在对中小企业的金融服务中，一方面，银行信贷人员在为寻找风险低、效益好的项目犯愁；另一方面，中小企业长期处于“融资难、贷款难”的困境而等米下锅，这一矛盾的构成，确有“山重水复疑无路”之状。如何破解这样的难题？金融部门开始转换思维，以往“眼中只有大企业”的国有商业银行，更多地把关注的目光投向中小民营企业。与此同时，在一些被国有商业银行忽略的领域中，又总能发现农村信用社的身影。视角的拓宽，使金融机构的经营柳暗花明，不但促进了中小企业的发展，也使金融机构得以重新焕发青春。
3.1 豁然明朗云开处
炎炎夏日，不少北方的服饰经销商不避酷暑、不顾舟车劳顿来到星子县横塘镇银翔羽绒服饰有限公司（简称“银翔服饰”），不为别的，他们带着大量定金来定购该公司的“银旭”牌羽绒系列服饰。来到横塘镇故里垅，远远地就听到机器嗡嗡作响的欢歌声，标准、整洁的车间里近200名农民工在有条不紊地忙碌着，办公室里来自全国各地的客商与企业老板谈笑风生，一派繁荣景象。几年来，“银翔服饰”在全国10多个省市小有名气，产品供不应求，深受广大消费者的青睐。是什么魔力使一家偏处一隅的企业从无到有、从小到大，在短短几年里有如此活力呢？这一切都得从开头说起。
（1）农贷帮助“银旭”飞翔
星子县银翔羽绒服饰有限公司是一家私营企业，老板姓程，是个普通农民，年轻的时候在附近共青城里的羽绒服装加工厂打过工，学会了制做羽绒服的整套技术。由于心眼活，不安分，总想着给人打工不是致富的出路。1998年，他拿着打工积攒的1万元，独自回家办起了一个小作坊式的羽绒加工厂。创业之初，没有厂名，生产的产品没有商标，只有从共青城买来的几台旧缝纫机，请了几个亲友加工生产羽绒服，产品销售主要靠在北方摆地摊零星出售。虽然能维持经营，一年下来也能小赚几个，但程老板还是不能满足，他一门心思想着如何把企业做大做强，但苦于资金不足，感到前途茫然。
无巧不成书。此时，星子县农村信用联社的发展也同样遇到了问题，历史包袱重，经营规模小，资金来源渠道窄，效益低下，服务“三农”能力不足，信用联社的经营似乎走进了一条死胡同。为了生存和发展，农村信用联社的领导苦苦思索如何在确保资金安全的前提下，增加有效信贷投入，做大信贷总量。就在这时，程老板在县城的国有商业银行里寻求贷款碰了壁，找到了农村信用联社，开口就申请50万元贷款。对于一个当时只有50多人的加工企业，以前又没有发生过信贷往来，风险是肯定存在的，信用联社主任和信贷员心里犯着嘀咕。通过贷前调查，信用社发现这个企业有发展前途，程老板的为人也正派。在当地的信誉较好，于是决定通过抵押的形式贷款10万元，可程老板却不干了，他对信用社的同志说：“没有50万元我就一分钱都不要。”他把自己的打算对信用社的同志和盘托出，说得信用社的同志心服口服，但问题是抵押不足怎么办？50万元可不是小数目，万一出现风险谁来承担这个责任？程老板试探着对信用联社的同志说：“除了我现有的机器、厂房抵押外，不足部分我厂里50多个工人都愿意为我联名担保。”“联名担保贷款”在当时的信用联社贷款品种里是没有的，信用社没有先例。在星子县信用联社的审贷会上，审贷会成员在详细分析的基础上慎重地批准了这笔贷款申请，并按照事前约定办妥了抵押和联保手续。大半年过去了，贷款在逐步地回收，当企业偿还了全部贷款本息时，信用社的同志才长出了一口气。当年，企业就赢利30万元，并且在这年里给企业取了个“银翔羽绒服饰有限公司”的名称、注册了“银旭”牌商标。用程老板的话说，是农村信用联社助我飞翔。
（2）农贷演绎银企欢歌
“银翔服饰”无疑是幸运的，得到了星子县农村信用联社的长期支持，并建立了良好的信用关系，经过几年的发展，“银翔服饰”已经成长为一个拥有现代化标准厂房，可容纳员工200多人，固定资产300万元，年产值600万元，年利润80万元，产品品种齐全的企业，成为在周边羽绒行业里有一定影响力的龙头企业。每次谈到企业的创业史，“银翔服饰”的老板总会动情地说：“这个成绩的取得与星子县农村信用联社累计投入500万元的贷款是密不可分的。”
幸运的不仅仅是“银翔服饰”的程老板，在星子，像他这样幸运的还有成百上千的农民企业家。自2001年以来，星子县农村信用联社在自身的努力及人民银行星子县支行支农再贷款的支持下，信贷投放以每年20%以上的速度增长，为“三农”特别是乡镇企业的快速发展提供了资金支撑。目前，星子县农村已初步形成了羽绒制品、石材制品、休闲山庄和水产养殖等规模经济，这些都得益于农村信用社的改革、壮大和经营思路的创新和转变。
乡镇企业发展壮大了，首先忘不了的是信用社，它们彼此演绎了一曲银企欢歌情。2001年以来，信用社的存款以每年20%以上的速度增长，在全县金融机构中增幅最高，为信用社提供了有力的资金保障。2004年，在农村信用社的改革过程中，富裕起来了的农民们纷纷入股信用社，把信用社当作自己的银行，“银翔服饰”程老板一次性入股10万元，成了信用社的理事之一。
（3）创新促成发展动力
“银翔服饰”的支持成功，拓宽了信用社增加有效信贷投入的思路，使其经营豁然开朗。以此为契机，农村信用社主动出击，寻找新的突破口，几年来，农村信用社在“支农”服务中，因势利导，结合实际，因地制宜地改进了信贷操作方式，使农村信用社摆脱了困境。在业务总量不断扩张的同时，其资产质量、经营效益也逐年提高。截至2005年末，星子县农村信用社存款余额达3亿元，较2004年增长26%，占全县金融机构存款余额的30%；各项贷款余额达2亿元，较2004年增长4000万元，增长25%，新增贷款占当年全县贷款新增额的75%，其中贷款余额的市场占有率达34%，较2004年增长4个百分点；2005年当年盈利789万元，较2004年增加415万元，与星子县的国有商业银行亏损的情况形成了鲜明的对比。信用社改革三年来，存款的市场占有率以每年3个百分点速度递增，贷款市场占有率以年均5个百分点的速度递增，而盈利则是一年上一个台阶，在县域经济特别是在农村经济中是信贷投入的绝对主力，是支持农村经济发展的生力军。
“星子现象”说明，改革就是赢得发展的机遇，创新就是赢得发展的动力。其创新行为概括起来就是念好四字诀。
一是“稳”字诀，即基层社和县联社实行充分的信息共享，又分离为“双线”调查。“一线”是基层信用社根据当地特点和市场经济发展的要求，在认真细致调查的基础上，精心筛选出符合优化产业结构条件的农户名单和农民企业名单，把情况反馈给县信用联社。“另一线”是县联社派专人实地调查，再按贷款“三性”原则决策，形成资金投放“双保险”。2004年-2005年，星子县农村信用联社贷款收回率分别达98%、99%。
二是“活”字诀，即灵活的扶持机制。选择扶持对象时，在考虑各村合理布局的前提下，原则上根据扶持对象上一年经营情况一年一定，达到通过扶持模范的带动作用，来转变村民经营理念的目的。在项目支持上，农信社放弃了机械的固定模式，而是根据当地特点和农户的具体情况来具体分析，如由于农村企业基本上没有可作抵押的固定资产，土地又是租赁的没有土地证，信用社结合实际，扩大了抵押物范围，对企业的机器、厂房等由中介机构进行评估，按50%作为抵押物，“联保联贷”、“行业担保”等新贷款业务，为企业获得信贷支持拓宽了渠道。
三是“续”字诀，着眼长足发展，保持政策引导的延续性。2004年，星子县农村信用联社累计发放农业贷款12000多万元，2005年累计发放15000多万元。2006年上半年已累计发放农户贷款8000余万元。按信用社的设想，通过5年或更长一段时间，基本形成具有本地特色、贴近市场经济发展的结构雏形。
四是“补”字诀，在以农村企业贷款加强对致富带头人金融支持，大力发展推广“大额农业贷款”业务的同时，继续对贫困户发放小额农户信用贷款，实行两种信贷模式的优势互补和有机结合。
现如今，星子县60%的中小企业获得过农村信用社的支持，“银翔服饰”的发展是其支持中小企业的缩影。星子农信人自信改革道路越走越宽，星子的农民企业赶上了好时光，走上了一条发家致富的金光大道。
3.2 草鸡变成金凤凰
乐安县是国家扶贫开发工作重点县，工业基础历来十分薄弱，2005年，仅有两家企业的纳税超过了100万元，其中一家就是江西（乐安）山高制药有限公司。纳税100万，这对于发达地区的人来说，根本算不了什么，但对于乐安人来讲，却是一件值得骄傲的事情。而江西（乐安）山高制药有限公司能有今天这样的局面，与农业银行乐安县支行的鼎力支持是分不开的。
（1）体制改革获新生
江西（乐安）山高制药有限公司的前身是江西赣东制药厂。随着时光的流逝，负债累累的赣东制药厂犹如一头羸弱的老牛，最终走到了生命的尽头，原先100多号职工成了“社会人”。
2002年11月通过招标，广东履安实业有限公司出资整体收购了赣东制药厂，并重新组建了集科研、生产、营销于一体的江西（乐安）山高制药有限公司。该企业是一家以中成药为主、西药为辅；处方药为主、OTC为辅的高起点、高标准现代化制药企业。它依靠雄厚的经济实力，现代化的管理模式，灵活的营销手段，有力的市场保障措施，完善的售前、售中、售后服务，不断地拓展市场，公司面貌焕然一新，经济效益日益显着。公司主要负责人及董事会成员均有丰富的医药行业工作经验，全部经过高层次的EMBA培训，专业技术人员占管理层的50%。生产车间布局及生产工艺流程严格按照GMP标准设计及管理，并有严格的质量保证体系。
2003年5月始，公司先后投资1500多万元对其进行GMP改造，并投资550万元对现有厂房进行改造，并新建了固体制剂车间。2004年6月，顺利通过了GMP认证。年生产能力迅速提高，年生产总值达2500万元。
（2）银行给了金翅膀
一分耕耘，一分收获。山高人辛勤的劳动终于换来了丰厚的回报，大批的订单如雪片般飞来，公司生产经营蒸蒸日上，效益一天一个台阶。可是到了2004年底，企业的发展出现了困难，资金缺口达500万元。资金的严重不足使得原材料供应跟不上了，投资进行“多潘立酮片”、“金胆胶囊”两个品种的开发研制计划也搁浅了。几个股东经过自筹再加上公司销售利润，也只能凑足200万元，短缺资金还有300万元。
股东们一商量，决定到银行贷款。可没想到的是，他们捧着希望去，带着失望归。在几家金融机构他们接连吃了闭门羹。这些金融机构普遍认为，乐安的工业前景堪忧，中小企业普遍规模有限，企业财务状况欠佳又透明度低，企业诚信度不高，再加上山高制药有限公司是一家外地人投资的小企业，生产的又是药品，实物资产少且流动性差，还债能力极为有限，所以他们都不愿承担这个风险。
几个股东在失望中怀着试试看的心理，找到农业银行乐安县支行提出贷款申请。农业银行乐安县支行领导热情地接待了他们，在听了他们的申请和情况介绍后，抱着认真负责的态度，既没有一口回绝，也没有轻易答应，而是告诉他们等调查了解清楚情况后再定。股东们看到农行领导既办事认真负责，又待人诚恳，还不推诿搪塞，知道事情有希望了，心里都松了一口气。
农业银行乐安县支行在当地金融界占有举足轻重的地位。由于他们经营思路灵活，在当地占有的市场份额逐年增加。该支行领导认为，在县域经济中，金融机构一定要转换工作思路，瞄准中小企业做文章，只要它们效益好、管理严、前景佳、信誉高，不管其规模如何、是国有还是民营，都应该一视同仁地给予大力支持，在支持它们发展的同时，自身才能得到发展。该行领导还认为，有效地支持中小企业发展，不仅关系到金融机构自身的效益，而且还关系到地方经济的发展、社会的稳定和就业率的提高。
农业银行乐安县支行很快派人到该公司调查摸底，了解其财务状况、经营现状、诚信程度等情况，并派专人对该公司进行跟踪调查。跟踪调查人员在认真调查研究的基础上，写出了详细的调查报告，调查报告认为：山高制药有限公司发展前景相当不错，公司符合农业银行扶贫贴息贷款主体资格，贷款用途合法，抵押物合法合规且足值有效，能办理抵押登记。于是没有要该公司的人多说，主动向他们伸出了援助之手，同意对该公司发放扶贫贴息流动资金贷款300万元。山高制药有限公司几个股东得知这一情况后，喜出望外，激动不已，他们怎么也没想到，这么大的好事会来得这么突然、这么顺利，就好像一场梦叫他们不敢相信。但不管他们相信不相信，农业银行乐安县支行已向他们敞开了贷款的大门。
贷款申请迅速上报到农业银行抚州分行，经过调查后，贷款以最快的速度批准下来。贷款放下去了，农业银行乐安县支行并没有一放了之，而是积极地做好跟踪服务，并对企业提出了四点建议：一是要树立现代经营理念，转换经营机制；二是要建立健全各项内部管理制度特别是财务管理制度，提高管理水平，促进企业管理现代化；三是要重视市场调查，调整产品结构，提高产品科技含量，增强企业的市场竞争力；四是要树立风险意识，加强风险管理，防范和化解各种经营风险，建立起良好的企业形象。
拿到贷款的山高制药有限公司如虎添翼，生产规模不断扩大，企业效益大幅攀升。2005年，山高制药有限公司通过引进高新技术人才和先进设备，成功研制开发了24个新品种，并有两项科技成果通过了省科协的验收；生产总值达2500万元，上交税收109万元，比上年增长50%。2005年，山高制药有限公司喜获“江西省级民营科技企业”光荣称号。2006年初，中共江西省委副书记、省长吴新雄同志深入该公司考察，对其工作给予了充分肯定。目前，山高制药有限公司拥有职工72人，高级技术人员5人，销售网络遍及全国17个省市，并与广东健壹药业有限公司等几十家医药公司签订了销售合同。2006年1-6月，山高制药有限公司已上交税金达73.8万元，比上年同期增长50%。
（3）山高制药路正长
零售业大王布鲁丹曾经说过：“企业的内涵不仅是利润，它还必须具有承担社会责任与义务的功能。”是的，山高制药有限公司从它诞生的那一天起，就把责任与义务担在自己的肩上。目前，除了管理层的几个人员外，70多名职工都是原先赣东制药厂的下岗职工，其中“4050”人员占到职工总数的30%。本来担心从此就“没人管没人要”的下岗职工们又有了坚实的依靠。下岗职工陈冬阳，老婆没有工作，一双儿女一个正在读大学，一个正在上高中，照他的话说，是花钱的祖宗，为此他成天愁得吃不下、睡不香。现在，手脚勤快的他每月能有1000元的收入，比原来在赣东制药厂当工人多出了300元。更让他感到欣喜的是，公司还为所有的职工交了社会失业保险金，解除了他们的后顾之忧。2005年，乐安县就业再就业工作在抚州市取得全市第一的好成绩，受到市委市、市政府的表彰。乐安县分管这项工作的领导在典型发言材料中有这样一句话：“乐安失业保险扩面征缴工作能有今天这么好的局面，这与山高制药有限公司等企业的支持是分不开的，它们功不可没！”
而山高制药有限公司的股东们却发自内心地说：“没有农业银行乐安县支行的大力支持，就没有我们山高制药的今天，他们才真正是功不可没！”是啊，山高制药，正如它的注册商标SUNGOD（阳光娇子，山高水长）所蕴含的美好意愿那样，正在展翅高飞，且越飞越高，越飞越远，而农业银行乐安县支行就是陪伴在他们左右的助飞器，为他们加油助力。
