国际上的一项调查表明,如果不对自己的资产进行理财规划,一生中损失的财产可在20%到100%不等。可见,如果不具备一定的理财知识和理财智商,财产上的损失是不可避免的。
理财是“马拉松比赛”,而非“百米冲刺”,它比的是耐力而不是爆发力。
需要学习的理财知识
基本的财务知识:也许你非常懂得利用自己的知识和能力来赚钱,但是却不懂如何把赚来的钱管好,利用钱来生钱,这主要是因为对基本财务知识的欠缺。理财的第一步就是掌握基本的财务知识,为更好地管理金钱打下基础。例如,知道货币的时间价值,了解资产包括哪些方面,读懂简单的财务报表,学会如何统计自己的资产,学会投资成本和收益的基本计算方法,如何对自己的资产进行合理规划等。只有学会这些基础的财务知识,才能灵活运用资产,正确分配各种财务额度,更轻松地打理财产,使得自己的财富增长得更快。
投资知识:除了财务知识以外,若要在投资市场有所收获,就必须熟悉各种投资工具,并且掌握基本的投资之道。做到这一步,需要弄明白以下问题:都有哪些可供使用投资理财的工具,其含义如何?这些投资理财工具致富的原理是什么,都有哪些特点,其理财的优势如何?在这些理财工具运用中,有哪些常用的交易术语,其含义如何?各种理财工具的理财程序如何?各种理财方式的投资策略、技巧或方法如何?对各种理财方式应如何进行风险分析与防范?掌握了投资知识以后,还要结合自己的情况,制定出合理的投资分配与规划。
需要掌握的理财能力
理财能力:就是指管理金钱的能力。包括你能否管理好现有的财富;你能否利用好这些财富,为自己带来更多的效益;你能否利用以钱赚钱的方法,让你的财富增值;你能否留住这些财富;这些财富能否给你带来幸福和欢乐,而不是沉重的负担。
资产规划管理:要理财,首先要弄清楚自己有多少财可理。所以进行资产规划的前提,是详尽统计自己拥有的资产,培养良好的记账习惯,对自己的账目做到心中有数。在这个基础之上,你就可以站在一个能够纵观全局的角度来进行资产的规划。最重要的一点是要根据自身情况来合理分配资产,要依照自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等进行理财,不盲目跟风。同时,因为这些条件都是变量,所以当上述条件发生改变时,也要及时调整自己的资产规划,培养自己的应变能力。
资产负债管理:类似于企业的财务管理,你首先要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表:你的资产有多少?资产是如何分布的?资产的配置是否合理?你借过多少钱?长期还是短期?有没有信用卡?信用是否透支?你打算如何还钱?有没有人借过你的钱,是否还能收回?这些问题你可能从来都没有想过,但它们也许是最先给你的生活带来困扰的隐忧。如果你想要具备良好的理财能力,必须从现在开始关注它们。
风险的管理:在没有突发事件袭来时,你仍按照原来的状态生活,恐怕并不会觉得吃力。但是,如果不作好风险管理与防范,一旦有意外发生,就可能直接导致自己陷入困境。一个人不但要了解自己承受风险的能力,即自己能承受多大的风险,而且还要了解自己的风险态度,即是否愿意承受大的风险,这会随着人的年龄等因素的变化而变化。结合自身特点,进行合理消费与投资,使自己的风险与收益组合达到最佳。当然,这个最佳组合也是根据实际情况随时调整的。
如何提高理财智商
经常进行财务规划:首先要培养自己的理财习惯,不要只是在脑子里想想而已,要马上动手,列出财务表格,详细填写,将自己的现实生活情况统计到表格中,然后计算出自己每月的收入、支出和负债等,分析每月的现金流量。在了解这些情况之后,再制定和调整当前的财务规划,用手中的表格来指导现实生活,并且要严格执行。
多了解经济和时政:为了进行投资,你必须先把经济运行的规律弄清楚,比如,最近金融市场上新出来的商品是什么?这些商品有什么特别的优势?什么样的公司运作情况较好,股票能上涨?什么样的企业正在兴起?不仅如此,当下的经济趋势对于理财的影响也是至关重要的。要知道,经济规律和经济趋势这样的大环境,是你必须要顺应的,所以首先要了解它们。另外,由于投资产品往往会受到时局政治环境的影响而有所起伏,所以,了解当下的时政要闻也非常必要。把这些都弄清楚,会为你的理财之路提供明确的方向。
及时更新资讯:这就需要养成坚持看财经报纸和阅读新闻的习惯,同时可以通过博客或论坛与理财族多作交流,或者与身边的家人、同事和朋友多进行沟通,打开更多了解理财新资讯的通道,努力提升自己的理财智商。
5.记账,不仅仅是记账
提到理财,我们脑海中往往会最先蹦出股票、基金这样的字眼,然而,记账这个最基本、最原始却也非常有效的理财方式却很容易被我们忽略了。尤其是单身的职业女性,自给自足,往往没有耐心去记账,反正每个月的收入都花在自己身上,只要不负债,就不太关注自己的金钱流向。其实记账一方面有助于了解自己的财务状况,另一方面也有利于合理地控制开销,避免不必要的浪费。
建立记账分类的概念
对于一些已经成家的女性,往往会有记账的习惯,每日所有的花销,事无巨细都记录在案。如果什么时候觉得开支比往常明显增加,就会拿出账本翻阅,寻找原因。到固定时间或年末也会整理一下账目,算算家庭每月的平均消费。不过,千万不要以为像这样记流水账就是真正的记账,记账一定要有分类的概念,否则流水账对理财不会有什么帮助。
简单地说,分类包括两项:区分每月增加的钱到底是收入还是借款;区分每月减少的钱到底是支出还是投资。区分这两项非常重要,如果将支付每月房贷、装修,还有旅游、日常零食什么的开销都放在一起,显然无法正确地帮助你理出思路。
如果想从流水账里看到自己的理财成绩,可以这样来记录:
收入:XX元(你的所有收入,包括临时性奖金或兼职所得。)
借款:XX元(如果你还款了,数目用负数表示在这里。)
支出:XX元(记录日常的开销,比如旅游、买护肤品、日常聚餐等。)
投资:XX元(每月还贷款、买债券、买基金等的费用。如果投资有亏损,金额用负数记在这里。)
这样坚持记一个季度,如果你发现投资的钱增加了,而借款没有增加,那么理财就是有效果的。反之则失败,然后再查看失败的原因,如果是因为本季度收入小于支出,那就是入不敷出,考虑可否削减开支,如果不能,就需要想办法增加收入。如果不是上述情况,而是投资本身的失败,就该检讨一下是否选择的投资工具风险太大;如果不是因为冒风险,而是盲目投资失败,就需要及时检讨自己了。
学会记账,就学会了过日子。
分类记账招式
两抽屉法:把记账表和自己的资金分为两类,一类叫做消费抽屉,一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中,刚开始可能因为计划不合理,会经常动用储蓄抽屉的钱,但慢慢地要逐渐延长消费抽屉的可用日期,直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
多信封法:更加细致一些的分类方法,把记账表分为很多信封,包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封,其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项,单项费用超支就需要从其他费用信封中支出,直至养成习惯,不用储蓄信封为止。
多账户法:更为专业的分法就是按照会计的分类方法,把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等等,便于记账管理和控制花销。
定额提款法:如果实在懒得记账,但还要控制自己的支出,就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额,大概为月收入的20%,剩下的作为储蓄。然后,就通过不断控制提取数量,直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。
你也可以成为一名“账客”
随着科技的进步,网络账本因具有新鲜时尚、不受地点限制、数据统计方便的鲜明特点,更容易被有理财需求的人所接受,成为一些人推崇的理财工具。电子账本通常具有自动统计功能,以及一定的数据分析能力,甚至可以根据你的需要,生成各类财务报表,直观地展示自己的消费统计、消费结构及消费满意度统计等。另外,不少网站还有记录股票收支情况、实行预算管理、设置提醒功能等服务。比如,你如果同时投资了股票或者基金,那么在这个网络账本同样可以完整记录每一笔投资。此外,还可以及时制定自己的预期收益或每周预算,一旦股票、基金达到自己的心理价位,或者家庭支出超过自己所设定的警戒线,电子账务系统就会及时“报警”。
不过,当“账客”要注意自己的个人隐私与信息安全,尽可能少提供真实的注册信息。另外,要注意在记账的过程中尽可能避免出现真实的人名,银行及家庭成员方面的信息也不要提供真实的信息,尽量选择有稳定资金支持的网站,并勤作备份。
流水账网站:分享即是这类网站最大的特色也是最大的优点。晒账网站的很多用户都是工作时间不长的年轻白领,有了这类分享的平台,能够通过分享生活消费经验,提高自己的理财能力。从功能来看,这些网站都比较简单易用,初入门者很容易上手。不过,财务功能简单是这类网站的通病,如果要详细分析自己的财务状况就有些困难了。
在线财务网站:和晒账网站相比,这类网站最大的优点就在于功能更加科学实用。选择时需要观察网站能否有效达到统计分析的目的,能否清楚了解个人或家庭的资金分布状况。一般账目分类越清楚,统计分析也就越清楚,对于消费的指导意义也就越大,也最容易知道自己的控制目标在哪里。
家庭理财软件:专业程度强,功能全,私密性高。不过这种软件只能在一台电脑上使用,使用时不如网络账本那么方便。