定期存款不要超过三年：理财专家建议，投资理财应适度多元化、多渠道。要在规模、能力、风险都可以确定控制之后再进行分类投资并做好资产配置。：现行的存款种类中，从活期存款到存期最长的定期五年存款，利率和存期成正比，存期越长，利率越高。这样，许多储户往往认为存期越长越合算，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息损失越大”的现象。：在这种情况下，存款应该考虑1至3年期定存。如果在未来出现一些大的变动时，因为存款时间不是很长，能够及时调整理财方式，利息损失等也相对少。：需要提醒您注意的是，虽然不能盲目存长期，但也不能为了提取方便，随意将钱存成活期、定活两便、三个月等短期存款，这样虽然使用方便，却会造成许多利息损失。：投资者可以根据需求，在半年到一年的周期内选择购买货币市场基金和短期的银行理财产品，而建议购买货币市场基金、银行理财产品的短期投资和中期的定期存款在资产配置方面的投入比例各50%。：银行储蓄，看似存存取取，其实也有许多学问，只有根据自身情况，精打细算，合理选择，才能使家庭积蓄达到保值增值的目的。
活存也要会“活”用
活期储蓄存款是一种随时可取、随时可存，没有存取日期约束和存取金额限制的储蓄方式。正因为活期储蓄如此方便，所以很多人才会办理活期储蓄。有位哲人曾说，存在的，必然有存在的意义。你对活期储蓄的功能了解多少？活期存折，你会不会用活？
小欣大学毕业后北漂追求她的梦想，刚开始都是依靠家里的钱过日子，妈妈在银行本里存钱，小欣用银行卡在异地支取，但是异地取款难免会有手续费，在同行取100元收1元，不同行则是2元。可是刷卡就不一样了，刷卡消费是不需要手续费的。所以，小欣在所有能够刷卡的地方都是用刷卡的形式消费，就连去小超市买很少的东西也不例外。对于小欣来说，能省则省。
我们从小欣的例子可以看出，别看一张小小的活期银行卡，用起来可有大学问呢。
在日常生活中，活期储蓄是普遍存在的。几乎每个家庭中都会有一个甚至多个活期存折，按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便和牡丹灵通卡等。但是，大多数人只是把活期储蓄作为支取工资或存储余钱的途径，而不太了解近年来银行为方便客户开设的新功能。如果能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”，会给你的生活带来莫大方便。
我们不妨来看看，活期存折都有哪些“活”用的功能。
1.电子汇款
过去，汇款一般只能到邮局办理。现在，许多银行都开设了电子汇兑业务，给外地的亲友汇款就变得容易多了，只需让收款人在他所在地开一个同属一家银行的活期存折，就可以轻轻松松地把你活期存折里面的款项直接汇入对方存折中了。
2.充分利用配套辅助功能
如果你持有活期存折，可以到银行免费办理一张跟此存折共用一个账户的银行卡。持此卡，可以在银行特约商户进行购物消费，还可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。这样一来，就不必拿着一张存折四处找银行，之后还要排队等着存取款。
另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，真正实现足不出户，便可管理和调拨存折上的资金愿望。
3.把支票存入活期存折
如果你手中有因工资、劳务费等收到的支票，可是又没有单位对公账号，如何换成现金就成了让你犯愁的事。这时，你可以持身份证和活期存折，委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
4.代交各种费用
每个家庭每个月都少不了这样那样的生活支出必须缴费。这一项又一项的开支，让你不得不带上一把现金跑银行。在这里，小小的活期存折就大有用途了。目前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。开通了这些业务，你无需携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可。
5.异地取款
携带现金给出门在外的人带来诸多不便。活期存折的异地通存通兑功能能够轻松解决这个问题。
只要持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，这样，不但避免了携带现金的不便，还能让旅途更加安全。
6.进行证券资金转账
所谓证券资金转账，指的是从银行取款存入证券公司或从证券公司取款存入银行的传统资金转移方式。如今许多银行都在证券公司设立了资金专柜，这样一来，只需持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
活期存折的这些“活”用方法，是不是让你非常惊讶原来在生活中并不被我们所重视的一张小小的活期存折，还能有这么多的用途？了解了之后，在生活中好好运用你的活期存折吧。
活期存单，加了密码就万无一失吗？：很多人认为，只要存折和银行卡设置了密码，存款就像上了保险一样安全。其实，这种想法是错误的。因为银行的规定是：活期储户可凭存折和身份证、户口簿等有效证件办理查询密码等特殊业务。这样以来，若是有相关证件与存单一起丢失，即使有密码，也会有被盗领存款的可能。：所以说，存单加了密码，并不意味着存款就万无一失了，为了安全起见一定要妥善保管好自己的存单。
银行“扣税”巧应付
依法纳税是每个公民应尽的义务，但这并不意味着我们不能在尊重税法、依法纳税的前提下，采取适当的手段减少税务上的支出。你可以说这是在打“擦边球”，也可以说是“钻法律的空子”，但由于它的前提是在法律允许的范围内，因此这种行为非但不违法，反而是受保护的。并且，通过合理规避利息税，也可以让我们钱袋里的银子少流走一些。但是你一定要谨记，违法逃税是绝对不行的。
现在有一种说法：富人不储蓄，“穷人”才存钱。说的是富人都不存钱，他们的钱都拿去投资了，存钱的一般都是老百姓。百姓辛辛苦苦攒钱存银行，为的就是赚点利息，可没想到利息还要收税。很多人都开始抱怨：自己辛辛苦苦赚的钱存在银行里，利息本来就不高，再把利息税一交，原本没多少的钱就更少了。
所谓利息税，顾名思义，指的就是，按照相关规定，获得投资收益而需要相应收取的税费。众所周知，投资是一种收益方式，那么，在避免利息税的同时有没有什么方法能让这种收益获得利益最大化呢？答案是肯定的。就目前来说，有些投资不仅不收利息税，还能达到增加投资收益的目的。
1.国债
众所周知，国债属于风险几乎为零的投资品种，而国债的利率略高于同期的银行存款，并且是免征利息税的。以2004年记账式（三期）国债为例，5年期国债票面年利率为4.42%，而同期银行的利率为2.79%，若购买1万元，则到期国债可取得利息2210元；若是存入银行扣除利息税之后，实际利息只有1116元。由此可见，将一段时间内不用的存款转为购买国债是比较划算的理财方式。
2.教育储蓄
这是近年比较流行的理财方式之一。而且也是一个双赢的理财方式。《个人所得税实施办法》第五条规定，教育储蓄免征个人所得税。教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户对象为在校小学四年级（含四年级）学生，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，存期分为1年、3年、6年，凭存折和非义务教育的录取通知书原件或学校开具的证明原件，支取到期存款时就能免收利息税。
3.人民币理财产品
人民币理财产品有很多种，如光大银行推出的阳光理财B计划二期产品，1年期理财收益为2.8%，3年期理财收益为3.3%，5年期理财收益为4.2%，收益率分别为同期定期存款（整存整取）的1.41倍、1.31和1.5倍，且理财收益不用缴纳利息税。
4.货币市场基金
货币市场基金是一种开放式投资基金，主要投资于到期期限在1年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债和可转债等短期债券以及债券回购、同业存款、商业票据等流动性良好的短期金融工具。特别需要指出的是，目前申购与赎回货币市场基金时不用支付手续费。
5.保险
购买部分险种不但能获取高于银行存款的收益，而且还可规避利息税。另外，现在许多保险公司推出了分红保险，既有保险作用，又能参与保险公司的投资分红。
6.金融债券
根据《个人所得税法》规定，个人取得的国家发行的金融债券的利息免征个人所得税。
7.将存款转入股票账户
按照有关政策规定：个人股票账户的保证金统一由证券公司集中管理，由银行以证券公司的名义开具专户，不作为个人的一般储蓄账户。因此，证券保证金的利息（按活期储蓄存款利率计算）不用交纳个人所得税。
如果我们将手中的活期存款转入股票保证金账户中，不但可照常获取利息，而且不用缴纳20%的利息税，若申购新股成功还能赚取一笔可观的利差。如此一来，存款不用投入到风险较大的股票二级市场，还能赚取银行活期利息收入，可以说是相当划算的。而在银行存款利率有望上调的情况下，即便银行收取20%的利息税，存款也可能获得高收益。定期存款则宜选择短期存、循环存的方式。
国债避税，行事需谨慎：有“金边债券”之称的国债（包括记账式国债和凭证式国债）风险小、收益稳定，并可以享受免利息税的优惠（企业债券不免利息税）。：然而，当前国债利率与同期银行存款利率相当，购买国债的优势仅是免缴20%的利息税。由于国债执行的是合同利率，如果购买长期国债后不久，存款利率调整高于同期国债，也只是按照购买时约定的利率计息。：因此，购买国债，还需谨慎行事。
银行收费多多，破解迫在眉睫
小额活期储蓄账户收费是市场经济发展到一定阶段的必然产物。因此，我们在面对这些收费的时候，应该积极应对，巧妙利用银行各个金融产品之间的差异和自身的选择技巧，寻找最适合自己的实际情况的理财方法，灵活地规避银行的这些收费。
进入2010年，元旦休息时我的同事小张闲来无事，想起自己一张前两年办理的中国建设银行的借记卡，他清楚地记得，最后一次从此卡里取钱时卡里还有100多元余额。小张想想觉得这张卡也没多大用处了，他打算到离家最近的建行，准备把里面的钱取出来后将卡销掉。可是工作人员在受理了此业务后告诉小张，卡里的余额已经不足100元。
原来，这张卡除了每年要收取年费之外，还要额外收取管理费。若每季度平均卡内余额不足500元，会按比例收取账户管理费用。令小张费解的是，不使用这张卡反而消耗了里面的钱，所以决定把用不到的银行卡及时销户，以免再生出其他费用。
现在，我国的各大银行对于所发行的银行卡收费项目繁多。比如有跨行取款、跨行转账、银行卡年费、小额账户管理费、提前还贷违约费、开卡工本费、无卡存款手续费、信用卡年费、异地存取手续费和跨行查询收费等等。虽则这几元钱并不多，但银行收费项目增长之快、数目之多，不能不令我们引起重视。
那么，作为银行客户的我们，应该怎样在收费与反收费大战中招招制胜呢？
方法一：并账户
随着金融产品的日益丰富，消费者手中的存折、存单、借记卡、信用卡日益增多，有些存折由于遗失甚至遗忘密码而成为负担。
在银行收费时代，要科学巧妙运用银行卡，首当其冲就是归并银行账户。如今，不少家庭都办了各种各样的存折、银行卡，但平时常用的不过两三张。为了减少和避免不必要的支出，持有多张银行卡或存折的消费者就需整合不用或是不常用的存折和银行卡了。
如果估计自己的个人活期储蓄账户不会超过500元，为了应对银行收取账户管理费，应该首先考虑整合过去的一些活期存款账户，该注销的注销，该合并的合并。一般而言，每个家庭只要保留一个活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款的需要就可以了。这样做最大的好处就是可以免交小额账户管理费。同时，我们还可以在撤销或归并银行账户时，尽量适应银行的免费政策，按照自己的需要合理归并和撤销账户。
方法二：增加活期账户功能成为免费账户
增加活期账户功能可以成为免费账户，如建行目前对14类小额账户是免收管理费的。包括低保客户、代发社保账户、代发工资账户、代扣学杂费账户、代扣公用事业费账户、代扣保险费账户、证券卡签约账户、证券资金银行存管业务签约账户、银证转账账户、银证通账户、个人贷款还款账户、贷记卡约定还款账户、“乐当家”理财卡卡内活期基本账户、“汇得盈”个人外汇结构存款理财产品指定收益账户。
对于有多个账户的家庭，完全可以根据自己实际需要到建行网点为自己已经拥有的活期储蓄账户增加银证转账、代扣公用事业费等功能。不仅规避了银行收费，而且更增加了活期账户的功能，可谓一举两得。
方法三：适当增加现金持有
由于银行对活期小额账户收费，消费者可以适当增加现金持有量，以避免存款缩水。当然增加现金持有一定要适当，过量增加不仅会给自己带来利息损失，也会因保管不力带来风险。
前面提到的小张就是这种情况，原本存在卡里钱没用却变少了。所以，对于绝大部分的消费者来讲，500元左右设定为家庭的现金持有额比较合理。
方法四：分类别
合理归并银行账户可以更好地进行个人或家庭的账户资金管理，将账户分类使用则可以做到专款专用、节省开支。
专家建议我们可以这样做，在进行银行账户配置时可以按照收支账户、投资账户和消费账户三大类进行区分。
第一类：收支账户。作为个人和家庭主要收入支出账户，这个账户可以记录每月的工资性收入、办理汇兑、结算以及安排每月的生活开支，比如，支付公用事业费、手机和电话费、保险费、分期贷款等；
第二类：投资账户。这个账户用来购买国债、基金、股票和其他理财产品；
第三类：消费账户。这个账户主要用于购物、餐饮等刷卡消费。
方法五：选择“小”银行
我们这里所说的“小”银行指的是规模较小的股份制商业银行或城市商业银行。因为相对来说，中、农、工、建四大国有商业银行的收费是比较高的。一些股份制的商业银行的收费则很低，甚至有有很多是免费项目。
但是，要特别注意的是，虽然可以享受到费用优惠政策，但是这些小银行比起国有四大银行来说网点比较少。因此，在申请银行卡的时候，要根据自己的需要来选择，以免给自己的生活带来不便。
