一封来自深圳平安银行的挂号信，里面是一张银联信用卡。而在此之前，陈女士从来不知道这家银行，更别说在那里办理过信用卡申请。“真是搞不清楚怎么会有我家的地址，还知道我的名字，而且那张信用卡上还刻着我的名字呢！”陈女士十分纳闷。更让她焦虑不安的是，她担心这张卡激活后拿到密码就可以用，“万一我不小心掉了，被别人捡去然后激活使用，以后别人透支后账单却寄到我家，那还得了啊！”据陈女士回忆，来信当天，和她住同幢楼的一户邻居也收到了一封同样的挂号信。
“不请自来”的信用卡和“买一赠多”具有共同的目标，那就是提升发卡量。
专家破解：当您接获可疑电话，要求提供个人资料时需特别谨慎，应要求对方留下姓名、电话及机构名称等，查明确实有此机构，或该机构确实有此活动，再决定是否需提供资料。勿随意对网络留下自己的个人资料，以防资料外泄。对于这种“从天而降”的信用卡，持卡人也必须进行注销操作，以免后患。
