分红保险是保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：
第一，具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。
第二，分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险。
6.万能寿险
万能寿险是一种缴费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点：
第一，有保底的利息收益。
第二，有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。
第三，保险金额可以调整。
7.投资连结保险
投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和“证券投资基金”相结合的产物。投资连结保险具有下列特点：
第一，没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。
第二，有独立的投资账户。投资账户分为4种：货币市场基金、债券基金、股票基金、FOF，投资人可以选择不同的账户进行投资。
第三，保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。
【五】健康保险
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在因疾病或意外事故所致伤害时的所需费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险主要包括以下3种产品：
1.医疗保险
医疗保险又称医疗费用保险，是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗保险具有以下特点：
第一，保险费率高。几乎每个人每年都会由于身患疾病而需要得到医疗服务，这就决定了医疗保险具有高出险率、高损失率的特点，因此保险费率自然也就比较高了。
第二，规定最高保险金额。医疗保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用，无论被保险人是一次还是多次治疗；但超过此限额之后，保险人就会停止支付。
第三，规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。
2.疾病保险
疾病保险是被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到的损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。
3.收入保险
收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力，不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。收入保险一般分为2类：一类是补偿因疾病致残的收入损失；另一类是补偿因意外伤害致残的收入损失。收入保险的目的是对被保险人因疾病或者意外伤害致残而导致的劳动收入减少损失提供经济保障，相当于对其收入中断的延续，因此，它要求被保险人在投保时必须有固定的全职工作，否则，被保险人原来就没有固定的收入，也就没有购买收入保险的必要了。
【六】人身意外伤害保险
人身意外伤害保险是在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：
第一，保险期限较短，一般不超过1年。
第二，保费低廉。
财产保险
【一】财产保险的概念
财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种经济补偿制度。
【二】同个人和家庭理财有关的财产保险产品
同个人和家庭理财有关的财产保险产品包括：
【1】家庭财产保险。
【2】机动车辆保险。
【3】家庭责任保险。
【三】家庭财产保险
家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。
1.普通家庭财产保险
普通家庭财产保险的保险标的主要包括房屋及其室内附属设备、家具、家用电器、室内装潢等。它的保险金额由被保险人根据购置价格或市场价格自行确定，而保险价值为出险时的重置价值。这类保险的保险期限通常为1年，且费用低廉。
2.还本家庭财产保险
还本家庭财产保险是在普通家庭财产保险的基础上发展起来的，它在保险范围、保险责任、保险赔偿方式等方面均同普通家庭财产保险相似，这种保险具有下列特点：
【1】以保户储蓄金的利息抵充保险费。被保险人在投保时，缴纳的是一笔保险储蓄金而不是直接缴纳保险费，储蓄金的所有权仍然属于被保险人，而储蓄金所产生的利息作为保险人的保险费收入。
【2】保险期满退回保险储蓄金。当保险期满时，保险人无论是否赔偿过被保险人，无论赔偿多少，都必须将保险储蓄金退还给被保险人。
【3】保险责任期限较长。这类家庭财产保险的保险期限多为3年或5年，甚至还有长效还本家庭财产保险。
【四】机动车辆保险
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。
1.车辆损失保险
车辆损失保险的保险责任包括碰撞责任和非碰撞责任，其中碰撞责任是指被保险车辆与外界物体的意外碰撞，比如车辆与车辆碰撞、车辆与行人碰撞、车辆与建筑物碰撞等；非碰撞责任是保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，比如洪水、火灾等。
2.第三者责任保险
第三者责任保险的保险责任是被保险人或者其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故，致使第三者人身或者财产受到直接损失且被保险人依法应当就此支付的赔偿金额。被保险人的故意行为、合格驾驶员酒后驾车等行为导致的第三者责任损失，保险人不负责赔偿。
3.附加保险
机动车辆的附加保险是机动车辆保险的重要组成部分，保险客户可以根据自己的需要选择附加保险。附加保险主要有附加盗抢险、附加自燃险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外伤害险等。
【五】家庭责任保险
家庭责任保险产品主要包括以下4种：
1.高空坠物责任保险
高空坠物责任保险是在保险合同的有效期内，在被保险房屋内【包括被保险房屋的阳台、庭院】因发生高空坠物事故导致第三者的人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人承担经济赔偿责任，保险人在赔偿限额内进行赔偿。
2.出租人责任保险
出租人责任保险是在被保险房屋内【包括被保险房屋的阳台、庭院】因意外事故导致承租人的人身伤亡，依法应当由出租人【被保险人】承担经济赔偿责任，保险人在赔偿限额内进行赔偿。
3.家政人员责任保险
家政人员责任保险是在保险合同的有效期内，被保险人所雇用的家政服务人员在家政服务过程中遭受意外伤害事故导致的人身伤亡，依法应当由被保险人承担经济赔偿责任，保险人在赔偿限额内进行赔偿。
4.宠物责任保险
宠物责任保险是在保险合同的有效期内，被保险人饲养的宠物造成第三者的人身伤害或死亡，保险人在赔偿限额内负责赔偿由此发生的治疗和处置费用、给第三者造成的损失等。
社会保险
社会保险是政府推出的一种保险制度。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障，使劳动者没有后顾之忧，这是社会保险制度最重要的特点。我国的社会保险主要包括以下5种：
1.生育社会保险
生育社会保险是一种专门保障女性劳动者的社会保险。实行生育社会保险，可以保证女性劳动者在生育期间获得必要的经济资助，以补偿其经济损失。
2.失业社会保险
失业社会保险是指劳动者在失去工作后获得一定的经济资助，从而保证失业者的基本生活水平。
3.工伤社会保险
工伤社会保险是指针对劳动者因公受伤而给予的健康恢复保障，使劳动者在不能工作期间的收入损失得到一定程度的补偿。
4.养老社会保险
养老社会保险是为了解决劳动者在退休后的收入保障问题，目的是使劳动者老有所养。
5.疾病社会保险
疾病社会保险旨在补偿劳动者在患病期间的医疗费用支出。
保险工具的应用
前面我对所有的保险产品都进行了介绍，下面着重阐述保险产品在理财实践中的应用问题。
【一】保险产品的分类
从理财实践的角度出发，我把保险产品分为3类：保障型保险产品、储蓄型保险产品和投资型保险产品。
1.保障型保险产品
保障型保险产品包括：
【1】定期寿险。
【2】人身意外伤害保险。
【3】医疗保险。
【4】疾病保险。
【5】收入保险。
【6】家庭财产保险。
【7】机动车辆保险。
【8】家庭责任保险。
2.储蓄型保险产品
储蓄型保险产品包括：
【1】终身寿险。
【2】年金保险。
【3】生死两全保险。
【4】分红保险。
【5】万能寿险。
【6】养老社会保险。
3.投资型保险产品
投资型保险产品是指投资连结保险。
【二】保险产品的应用
再来看看各种保险产品在资产配置图中的位置，如图6.1所示。
图6.1
【三】购买保险产品时需要注意的问题
【1】人身意外伤害保险是一种“物美价廉”的产品，人人都应当购买。
【2】人人都会生病，因此医疗保险必不可少。
【3】定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5～10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。
【4】年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中“养命钱”的20%～30%用于年金保险。
【5】购买投资连结保险不如购买证券投资基金，因为投资连结保险的费用较高，流动性较差。
【6】社会保险人人都应当拥有。
【7】有车就一定要有汽车保险【机动车辆保险】。
【8】尽量选择大的保险公司来购买保险产品，比如中国人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司等。
【9】尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。
