一、改变我们的理财观念
中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。
思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，我们首先应当做的是，树立正确的人生理财观念，增强每个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降低到最小限度，以便通过合理的方式获取更多的财富。
特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立起正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功=经验+智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然后再决定投资什么，如何投资。想快速理财、快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适应从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。
在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果表明美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店等。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况如何。
为什么美国会有那么多富翁呢？
一家美国投资公司——标准普尔公司的人曾经做过统计，世界上花钱最厉害的国民就是美国人。同样，美国人所积累起来的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则必然决定了美国经济的特点：人民的储蓄少，投资多，消费高。
“为什么中国人这么崇尚节约，也没节约出多少财富？美国人浪费了那么多年，怎么他们还有财富继续浪费下去？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”听到这样的回答，我们由此可以知道，美国人更加注重“开源”。
事实上也应该如此，开源是投资理财的根本所在。如果没有滚滚而来的财富，无论你采用多高明的理财方法，也不可能让财富平白无故地增多。所以，我们应该努力效仿美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”基础之上的，也就是说，没有“开源”，“节流”是不存在多少积极意义的。
美国人的理财方式也是很有讲究的。在华尔街，曾广为流行过这样一则故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防范小偷，将钱分散地放在身上。他在向别人解释这样做的目的时说：“小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后，我还有另外一部分钱可以使用。”同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当这一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润，不至于将全部资产“洗白”。所以，多数美国人的投资理财原则是，将一部分钱存入银行，虽然利息微乎其微，但是比较稳定；再拿出一部分钱买房子，这是一个人基本的生活需求；另外，还拿出一部分钱投资股票。
美国的储蓄利率很低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存。为了生活保险起见，他们还是愿意拿出一小部分资金用做储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资的收益，而是把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以努力争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免财富尽失的风险。
除了认清理财的原则和理财的观念之外，我们还要更清楚地认识到，理财，是一个很漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，会使财富有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅是发财。理财应先求保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。
同时，理财还是一个遥远而又未知的将来，理财的计划不仅包括买车或旅游，同时还包括对紧急事故的应急处理。
总之，投资既是人人都想做的事，又是一门实用的学问。投资者只有从实际出发，脚踏实地，才能得到较为理想的回报。
二、如何让你的钱生钱
纵观古今中外那些富商巨贾，仔细用心研究一下他们的发家史，我们从中不难发现，商业上的成功者，无不深谙这样一个成功的道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，那他离成功就不会太远了。
赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫做“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，要想成为一个成功的理财者，要走好的第一步，就是设法筹措资金。
资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是“借”。刘备靠“借荆州”，安身立业而成蜀汉；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠“草船借箭”、“借东风”，火烧赤壁大败曹军，确立三国鼎立的局面。
在现代市场经济大潮中，“借”也是每一个成功的企业家必备的招术。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从“借鸡生蛋”、“借地发财”、“借边出境”、“借船过海”而起步，最终成为真正的大赢家。在商业战场上，“借”，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展鸿图的起步阶梯。
作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被人折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了。而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，企业投资成功的机会也随之增多了。所以，钱不怕少，而怕不聚。
塑胶大王王永庆与玻璃大王陈家和
台湾的塑胶大王王永庆，最初是用父亲的名义借来2000元台币开办了一个小米店；后来，再用米店赚来的钱开了一家砖厂；然后，又用砖厂赚的钱当本金转做木材生意。到20世纪50年代初，他终于积累起5000万元台币的资本。他再用这笔钱做担保，向台湾一家银行申请了67万美元的贷款，创建了台湾塑胶工业公司，从而一举成名。
新加坡玻璃大王陈家和，在他年轻的时候，一位经营玻璃的朋友来找他，要他集资3000元钱（新加坡币）参加合伙经营。当时的情况是，他朋友的企业正遇到资金周转不灵的情况。陈家和经多方筹措，加上母亲一辈子养猪攒下的1200元钱（新加坡币），帮助朋友渡过了难关。两年过后，陈家和逐渐积累起一笔资金。1962年，他以每月100元（新加坡币）的租金租下了半边店铺，取名为“和兴镜庄玻璃工程”，从此正式走上了独立创业之路。
王永庆和陈家和这种首先通过在亲戚、朋友圈子里筹集资金来开创事业的先例，在中国国内及海外华人中是极为常见的。当然，你在向亲戚和朋友借钱时，除了要以情动人之外，一定要注意向他们详细介绍你的创业计划和新的投资机会，使他们确实相信你的计划是切实可行的，而不是拿他们的钱去瞎碰。总之，只要你先动之以情、再晓之以理，你的亲朋好友是不会不向你施以援手的。
用钱生钱除了“财”的“筹”之外，还要考虑到“财”的“用”、“生”，最终落实到生财上，这才是筹的目的。
如何“用钱”是判断“理财”水平高低的一项重要标准。当一位老板经过拼搏赚到很多钱后，会不可避免地遇到如何用钱的问题。中国有句老话，勤俭可发家创业，玩物会蚀心丧志。如果任意挥霍，可能会一失足成千古恨。因此，当你口袋里装满钞票的时候，如何使用它须要慎之又慎。
投资赢利是经商之本。钱要生钱，就必须用于投资上，投资也就是“生”钱之本。大老板首先应是大投资家，其次才应是经营家、管理家。传统的投资理论一般将投资领域划分为三大类：一是生产性投资，就是办厂开矿或搞种植业；二是服务性投资，就是开办饮食、娱乐等服务企业；三是贸易性投资，就是开办商店或贸易公司。资金只有投向最能赢利的地方，才能达到运用资金的利润最大化目标。
我们讲“以钱生钱”，所谓“钱”，就是通过资本的运作，在资本市场上以钱赚钱。所谓“生”，就是通过兼并拓展自己的原有产业规模，拓展自己企业产品在市场的占有份额。“以钱生钱”是一个循序渐进的过程，是一个人创业成功的“三步曲”。在这“三步曲”中，最为基础的是“生”钱，这是获得进入财富之门的万能钥匙。
诺贝尔基金会的成功
在每年的10月份，诺贝尔奖委员会都会公布一批获奖名单。诺贝尔奖之所以能受到全世界瞩目，不仅仅因为它代表着学术界最高的荣誉，更主要的原因还在于每个获奖者都可获得高达100万美元的奖金。
诺贝尔基金会每年要发布五个奖项，因此每年将支付高达500万美元的巨额奖金。在这里，我们不禁要问，诺贝尔基金会的注册基金到底有多少，才能够承担起每年巨额的奖金支出？事实上，诺贝尔基金之所以能够顺利支付这些奖金，除了诺贝尔本人在100多年前捐献的一笔数额庞大的资金外，更重要的应归功于诺贝尔基金会的理财有方。
诺贝尔基金会最初成立于1896年，由诺贝尔捐献了980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，在基金的管理上不容许出任何差错，因此，基金会成立初期，其章程中明确地制定基金的投资范围，应严格限制在安全且有固定收益的投资项目上。例如银行存款与公债，尤其不应投资于股票或房地产，那样会让基金处于价格涨跌的极大风险之中。
历经50多年的奖金发放与基金会运作，低报酬率使得诺贝尔基金的原始资产流失了2/3。到了1953年，该基金的资产只剩下300多万美元。
眼见基金的资产将逐渐消耗殆尽，终使诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到提高投资报酬率对财富积累具有重要性。于是，在1953年做出了突破性的改革：更改基金管理章程，将原先只准存放银行与买公债的基金转向投资股票和房地产市场。新的资产理财观的出
现，一举扭转了整个诺贝尔基金的命运，其后的40年间，巨额奖金照发，基金会照常运作。到了1993年时，基金会不但将过去的亏损全数赚回，其基金的总资产更是增长到2.7亿多美元。
由此看来，以钱生钱不但可以迅速增加自己的财富，而且还能使之持续增长，并且使自己的财富进入良性循环状态。
三、科学理财能够给我们带来什么
无论你的家庭处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗一点，就如即使粗茶淡饭，也要有一个营养搭配的问题一样。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
如何科学理财，除了要有正确的理财观念之外，科学理财方式的选择将成为决定家庭贫富差距的最关键性因素。人们常常产生误解，认为理财就是生财，就是投资赚钱。然而，这种狭隘的理财观念并不能达到理财的最终目的。理财实际是善用钱财，使个人以及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高人的生活品质。
