人这一生，就好比是在一片未知的丛林中旅行，说不定哪天就会遇到危险，但如果穿上“保险”的外衣，我们便可以放心大胆地往前走了。只不过，不同的人在不同时期需要不同材质和型号的“保险外衣”。这件“外衣”轻了不好，容易受伤，重了也不好，会影响前行速度，因此我们选择保险时应量体裁“衣”，购买一份最适合自己的保险。
■ 保险要素及险种
保险的概念与特征
人的一生未必会遭遇自然界的地震灾害，可是，在财富积累的道路上，大“震”小“震”却无处不在。和抵御自然界的地震一样，我们也要防止自己的家庭财产在各种各样的财富“地震”中蒙受重大损失。
一提到损失，人们自然会想到保险。所谓保险，就是指保险人向投保人收取保险费用，并集中成为保险基金，用于补偿投保人因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对于个人死亡、伤残给予保险金的一种业务。通过保险这一途径，被保险人遭受“地震”的风险就被最大限度地分散了。
保险活动作为一种法律行为，是通过相应的合同来规范的。投保人依照相关合同的规定，向保险公司缴纳保险费，保险公司也依照合同的规定为被保险人提供保障。
与其他类型的家庭投资理财相比，保险有着鲜明的独特性，主要具有以下一些特征。
1.强制与自愿相结合
保险的强制性，表现在其立法的强制性上，一旦保险关系确定后，任何人或者单位都不能随意对它进行取缔；保险费率、调解办法以及待遇标准统一之后，保险机构就会强制执行。
保险的自愿性，表现为社会成员可以自由选择向什么保险公司投保、选择何种保险、保险保多长期限等。强制性与自愿性相结合说的就是签订保险合同是被保险人与保险公司双方自愿的事，而合同一旦签订，就具有了强制性。
2.权利与义务相对等
被保险人和保险人之间是对等的关系，双方在享有一定权利的同时，也必须承担一定的义务。被保险人或者受益人享有获取保险金的权利，而保险人则有承担支付保险金的义务；投保人需要承担缴纳保险费的义务，保险人则有收取保险费的权利。只要保险关系一经确立，这种对等的关系也就开始产生，保险的功能也就由此开始发挥作用。
3.补偿有限
被保险人一般在风险发生并遭受损失后才能领取保险金，但领取的保险金是有限的，其有限性主要表现在以下两个方面：一是保险补偿仅仅是价值补偿，而并不是实物补偿，损失了的财产是无法再退回来的，保险人只是对损失进行价值的分析与估算，并用金钱的形式来补偿受害人；二是保险补偿是有一定限度的，不是100％地补偿，补偿金额无法与受害者的实际损失价值相等。
保险大家族
保险按其性质可以分为两大类，即社会保险和商业保险。
1.社会保险
所谓社会保险，是指在既定的社会政策的指导下，收取保险费，形成社会保险基金，用来对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残疾、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或其供养的直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。
社会保险通常包含养老、医疗、失业、工伤、生育保险等。
（1）养老保险是指当劳动者因年老丧失劳动能力时，由国家和社会保证其基本生活的社会保险项目。
（2）医疗保险是指国家和社会为因患病而暂时丧失劳动能力、收入中断的劳动者提供经济帮助和医疗服务的社会保险项目。
（3）失业保险是指由国家和社会在一定时期内向非自愿性失业者提供基本生活需要的物质帮助，并通过专业训练、职业介绍等帮助其重新就业的社会保险项目。
（4）工伤保险是指劳动者在遇到意外伤害事故、暂时丧失或永久丧失工作能力导致收入中断时，由国家和社会对其提供经济补偿，帮助其维持基本生活的社会保险项目。
（5）生育保险是指当女性劳动者因生育而暂时丧失劳动能力时，由国家和社会为其提供经济帮助和保健服务的社会保险项目。
通常而言，假如你是就业者，社保全额由个人负担的话，那么只需缴纳养老保险和医疗保险。社保缴费比例方面，一般养老保险由单位缴20％，个人缴8％，失业保险由单位缴1.5％，个人缴0.5％，工伤保险由单位缴1.0％，个人不缴，生育保险由单位缴0．8％，个人不缴，医疗保险由单位缴10％，个人缴2％。
2.商业保险
商业保险又称金融保险，是指按商业原则所进行的保险。人们一般所说的保险就是指商业保险。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定向保险公司支付保险费，保险公司根据合同规定为事故发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
商业保险大致可分为：人身保险、财产保险、责任保险、信用保险、再保险。根据保险标的不同，商业保险可分为人身保险和财产保险两大类。
（1）人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。当被保险人在保险期间因保险事故的发生而伤残、死亡或生存到保险期满，保险人需按合同约定的条件给付保险金。它包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险、生育保险、残废保险等险种。
（2）财产保险是以各类财产以及与之有关的利益、责任和信用为标的物的一种保险。财产保险可分为家庭财产保险、企业财产保险、建筑安装工程保险、船舶保险、货物运输保险、机动车辆保险等。其中，家庭财产保险与我们的生活息息相关，它又分为普通家庭财产保险、家庭财产两全保险以及长效还本家庭财产保险。
保险的基本术语
投保时清楚一些最基本的保险相关名词，对被保险人来说是有利无害的。保险的基本术语一般有以下一些。
保险合同：是经济合同的一种，简称“保单”，指保险公司和被保险人双方订立的合同。被保险人根据合同规定，向保险公司交付保险费，保险公司则可根据保险合同中的条款规定，对被保险人承担经济补偿（或约定给付）责任。
投保单：是投保人申请保险的一种书面凭证，是保险合同的组成部分，一般包括投保财产名称或投保人姓名（被保险人姓名）、保险金额、与保险标的有关的内容、保险期限、保险费等。
保险人：即保险合同当事人中的一方。保险人一般指专门经营保险业务的企业，通常称为保险公司。一般由保险人来承担保险事故的赔偿责任。
投保人：又叫保单所有者，是保险合同当事人中负责缴纳保险费的一方。投保人可以是被保人、受益人或者其他第三者。
被保险人：是指受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定，向保险人索取并接受赔款或给付的人，俗称“保户”。
受益人：也就是保单的受益者。假如被保险人出现了意外，所赔金额就是给受益人的。
险种：即保险的种类，比如财产保险等。
保险金额：简称“保额”，是指保险公司赔偿的最大金额。
保费：投保人向保险公司缴纳的费用。
保单期限：保险有效的时期。过了保险期限之后，保单就会自动失效。保单的期限也有可能是一生（直到死亡）。
可保性：被保险人能够投保的条件。只有满足了这些条件，保险公司才愿意承保。
保险费率：所缴保费与保险金额的比率。其值越低，保险效果越好，但相应这种风险也越小。
年金：终身或特定期限内，保险公司付给个人（或多个人）的一笔约定金。
理赔：即理赔给付，当被保险人发生保险事故时，保险公司赔偿保险金额给受益人。
续保：指保单期限到期后，投保人可按原约束条件以及金额等继续订立保险合同。
退保：即取消保险合同，退返所缴保费（需扣除部分费用）。有些到期返还的保险，也可称退保。
■ 保险投资规划
人生各阶段的保险规划
人生所处阶段不同，需要购买的保险也不同。我们可以将人生分为四个重要阶段：少儿期、青年期、中年期和老年期，分别设计购买保险的方案。
1.少儿期
少儿期是人生的起点，也是疾病和意外多发的时期，可以考虑购买健康医疗保险和意外保险，可以从小孩出生后30天开始考虑购买保险，早购买价格相对比较便宜，可以获得相对较高的保险利益保障，同时由于投保早，交费的积累期长，资金增值会比较高。
对学生、儿童而言，投保学生平安险是最实惠，也是保障最全面的保险。它包括意外身故、残疾、意外门诊医疗费用、住院医疗费用，充分满足了各方面的保障，而且价格比较便宜，保费大多在每年50～100元之间。
在投保了学生平安险的基础上，还可以为学生投保一部分教育金保险。据统计，一个孩子从出生到大学毕业，父母大概需要花费70万元左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，因此教育金保险也是少儿期应该着重考虑的项目。
教育金保险属于储蓄型保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，但需要注意的是，如果家长在一开始就完全按照以后所需额度交费，可能会给家庭造成较大的经济压力。所以，建议在最初要选择适当的保费额度，不宜过高，随着家庭收入的增多，可以考虑逐步增加，最终达到储蓄目标。
2.青年期
年轻人刚踏入社会，收入还不太稳定，虽没有家庭负担，但急于买房买车，身负两种贷款，而且要为结婚做准备，需要大量的资金，抗风险能力较弱，一旦出现意外或健康出现状况，昂贵的医疗费用可能会使多年的储蓄付之东流，不但自身难保，还会给年迈的家人带来沉重的负担。
因此，此阶段当务之急是购买一些意外风险保障型和医疗费用补充型的保险。万一发生意外，可以避免在立即失去收入来源的情况下，给家庭增加沉重的负担。随着重大疾病发生的逐步年轻化，年轻人们也可以开始考虑购买重大疾病保险。
目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只需交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以获得理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等多个险种可供选择。
3.中年期
人到中年，正处在事业的巅峰状态，各项收入相对比较宽裕，但是压力也是最大的。他们既要赡养老人，又要抚育孩子。所以，作为家庭的支柱，务必要给自己提供一份全面的保险保障。
中年人应投保一些高额的意外伤害保险和重大疾病保险，避免意外发生时，整个家庭陷入危机之中，而造成父母和儿女无人无钱照料的状况。随着基本医疗制度的不断完善，可以购买一些补充医疗类的保险，以弥补基本医疗的不足。中年人在注重维护现有生活水平的同时，也要对未来养老计划做预先安排，建议购买一份养老金保险。
在满足上述保障以后，如果经济条件允许，不妨也考虑一下购买投资型险种，在获得保障的同时还能得到收益。但是选择投资型险种时应该非常慎重，投资就意味着存在风险，应充分考虑其中的风险因素。并且保险投资更看重长远效益，很可能要在很长时间之后才能看到可观的收益。
4.老年期
到了老年期，一般子女已经成家，经济上相对宽松，但这时疾病却成为困扰老年人的最主要问题，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，需提早做打算。然而，摆在老年人面前的一个难题是保险公司专门为老年人设计的保险品种非常少，而且投保重大疾病保险的保费非常高。但是，老年人可以购买一些定期寿险产品。由于老年人投资渠道有限，他们也可以选择购买含有一定保障的分红型产品。
这里需要强调的是，办理寿险、健康险时，均需按照年龄来决定保费，而部分针对老人、青少年抑或男性的险种更是对年龄有着特别的限制，所以，对投保时的年龄绝不能马虎。
家庭成员的保险搭配
一个家庭在购买保险时，可以把家庭成员当做一个整体来统一考虑。在购买保险之前，最好制定一份明确的保险规划，这样既不花冤枉钱，又能使自己的利益得到充分的保障。
购买意外疾病险时，家里的经济支柱应该是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸，赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世，所投保的寿险也会全额给付养老金；再次可为其他家人选择重大疾病和医疗保险，以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险包括普通医疗保险、大病保险和住院保险，可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
为了退休养老，投保年金类产品不失为一种较好的选择，它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金，有的是逐月支付，可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时享受到专家理财的特色服务。
若是为了筹备子女的教育经费，则可以选择教育金等储蓄性的商品。在子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种，这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能有效保障孩子的方方面面。
在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
根据收入水平购买保险
购买保险要讲求层次，不同收入水平的消费者情况都会有所不同。这主要表现在保险品种购买方面和保险费的缴纳方式方面。
在购买保险产品方面，低收入家庭在加入社会统筹保险的前提下，有了基本保障，此时需要考虑的仍是购买人身意外险等保障型险种；收入略高一点的家庭，则可考虑养老保险；中等收入家庭在此基础上，可以考虑购买一些有保底收益且较安全的投资性险种；而对于高收入家庭来说，在基本保障无忧的情况下，则可以考虑住院补贴等险种提高生活质量，并可以购买一些相对风险较高的投资性险种。
在保费的缴纳方式方面，对于经济不太宽裕，却又想得到保障的家庭来说，可以选择年交的方式，即每年缴纳一次保费，直到保险金给付责任开始的前一年。这种交费方式跨越时间较长，每年交费金额较小，便于作长期投资规划，其缺点是因多次交费且时间间隔较长，很容易因各种因素导致续交中断，保单失效。
