家庭理财的作用
随着许多家庭经济状况的改善，人们的理财观念也在发生着显著变化，从“君子不言钱”转变为注重家庭合理开支、注重提高家庭生活质量、注重追求投资效益，以求小钱致富，使家庭生活更美好。具体来说，家庭理财有以下优越性。
（1）可以完成一些开销较大的用钱计划。如购买大件物品、大型电器、子女教育费用、买汽车、家庭装修甚至购置新房。
（2）可以应付紧急事故的发生，如家人生病、失业、房屋损坏等等。
（3）可以舒服的养老。一个舒适的退体生活所需要的钱，甚至比念大学或买房子还要多。从有工作就开始储存退休基金，可以为退休以后的生活提供更好的保障。
（4）可以安心度日。家有存款，可以减轻一个人所面临的精神压力。
（5）可以战胜通货膨胀。通过实施投资计划，进行有效的投资组合，以使投资报酬率高于通货膨胀，维持甚至增强原有的货币购买力。
（6）可以投资增值。无论进行何种投资，诸如证券、储蓄、房地产、实物等，都是为了获取一定的投资收益。通过家庭理财，以达到投资收益的稳定、持续增长。
（7）可以帮助国家和他人。无论是把钱存入银行、购买国家债券、企业债券，还是购买股票、彩票，都会增加公益事业或企业的投资。
家庭理财的基本诀窍
对一个现代家庭来说，开源是制造财富，节流是节省开销，少花钱。其中开源是理财之关键。试想，如果一个家庭有了几个钱，便乐于现状，不思生财，当起了金钱保管员，那么，充其量也只是个合格的守财奴，弄不好，由于货币的贬值，连“守”也“守”不住。诚然，省吃俭用也是家庭理财所要倡导的。但是，省和俭还得有个限度。从理财的长远目标看，也是为了提高生活水平。一个家庭单靠省是富不起来的。然而，如果只靠开源而不讲节流，也是不行的。有的家庭挣了大钱，也学会了大花，到头来也会落得个两手空空。从某种意义上讲，节流本身也是一种开源。因而在开源的同时，节流也绝不可轻视。
由此可见，现代家庭理财的基本诀窍应是既要开源，又要节流。
家庭理财三分法
现代家庭理财的一条重要原则，便是资产的多样化持有，即要求从现代理财观出发，将家庭财富合理地进行分配，尽可能什么种类的资产都有一点。比如，你可以将一部分钱变为股票，一部分钱化为金银饰品，一部分为存款，一部分为现金，一部分成为不动产，如房屋之类。
投资三分法要求将家庭掌握的钱，平均分为三份，其中一份存放银行，以防不测之急用，并获利息；一份用来购买股票、债券、黄金、宝石等，以保值和获超过银行存款利息以上的收益；一份用来购置不动产，如房屋之类。这就是三分法投资，而它的结果便是资产持有多样化。
有一句谚语说：别把所有的鸡蛋装在一只蓝子里。多样化持有资产告诫人们不要把所有的钱像赌注一样押在同一种资产上，否则会在“一棵树上吊死”。
不同的资产给家庭带采的风险与收益是不同的。比如，债券能获得固定收益，而股票收益大大超出债券，但风险也相对要大些。持有现金虽不带来货币收益，但流动性高，可解决急用。“东方不亮西方亮”，资产分散，风险也分散，总风险最小，而总收益最大。
家庭经济的目标管理
家庭经济的目标管理分三个阶段：
第一阶段是设立家庭经济管理的总目标，然后将总目标分解为各项具体的分目标，直至分解为家庭成员的个人目标，形成一条“目标链”。
第二阶段是过程管理，也就是在实现家庭经济管理总目标过程中的一整套调控办法。主要是发挥家庭成员各自的积极性和聪明才智，主动达到个人目标，这样个人目标实现了，就好比涓涓细流汇成江河一样，家庭的总目标也就达到了。过程管理中的一整套调控方法具体的有这么几项：
（1）“丢卒保车”法。有时某个家庭成员的某项个人目标，为了家庭整体的大目标应不惜放弃，或另觅实现途径。
（2）“循序渐进法”。有道是“一口吃不成胖子”，经济目标的实现也是如此。比如，原先并不厚实的家庭，就不能盲目地向别人家庭的高消费看齐，把消费目标任意拔高，而应逐步提高消费水平。
（3）“修正目标”法。在家庭经济目标管理中，如发现原定的目标过高，就应当适当提低些，如发现原定目标偏低，也可适当提高些。
现代家庭应随时根据新的情况，对管理目标进行必要的修正。一般来说大目标要相对稳定，小目标可随时修正。
（4）“发起主攻”法。在实现经济目标管理的过程中，不可平均使用力量，也不应眉毛胡子一把抓，要有重点，明确主目标，集中力量，各个攻破。
（5）“暗渡陈仓”法。家庭和个人在攻取既定目标时，可能正面“强攻”难以得手，可采取迂回包抄或反面突袭的办法。如丈夫想脱产攻读一门专业技术，但这样会影响经济收入，于是可想办法参加业余培训，这样虽然辛苦些，但经济损失小，又能达到同样的目标。
第三阶段是结果评议。在现代家庭中，要把前一阶段家庭经济管理的情况及目标实现的情况进行分析和评估，以便更好地对家庭今后的目标设立和目标调控进行管理。
家庭财务管理模式
对家庭钱财的所有权和支配权的不同处理，可以形成不同的家庭财务管理模式。大致上，在家庭财务管理中的“权力配置”有以下几种模式：
（1）“总理”兼“财政部长”。一般来说，这是属于独断型的财务管理模式。当家人独揽大小权力，这在过去的家庭中是比较常见的。在现代家庭中，形式上这样兼职的不多，但是表面上男主外、女主内，实质上还是由主内者一个人拍板决定理财方案的家庭还是不少的。
（2）“总理”与“财政部长”分设。这在家庭人口较多的家庭里比较常见。因为家庭人口多，代际关系和财产关系比较复杂，也就需要由“总理”来负责家庭的全面工作，“财政部长”负责实际编制家庭经济管理目标与计划，掌管家庭金库，监督家庭预算的执行，按时公布家庭决算情况。必要时，对于家庭重大财政问题，则由家庭会议讨论决定。
（3）不设“总理”和“财政部长”。在人口简单，内外经济关系不太复杂的家庭里，一般不设“总理”和“财政部长”，采取“联合执政”、“轮流执政”的理财模式。许多城镇职工家庭中，年轻夫妇共同支配家庭金库，共同商讨家庭财政问题，已是常见的模式。
总之，家庭财务管理模式因家而异，只要有利于家庭理财和增收节支，只要保持家庭和睦，有利于家庭建设，采取哪一种模式都可以。
家庭理财应备的帐册
家备帐册自有许多妙用。一般现代家庭要准备两类帐册或帐簿：一类是序事帐（也叫“日记帐”）；另一类是分类帐（包括总分类帐和明细分类帐两种）。具体地大约可设立以下几种帐册：
（1）总帐。对于帐情复杂、，明细分类较多的家庭，设置一本简明扼要的，一目了然的总帐是必要的。它主要用于家庭总的收入和支出情况。
（2）现金（储蓄）日记帐。这是一本流水帐，是以时间先后为序，逐笔登记现金的收入或付出的帐目。如果家庭储蓄多样，购有多种有价证券，为谨慎起见，也可立册记载收支情况，以便核算。
（3）耐用消费品（固定资产）明细帐。对于价值较大，使用年限较长的家庭耐用消费品（固定资产），可逐一登记在册，以便随时了解价值总额、折旧情况、在家庭财产中所占比重等，供今后备查之用。
（4）经济往来明细帐。对于同外界各方面有着频繁多样的经济往来的家庭，应设置此帐册，以便核算应收、应付、代收、代付、暂收、暂付等款项。
至于其他帐册是否设立，可视具体家情而定。如有的家庭收入渠道多元化，花销费用繁杂，可设置收入明细帐和支出明细帐。
要把文化消费排上日程
随着人们物质生活水平的提高，文化消费在整个家庭消费中，势必占有越来越突出的位置。安排好家庭的文化消费，对于提高夫妻的文化素养，开拓文化视野，丰富和活跃家庭文化生活，促进爱情的不断更新和夫妻双方身心的健康，均有其他消费所不可取代的重要意义。
家庭文化消费一般包括下列几类：
（1）订阅报刊杂志，购置图书资料。除了根据夫妻双方的兴趣爱好订购书刊外，特别是要有计划地购置那些同各自的工作业务有关的书刊资料（包括音像磁带）。这是家庭中直接的、主要的智力投资。
（2）购置文娱、体育、卫生用品。比如，各种乐器、音像设备、适合家庭需用的球类、棋类以及健身器械等运动用具。
（3）养植盆花，制作盆景，饲养观赏鱼、鸟和其他宠物，购买鲜花，添置室内装饰品的费用。
（4）自费参加各种文化补习辅导班、训练班。这是家庭中又一种直接的智力投资。
（5）参观文化、经济、科技等各种展览，外出旅游，观看戏剧、音乐会等。
（6）组织或者参加家庭专题沙龙。办法是邀集少则三四位多则十几位同事、亲友，组成定期或不定期的家庭聚会，专门就某一问题或专题交流信息、心得，各抒已见，相互研讨，由参加者轮流召集、作庄。这种家庭文化沙龙，既可促进学习、工作，又能增进友情，丰富生活内容。
文化消费所占比重大小，要根据家庭经济实力而定，既要照顾夫妻双方各自的独特兴趣爱好，又要尽量多安排一些双方共同需要的项目。一般地说，文化消费在家庭经济开支中所占比重越大，标志着这个家庭的文化水准越高，生活内容越丰富。
