这是指将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。长期的定期存款优点是收益率高，缺点是流动性和灵活性差。而长期的定期存款之所短，恰好是短期的定期存款之所长，两者正好各取所长，扬长避短。
这两种储蓄方案是在利率相对稳定时期可以采用的投资计划。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨，就选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低，就可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，你的存款利率不变。
§§§第五节 小心理财路上的绊脚石
理财是一个不断学习的过程，其中有些易犯的错误，接下来的文章中会给大家指出来。20几岁的女人如果在自己的身上发现了这些错误，就及时改正吧，别让它成为你理财路上的绊脚石。
理财路上的三大错误，主要分为支出上的错误、投资上的错误以及心态上的错误。
1.支出上的错误
理财一般都从两个方面看，“开源”和“节流”。“开源”指扩大收入来源。除了自己的工资之外，主要就是投资收入。“节流”则指节约支出。也许你从来不记账，从来不会想钱花光了之后该怎么办。
没有规划，胡乱支出。所以，月底的时候，钱怎么没有了都不知道。最好的办法就是拿起笔开始记账，清楚每一项支出的去处。
你可能因为羡慕别人的漂亮衣服而“大出血”；又或者惦记着买件名牌服装在朋友、同事面前炫耀一番；吃饭总是挑一些“够档次”的餐厅；又或者看到商场大降价就买个不停，积攒了一堆便宜却不实用的衣服……拿起计算器算算这些花费真是一笔不小的数目，而实际上这些消费也都是完全不必要的消费。如果省下了这些钱，将会是自己的一大笔积蓄。
2.投资上的错误
在投资方面，20几岁的女人也常常犯一些错误。大多数人除了挣固定工资外，没有时间挣到兼职外快的收入，也不可能有投资上的收入。
很多人甚至根本没有想过要进行投资，更不要说有投资战略了。所以，20几岁的女人首先要做的就是为投资作好准备。
集中投资的确能让你快速致富的可能性增加，但是过于集中，也可能造成物极必反的结果。
所以，投资的时候要考虑多方组合，将鸡蛋放在不同的篮子里。另外，借钱炒股也是不可取的。很多人看到短期有利可图，为了能赚取更多财富，不惜冒着巨大风险去借钱炒股。而这样的炒股结果很可能是血本无归。
股神巴菲特给了炒股者这样的警告：“借钱炒股，这是聪明人自取灭亡的最佳途径。”还有，在股票市场上过于频繁地买进卖出，将在无意识中损失了你的一大笔财产，虽然赢利，但是扣除手续费后，你会所剩无几。
有些时候按照“内部消息”和“可靠人士的指点”行事不见得可靠。
其实，与其听信那些小道消息或盲信专家，还不如自己多花点时间去研究所要投资的股票来得现实。
3.心态上的错误
理财不光是要你投入一定的精力，还要求你有良好的心态，否则很可能失去到手的发财机会。懒人总是找借口说没空理财，说这些话实际上也是对自己不负责任的表现。不要等到没有钱的时候，才后悔自己没有做好规划。
女人成长法则
理财并不是一件可以一两年就能完成的事情，经营自己的财富要花一辈子的时间。如果没有耐心，想着财富能像速食品一样可以速成，那么你早晚会掉进风险的陷阱里。
大多数的女性认为把钱放在银行是最稳妥的投资方式。但是银行并不能为钱保值，你的财富很可能因为通货膨胀而无形贬值了。
理财并不是一件可以一两年就能完成的事情，经营自己的财富要花一辈子的时间。如果没有耐心，想着财富能像速食品一样可以速成，那么你早晚会掉进风险的陷阱里。
理财伊始，没有人不犯错误的。即便是最成功的富翁也会告诉你，他也曾经做过很愚蠢的事情。所以，20几岁的女人不要担心犯错误，只要意识到了并改正错误就好。
§§§第六节 持家好女人要步步为营
20几岁的女孩，大多过着“一人吃饱，全家不愁”的日子。可是总有一天你会结婚，成家立业。如何成长为一个持家有方的好女人，是你现在开始需要思考的问题。
要想持家有方，聪明女人要懂得步步为营，在这里给大家简单介绍四步：
1.建立家私档案
每个家庭都有很多证件，购物后都有单据，还有许多藏在角落里不常用的东西。这些东西平时放得很杂乱，需要时如果找不到会有很大的损失。给你的家私上档案，便于管理，会为你以后减少许多麻烦。
要想理清家里各种重要的单据、文件，学会使用家计簿是必要的。家计簿有许多种功能，其一便是记录各种资格文件，包括出生证明、身份证、护照、户口本及毕业证书等。其他的像结婚证、领养监护文件及各种资格证书也应登记在册。这类资格文件虽不与财产发生直接联系，但它们都是经过自己长时间学习、花费了大量的金钱才得到的。有些文件十分重要，根本无法补办，若不慎遗失则损失难以估量。
家计簿的另外一项重要记录为权利证明文件，包括房地产状况、家用电器的出厂文件及保修单；设定抵押文件、房屋出租合约等。这类文件直接影响着你的收入和支出状况，必须妥善保管。此外，财务文件也应归入家计簿中做记录，如银行存折、股票或债券的单据、保险单、信用卡、贵重物品清单及保险箱中的物品清单等。
除了这些证件、票据以外，任何一个家庭都是由许多繁杂的东西组成，大到房子、汽车、家用电器，小到服装、书本、针线等。清楚地了解家里有哪些物品，不但能够较好地控制消费，而且查找东西时也可以更加省时、省力。
给自己的家私上档案，虽然做起来很琐碎，但是做好以后在买东西之前看看家里是否已经有了，就能免去买重复东西的可能，省下不少钱。何乐而不为呢？
2.买东西之前列个清单
20几岁的女人买东西常常缺乏计划性，在急需的时候匆匆忙忙跑进商店买，结果根本来不及选择、比价；一进入商场就忘记自己要买的东西，反倒是买一堆根本用不着的东西。所以，家中的东西很多买了从来没用，过了保质期被迫扔掉。
对付这个消费恶习最好的方法就是在买东西之前，将自己需要的东西列个清单。进入商场后，对照单子上的东西一一选购，这样就不会进了商场就眼花，花一些没有必要花的钱，买一些根本不需要的东西。
3.在对的时候买对的东西
“买100送20，买200送40，满500就有好礼送，全场货品一律8折，有会员卡还可以享受折上折……”什么物品都打折，你似乎捡了个大便宜。于是，你每天都能买回一大堆用不着的东西。
女人成长法则
要想持家有方，聪明女人要懂得步步为营。女人天生心思细密，思维缜密，成家以后把家里的财政理得井井有条，能让你成为一个聪明的主妇。
如今的商场就像在进行降价购物大比拼，这对于消费者来说自然是件好事。但如果因为图便宜而买回很多并不需要的东西，好事就成坏事了。聪明的消费者应该善于打时间差。就拿女人最关心的衣服来说，有些好牌子就一定要趁着刚打折赶快买，因为这种货一般数量有限。不要幻想等折扣再低一些，那时断码严重，估计你除了遗憾就是遗憾。而有一些品牌就一定要等到最后买，这些品牌就等着打折卖货呢，号码永远是全的。所以，打个时间差，在合适的时候买你喜欢的东西。这样，既做到了最大限度的节省，也买回了你心仪的东西。
4.砍价无极限
有些女性总会说：“砍价？我好像不大在行，而且，好像只有在小贩那儿买东西才行，商场里哪能砍价啊？”
谁说商场里不能砍价？这是绝对错误的观念。如今，商场的经营方式都很灵活，商品价格都有回旋的余地。跟导购小姐商量，一般商品都能打折的。当然，你不砍价，谁会主动降价把东西卖给你？最重要的是，砍价可是门大学问，要察言观色，有进有退，关键时刻一定要坚持。不要不好意思，时刻记住：你多坚持一分，省下的实实在在是你兜里的钱。
女人天生心思细密，思维缜密，成家以后把家里的财政打理得井井有条，能让你成为一个聪明的主妇。
§§§第七节 自主创业，成为新女性
20几岁的女人，在选择职业生涯时可能想要拥有更加自由、更富挑战性的工作环境，那么自主创业就是一个很好的选择。
几年前，从上海移民到美国的赵娜因为找不到理想的工作，而且手中的资金又十分有限，就打算自己做生意。白手起家对人生地不熟的赵娜而言太困难，于是有人建议她购买现成的生意。
从当时的行情来看，如果想买一家每周营业额在5000美元左右的街角便利店，大约需要3～4万美元。可是赵娜手中只有1万美元，这点钱只够她找一家眼下生意不好，但有发展潜质的店。
不久，她便如愿以偿了。经营了一年半以后，赵娜便将她的街角便利店出售了。当年她买进这家店时，每周的营业额只有1000多美元。而经过她的经营整顿之后，卖出时每周的营业额已上升至3500美元左右。结果她以4万美元（不计存货价）卖出了。在一年半的时间内，赵娜赚了3万多美元，且在这一年半中，她每月还有一定的营业收入。
此事给了赵娜很大的启发，她觉得倒腾生意显然比自己经营小生意赚钱容易得多。接着她又以3万美元买进一家同样性质的便利店，两年后以6万美元卖出。期间，她还用1万美元在一个新开发的地区开了一家街角便利店，一年多后又以4万美元卖出。在短短的8年中，她转手的便利店共有6家，所获得的利润很可观。
