【案例导入5.1】中老年富裕家庭的保险计划
不久前，张先生刚刚做了个肿瘤切除手术，目前正在家中休养，大病初愈，张先生对人生、健康、财富乃至投资有了新的理解。
今年50岁家住上海的张先生和妻子都尚未退休，两人每月的总收入在5000元左右，22岁的儿子虽然刚刚参加工作不久，薪金却已经接近两人的综合，每月达到了4600元。一家三口已经有了300多万元的家庭总资产，没有房屋贷款，没有其他家人需要供养，张先生一家的经济负担很轻，有充足的资金进行金融、房产投资，是典型的步入财富分享期的“成熟期”家庭。
如何在妥善分配好这笔财富并加以投资的同时，又能兼顾风险保障？使张先生一家没有后顾之忧。快乐分享这笔夫妇俩奋斗一生的财富。
【案例分析】
风险需求分析：张先生的家庭经济状态良好，儿子经济独立，没有其他经济负担。考虑家庭未来会经常出去旅游，意外险应有紧急救援，投资类方面，因为家庭收入稳定，有一定的存款，可考虑投连险、万能险和分红险。大病险要做足额补充，住院报销也要适当考虑。
保险方案推荐：
（1）健康险：考虑到张先生身体原因不能做大病险，应做些住院津贴，太太要适当考虑大病险，儿子大病要足额考虑，同时要有住院报销补充社保。
（2）投资险：张先生的资金要做好规划，可考虑投连险、万能险和分红险，可做养老、医疗补充。
（3）保障险：一定要有孩子的寿险保障。
（4）意外险：全家都要考虑，补充社保报销，加大保障。
模块一保险规划的基础知识
任务一风险与风险管理
1、风险的含义
风险大致有两种定义：一种定义强调了风险表现为不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。具体说来就是指某种损失发生的不确定性，这种不确定性表现在：无论发生与否是不确定的，发生的时间是不确定的，发生的状况不确定，发生的后果不确定。
如果风险表现为不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。而风险表现为损失的不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类。风险和收益成正比，所以一般积极性进取的偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。
2、构成风险的要素
构成风险的要素——风险因素
风险因素是指某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。
根据性质不同风险因素分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。
（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。
如人体生理器官功能；建筑物所在地、建材等；汽车的生产厂家、规格、刹车系统；地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等。
（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。
如欺诈、纵火等。在保险业务中，保险人不承保此类风险因素造成的损失责任，不承担因道德风险因素所引起的损失、赔偿或给付责任。
（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。
如企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护，或者在火灾发生时不积极施救，任其损失扩大等，都属于心理风险因素。
构成风险的要素——风险事故
风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
风险是损失发生的一种可能性，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性。因而，风险事故是直接引起损失后果的意外事件。举例：下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡；冰雹直接击伤行人。
构成风险的要素——损失
损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。这是狭义的损失定义，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用、承担的责任等形式表现，而象精神损失、********、折旧、馈赠等均不能作为损失。
在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。在保险实务中，通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。
3、风险的特征
风险具有以下特性：
不确定性。可能发生，也可能不发生，有可能早发生，也有可能晚发生，就像一个人有可能得重大疾病，也可能不会，但每个人都会死，只是有早发生晚发生的区别而已。
客观性。风险不以人的意志转移。
普遍性。每个人都面临生、老、病、死及意外伤害等风险。
可测定性。风险在某一个体不可预测，但在群体发生风险的概率是可以预测的，比如发病率、死亡率等。
发展性。随着社会的发展各种风险也在不断发展，现代社会，人们享受便利交通的同时，交通事故也大大增加了。
4、风险的分类
按照不同的情况风险的分类如下：
按风险产生的原因风险的分类，可以将风险划分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
按风险的性质风险的分类，可以将风险划分为纯粹风险和投机风险。
按风险产生的环境风险的分类，可以将风险划分为静态风险和动态风险。
按损失的范围风险的分类，可以将风险划分为基本风险和特定风险。
按风险的对象风险的分类，可以将风险划分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
5、风险管理方法
【案例5.1】风险管理与控制-斯坦福的一堂“赌博课”
一场“赌博”在进行：如果猜对，游戏者可获60美元；如果猜错，什么都没有。
“如果需要花费20美元，有谁愿意买这个机会？”伯克·罗宾逊发问。
这是在美国斯坦福大学里的一堂“风险管理与控制”课。讲台上的罗宾逊是斯坦福大学管理科学与工程顾问教授、世界级决策专家，曾是咨询界泰斗Strategic Decisions Group董事合伙人，在应用最尖端手段进行商业和投资决策方面拥有丰富经验。
台下坐着的，是远渡重洋来到这里求学的30多国学员。现在，他们的大脑正进入决策的第十阶段——选择。此前，罗宾逊已用硬币说明可用“决策树”帮助实施“决策的结构化”。如对硬币朝面的不确定性，大家都知道成功率为50。而当硬币变成一枚落地时针头朝向可能存在倾向性的图钉时，谁还愿支付20美元买这个投资机会？
赌，还是不赌？在这个瞬息万变的世界，就充满不确定性的未来作出抉择，是企业家常要面对的残酷“赌博”。
风险管理方法主要有控制型风险管理和财务型风险管理两种技术。
控制型风险管理技术
控制型风险管理技术，即采取控制技术，达到避免和消除风险，或减少风险因素危害的目的的方法。控制型风险管理技术可以适用于灾前灾后。事故发生前，降低事故发生频率；事故发生后，降低损失程度。
主要包括避免风险、预防风险、分散风险、抑制风险四种风险管理方法。
避免风险。避免风险是指设法回避损失发生的可能性，即为从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。避免风险的风险管理方法一般在某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的风险管理方法。
预防风险。预防风险是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率。这是事前的措施，即所谓“防患于未然”。如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可获得医生的有效建议或及早防治。
分散风险。分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的。如发展连锁店、跨国公司、集团公司等。
抑制风险。抑制风险是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项风险管理措施。它是处理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备，堵修决口的堤坝等。
财务型风险管理技术
财务型风险管理技术，即以提供基金的方式，减低发生损失的成本的主要方法。
主要包括自留风险和转移风险两种方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。转移风险有非保险转移和保险转移两种方法。
（1）自留风险。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险管理的方法。
（2）转移风险。转移风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移又有非保险转移和保险转移两种方法。
财务型非保险转移。是指单位或个人通过订立经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度等，或人们可以利用合同的方式，将可能发生的指明的不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的除外责任和赔偿条款等。
财务型保险转移。是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保人缴纳保费，将风险转嫁给保险公司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。保险作为风险转移方式之一，有很多的优越之处，在社会上得到了广泛的运用。
任务二个人或家庭风险管理
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，你永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，人的一生面临着各种各样的风险。那么家庭存在着哪些风险呢？又如何对家庭风险进行控制和管理呢？
1、家庭存在的风险
基本风险：收入风险、意外风险。
这是任何一个家庭都面临的两类风险，是家庭风险中最底端的链环。收入是一个家庭存续的最为基本的要素。随着“大锅饭”时代的终结，减薪、失业这些问题会伴随我们的一生，随时都有可能发生。因此它被列入首要风险。
而意外风险几乎是每个家庭最担忧的事情。如果遭遇生病、火灾、强劫等等状况通常会令人措手不及，并且伴随着巨大的财产损失。危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。面对这样的意外之险，我们应该构筑一套“防御工事”。
一般风险：债务风险、流动性风险、购买力风险。
当今社会，“透支未来”已渐成风尚，现代人不可能避免负债。工作不久的年轻人在购房时，首期付款往往是由父母支付的，其余部分办理住房按揭贷款。因此就应该充分考虑到父母的养老、医疗保险风险，特别注意不要过高估计自己未来的收入水平。否则过度负债会使家庭负担过大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全，与你美好的初衷背道而驰。
当我们将注意力集中在家庭的负债比率这个问题时，很容易忽视家庭财产的流动性风险。只有在遇到偿付难以应付，陷于捉襟见肘的尴尬局面时，我们才会想起这一风险。购买力风险就更加具有隐蔽性了。因为我们一般接触到的都是一些“名义”的价值。比如银行一年期利率1.98%（含税），就是个名义利率。你有1000元钱存入银行，通货膨胀率此时高达5%，那么，你的资产其实在以4%的速度缩水，购买力在不断下降。因此在家庭财务的规划中，要特别警惕购买力的保值和增值问题。
投资风险：利率风险、市场风险。
在开源方面的重要环节是进行投资，有投资就有风险，可以说是一条“铁律”。投资带来的风险应该处于家庭风险的高端链环。投资中最重要的风险是利率风险和市场风险。
其实，生活本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。所以一定要通过家庭风险管理来降低这些风险对家庭的破坏性作用。下面介绍两种家庭风险管理方法。
