细节一：不要轻信分红保险红利预期收入
好多保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时，对自己分红保险的预期收益一般都会估得很高，对于这一点，保险购买者千万不可轻信，保险公司高估自己保险产品的预期收益，只是为了引诱市民、调动市民购买该保险的欲望和热情。稍有点保险常识的人都知道，保险公司的分红型保险产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。所以，保险公司只有在投资和经营管理中产生较大盈余时，才将部分盈余分配给投保人。
细节二：详细了解保险责任，看清保障范围
对于任何一个投保人来说，在购买保险前一定要仔细阅读保险责任，了解购买保险产品的保障范围能否满足自己的需要，这是非常重要的。因为一般情况下，保险公司提供的保险责任时间长和保障范围广的产品，都需要较长的交费期限或购买保险时就需要投入不少的钱。如果投保人没有足够的、稳定的财力用以支付保费，就很容易造成中途无力续交保费，从而导致中途必须退保的现象。这样一来，投保人既得不到有效的保险保障，还会使自己在钱财上受到损失。
细节三：仔细看好现金价值表、退保金比例
世事万变，谁都避免不了在买了保险后，迫使自己需要退保的情况不发生。但一般人都具有这样的常识，一旦退保，投保人肯定要损失钱财。所以，在投保前就应有一个退保损失的心理准备，如果损失小自己还能承受得起，如果损失太大就可能会得不偿失了。在一般情况下，保险公司都会有各种保险各年度的现金价值表和各年度所退保险金比例表供保险购买者届时参考，投保人可以通过看这两种表来了解退保的损失。对于损失比较大的，购买这种保险需要三思而后行。同时，建议购买保险者即使出现意外，也不要轻易退保，在两年之内退保一般都非常不合算。
细节四：购买保险产品必须了解保险功能
购买保险的目的，有的人是看中保障，也有人则是看中分红。所以，市民在购买保险前，对购买的任何一种保险产品，都应尽可能详细地了解其功能，看这款保险究竟是以保障为主，还是以分红为主。只有了解购买保险产品的保险功能，才能够在购买保险产品时真正满足自己的意愿。
细节五：避免退保吃亏要注意保险犹豫期
有时保险购买者购买保险时，错误估计、分析了自己的客观实际情况，也有些人是轻信了某些保险营销员的胡吹而买了保险。购买后才发现这种保险产品根本不适合自己，退保的想法就由此产生了。一般，保险公司对保险都规定有犹豫期（收到并书面签收保险单起的10日内）。在这段时间内退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除少量的工本费，所以说对于购买了保险的后悔者，了解保险犹豫期是非常必要的。
四、分红保险与投资连结保险
1.分红保险
分红保险是指在每个会计年度结束后，保险公司将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险类别。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余部分。
（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余数额；
（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余部分；
（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余部分。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经确定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上的差益，保险公司将这部分差益产生的利润按照一定的比例分配给客户，这就是红利的原始来源。
2001年3月22日，上海市居民张某为自己投保了********“鸿寿年金”人寿保险。保险单载明：投保年龄：30岁；年金开始领取年龄：60周岁；被保险人性别：男；保险费交费期限：10年；保险金额：5万元；年交保费：6550元；指定受益人为父母（保险单内容详见所附保险条款）。2001年年底，领取红利现金372元，2002年年底张某又领取756元的红利。2003年5月5日，张某在参加赴外地旅游中，因遇泥石流灾害，不幸身亡。张某的父母向保险公司报案后，保险公司在进行调查核实后，主动向张某的父母（指定受益人）给付身故保险金10万元。在这里，张某投保的就属于分红保险。
********“鸿寿年金”人寿保险条款介绍
1.承保年龄：16周岁以上、60周岁以下。
2.保险责任：在本合同有效期间内，本公司负以下保险责任：（１）自本合同约定的年金开始领取日起至被保险人年满79周岁的年生效对应日止，每年在本合同的年生效对应日，若被保险人生存，本公司按保险单载明的保险金额的5%给付年金。（2）被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额的2倍给付身故保险金，本合同终止。（3）被保险人生存至年满80周岁的年生效对应日，本公司按保险单载明的保险金额的2倍给付期满保险金，本合同终止。
3.缴费方式：保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三种，分期交付保险费的交费期间分为10年和20年两种，由投保人在投保时选择。
4.保险期间：合同生效之日起至被保险人年满80周岁的年生效对应日止。
5.年金开始领取日：年金开始领取年龄分为55周岁和60周岁两种，投保人可选择其中一种作为本合同的年金开始领取年龄。年金开始领取日为年金开始领取年龄的年生效对应日。
6.保单借款：在本合同有效期内，如果本合同当时已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的70%，且每次借款期限不得超过6个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。
7.红利事项：在本合同有效期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。投保人在投保时可选择以下任何一种红利处理方式：（1）现金领取；（2）累积生息：红利保留在人身保险合同本公司以复利方式累积生息，红利累积利率每年由本公司宣布。“鸿寿年金”人寿保险的特点：该产品是一种为退休人员养老而提供的分红型的人寿保险，既为被保险人提供死亡风险保障，还可以获得年金领取，期满时还可以获得丰厚的期满保险金。同时，该产品为被保险人提供可观的周年红利。
和传统类寿险产品一样，分红类保险产品也给客户一定的利益保证，不同的是在保险公司经营有盈余的时候，客户可以以获取红利的方式分享保险公司的可分配盈余。在保险公司经营有成效时，客户获取的红利的价值往往超出了所支付的额外保险费，而在经营最坏的情况下，分红寿险所获得的利益也至少与传统寿险产品一样。由于分红类寿险产品的保费比传统寿险类产品高，因此理财专家提醒准备投保这类产品的朋友，选择这类保险产品最主要是看保险公司的经营情况，这样才能在享有保障的同时获得较高的收益，如果选择的保险公司经营情况不好，则只能自己承担多支付的保费。
理财专家指出，对广大投保人而言，分红保险的操作比较简单。分红一般是每年一次，通常来讲，保险公司都有稳定红利发放的措施，红利会逐年增长，保户很容易监督红利的及时准确发放。如果保险公司资产管理不善，红利就会大大减少，但保户享有的其他保险利益至少也和不分红保险产品一样，不会完全化为乌有。从这一点上讲，保险，已经不再只是单一地对付风险，它在某种程度上具有了储蓄的特点，能防范风险也能保值增值，可以说是一种新型的家庭理财工具。
2.什么是投资连结保险
投资连结保险，简称投连保险，也称单位连结（unit-linked）、证券连结（equity-linked）、变额寿险（variablelife）。是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值都是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投资连结保险是一种融保险与投资功能于一身的新险种。20世纪70年代，英国最早出现投连保险并在国际上流行。这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。目前，在亚洲地区也大受欢迎。它还有如下特性：
（1）除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩；
（2）缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位，一部分用来购买寿险保障；
（3）投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时也承担相应的投资风险。
除了有以上特性外，投资连结保险还具有自身独特的特点：
（1）投连保险更强调客户资金所具有的投资功能；
（2）投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户内；
（3）投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。
（4）同股票、基金相类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。
（5）客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应的管理费用，同时客户要承担对应投资风险。
那么投资连结险与传统非分红产品和传统分红产品有何区别？请看下列表格：
项目种类投资连结保险传统分红保险传统非分红保险
投资风险客户自己承担客户与保险公司承担保险公司承担
收益性不固定分红不固定固定
资金运作专门账户（单独运作）专门账户统筹账户（统一运作）
现金价值随账户价值变化而变化不固定但保底固定
保险费固定交费或灵活交费
固定交费固定交费
死亡、全残给付金额取账户价值与保额两者较高者保额+红利保额
手续费透明化不透明不透明
利益来源投资运作固定部分加利差、死差、费差（分红）固定
