早理财就早受益
如今人人都面临着机遇和挑战。一方面是国家经济的飞速发展，人们收入的增加；另一方面是物价指数连续走高，房贷压得人喘不过气来，害怕进医院为高额的医疗费买单，孩子未来的教育费用让人忧心忡忡……这些因素推动着广大民众想不理财都不行。
无论你的家庭处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪阶层更应学会科学理财，相对于有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗点，就是即使粗茶淡饭，也应该懂得如何做一个营养搭配。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
理财实际是善用钱财，使个人及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高个人的生活品质。科学理财其实包括两方面：赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产保值和增值。而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
理财首先确定自己的理财目标是什么。由于当前资本市场的迅速发展，人们已意识到要让自己的财富保值、增值，这样就需要有投资理财的方法和工具。
科学理财还需要掌握好时间，一般而言，早投资多回报，早理财早受益。
下面举例说明这一点：
有一对双胞胎姐妹晓溪和晓霞，同一天上学，同一天参加工作，同一天结婚，同在一个单位上班拿同样的工资，并在同一年生小孩（假设20岁工作、30岁结婚）。
晓溪一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并将钱进行相应的投资。每年都要投资2000元，她的投资回报率每年保持10%，直到30岁结婚。结婚后离开工作岗位做全职太太，10年来晓溪每年投资2000元，总共投资本金20000元，30岁结婚后她还是这样继续投资。
晓霞没有像晓溪那样一开始就存钱投资，总觉得年轻人需要用钱的地方多，也就是所谓的“月光族”。到年底基本没结余，直到30岁成家结婚后才开始存钱，到40岁时才拿出20000元进行投资，每年也得到10%的投资回报率。
你知道到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？晓溪本金20000元，年回报率10%，投资了45年。而晓霞也是20000元本金，年回报率10%，只投资了25年。本金相同，年回报率相同，投资时间的早晚和长短不同。
晓溪和晓霞都投资了20000元的本金，在她们65岁时，晓溪的财富已是87.22万元，差不多是所投资金的44倍；而晓霞的财富是21.70万元，只是本金的10倍多。晓溪和晓霞的投资本金完全相同，年回报率也相同，唯一不同的是晓溪开始早，而晓霞开始晚，最后晓溪获得的回报高出晓霞很多倍。
从这一事例我们可以清楚地看到，投资的时间越早，回报率越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。
理财先要理心
一位名人曾说过：“理财之前要先理心”。理财是一种生活方式的选择，很多人却简单地把理财当成投机，渴望通过理财一夜暴富。但是不管如何，理财要先求心安，再谈如何理财。
很多人在工作时十分理智，可是在个人投资理财时却错误百出，其主要的原因是个人投资理财更直接的涉及理财者自身的财务和生活，因而容易使人方寸大乱。其实，只要以平常心来对待，将投资理财看作是第二职业，那么我们的心态就正常了。
要做好理财，需要恒心与耐心。选择好适合自己的理财工具方法后应持之以恒，一如既往。理财是一个类似于“马拉松”式的过程，考验的是你的持久力，而不是一时的爆发力。只要你有恒心也有耐力，高品质的生活离你并不遥远。
投资不是投机，理财不是敛财，首先要有好心态。急功近利，一心想赚很多钱，事情未必如愿。赚钱不狂喜，赔钱不伤悲，要保持平常心，才可以把理财做得更好。
人的一生能积累多少财富，并非取决于赚了多少钱，而是在于如何理财。但成功理财的前提，首先是要拥有一个平和的心态。
俗话说“人心不足蛇吞象”。日常生活中，为追求钱财物质不惜铤而走险，最终付出健康、自由、良知、家庭甚至生命代价的个案时有发生。因此，对理财者来说，与其一味贪心敛财，“一不小心”导致财务上的亏损，或者危害到个人身心健康与家庭生活，倒不如保持一个平常心态，多花点时间为手中资产制定一个谨慎的规划，然后耐心地等候美好的“收成”。
目前国内贫富差距较大，这是个不容忽视的问题。不少“缺钱阶层”纳闷：究竟富人拥有什么聚财法宝？对此，曾有专家指出，许多富人之所以能在一生中积累较为充裕的财富，其中重要的一点，就是他们拥有丰富的投资理财的能力。换句话说，人们对于理财知识的差距，是造成贫富差距的原因之一。
如此，就又回到理财心态的问题。不要只是抱怨“老天不公”，有这些埋怨的时间，还不如调整好正确的理财心态，抓住时机学习有效理财的知识与技能，比如了解各类投资工具的特性，接着制定一个整体计划去加以实行。总之，倘若心态不好，即便有最好的理财方法也是徒劳的。
理财需要统筹规划
随着各种理财产品的纷至沓来，随着股票、基金、保险等各种投资渠道的日益畅通，很多人乱了手脚，不知道家庭理财到底该何去何从？
有的人患了跟风症，盲目地跟着别人走。别人炒股赚了钱，自己就赶忙去炒股；别人买基金，自己也跟着买基金……随波逐流中，自己被撞得晕头转向。有的人患了闭门症，完全不理会任何理财信息，死心塌地做守财奴。俗话说：“你不理财，财不理你。”这些人常常在不理不睬中，错失许多家庭理财的大好时机。
理财是门科学，既不能急于求成、盲目跟风，又不能不闻不问，听之任之。家庭理财贵在统筹兼顾。每个家庭都要根据自己家庭的不同阶段、不同时期的具体情况，科学调整家庭理财结构、理财策略，这样才能保证家庭财政的良性循环！
若你还不知道理财要如何着手，或迟迟无法理财，不妨从学习记账开始，让财富从今天起一点一滴累积起来。
为让家庭收支情况透明化，了解有多少资金可以使用，再做适当的运用。特别是夫妻都在上班的双薪家庭，要养成记账的好习惯，可以依照下列方式进行：
家庭财产统计：理财要及早做规划，但必须先了解家庭所拥有的包括汽车、首饰、现金等动产、不动产有多少，要弄清楚后才能做好家庭财产管理。如果自己拥有多少财产都不清楚，就盲目投资，不仅无法达到资产成长目的，搞不好还会成为金钱的奴隶，那就得不偿失。
家庭收入统计：包括每月薪资、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款都应计算在内，并详细分类，但没有现金或银行存款就不能算在内，只有实际拿到的钱才能列为收入。对于家庭来说，现金、银行存款才是可以随时支配的财产。
家庭支出统计：为明白家庭的每分钱流向何处，必须每天记录支出，并且每个月汇总，也就是所谓的流水账，持续3个月，并做比较，就能养成量入为出的好习惯。例如房贷、餐饮、水电燃气、交通费等支出，每个家庭的情况都不相同，应按实际情况分类，一定要清楚，让钱花得明明白白。在信息科技发达，居民生活水平提高的情况下，几乎每个家庭都拥有计算机，可以作为辅助工具，达到事半功倍效果。
制定生活预算：参考支出明细表，订出家庭生活预算；在规划预算的时候，除了每个月正常家庭支出之外，还要考虑孩子的抚养费和父母的赡养费，此外也要留下一部分，作为旅游、聚餐等非经常性支出。但要记住，记账的目的不是对自己吝啬，而是要让金钱的来龙去脉清清楚楚。
生活支出和投资账户分开：每月现金入账时，将收入减去支出，有余额就是可进行投资的资金，但将余额部分的多少作为投资资金，这点也要考虑好。投资资金和生活支出一定要分开，才能确保投资持续稳定地进行。
记账是为了妥善规划日常的收支情况，并能量入为出，而能有余钱进行相关的投资，并善用投资机会，让小钱变大钱。
附：记账表格：
收入：
工资、薪水、小费、自营收入 元
股票、债券、基金、储蓄账户、存款单等的红利 元
房地产租赁收入 元
社会保障补助 元
其他收入 元
每月总收入 元
支出：
税款支出： 元
住宅支出：
主要住宅的抵押付款或租金 元
租赁或收入财产的抵押付款 元
房主或租赁者保险 元
维修费或住宅维护费 元
清洁服务费 元
有线电视费 元
家庭电话费 元
每月上网费用 元
公寓或合住费用 元
住宅总支出 元
汽车支出：
汽车贷款或租赁费用 元
汽油费 元
汽车保险费用 元
维修费或服务费 元
停车费 元
过路费 元
汽车总支出 元
保险支出： 元
个人护理：
衣服 元
洗涤/干洗 元
化妆品 元
娱乐费用（比如去KTV唱歌、玩乐费用） 元
俱乐部费用 元
协会会员费 元
度假费用 元
业余爱好 元
教育 元
杂志 元
礼品 元
个人护理总额 元
医疗支出：
处方药和每月药费 元
去医院看病的费用 元
医疗费用总额 元
杂项支出：
信用卡费用 元
支付贷款 元
赡养费或子女生活费 元
你认为遗漏的项目 元
杂项费用总额 元
每月总支出 元
墨菲法则因素：在总支出的基础上增加10% 元
总收入 元
减去每月总支出 元
净现金流量（可用于储蓄或投资） 元
总之，理财的关键是合理计划使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。而制定理财计划如同减肥，因人而异，适合自己的方案才是好方案。
明确理财的四个层次
谈起理财，目前市场上可以说是种类繁多，纵观全局，我们将这些理财分门别类进行了划分，将理财分成了四个层次，如下表所示：
理财层次 名称 描述
第一层 随意理财 定期记账，固定的储蓄习惯，有计划的支出等等。
第二层 专项理财 开放式基金投资，股票组合投资，银行理财产品等等。
第三层 综合理财 一般表现为投资组合+保险。
第四层 理财规划 终身理财，合理安排家庭现在和将来的每一笔钱，长期投资。
这四个层次的理财可以说向大家展示了一个理财者，从不会理财到会理财，再到高级理财所走过的全过程。下面将针对此过程，说明不同层次理财的优势及不足：
随意理财：优点是操作十分简单，但其盲目性比较强，风险控制不好把握，往往是要么过于保守，要么过于激进。
例如：张某在网络理财频道上学习知识，自娱自乐的记账，如家庭每月总收入是多少，总支出是多少，每月主要在哪几方面花销等等。如果时间不充裕，有时一个月记一次账，有时几个月还未记账。
专项理财：可以称之为专项打理，更准确地说算是投资咨询，一般适用于资金较宽裕，且无后顾之忧的理财者，其缺点是无法从整个家庭风险保障角度去考虑，理财较片面。
