不论什么时候，储蓄都是最重要的安全性理财工具。也许有人会说，现在通货膨胀率都比银行利率高，钱放在银行，那不是等着贬值吗？但是尽管储蓄利率跑不过通货膨胀，但存在银行的钱是不会损失本金的。从理财的角度看，储蓄作为一种金融资产，具有明显的安全性。以一年期定期存款为例，其利率在过去十多年内的平均水平为4.20%，标准差为3.17%。而与之相对应，股票市场【以上证指数为代表】的年均回报率为15.72%，风险却达到51.40%。
随着消费观念的改变，不少年轻人认为储蓄是“老套”的事，但理财之道，却按个人能力计划未来，作为理财基础的储蓄，有着其他理财产品所不具备的特性：安全可靠，存取方便，回报稳固等优点。据报导：
2008年前5个月人民币各项存款新增高达41761亿元，同比多增16924亿元。5月末，四川省金融机构本外币各项存款余额15922.16亿元，比年初增加1831.95亿元，增长13%，同比多增978.84亿元。其中，企事业单位存款余额4574.93亿元，比年初增加433.1亿元，同比多增223.75亿元；储蓄存款余额8462.19亿元，比年初增加953.94亿元，同比多增528.37亿元。
人民银行一位业内人士告诉记者，居民储蓄重新成为拉动存款主力的原因有三。首先是个人结汇增多，随汇率的不断攀升，当前个人外币持有者结汇意愿强烈；另外，股市震荡使投资者望而却步，储蓄成为居民首选，一季度储户问卷调查显示，“在当前物价和利率水平下如何支出最合算”中，选择“购买股票和基金”最合算的居民占比为27.75%，比上季度下降5.75个百分点。认为选择“更多储蓄”最合算的居民占比为36%，比上季度上升4.75个百分点，为两年来次高点，并且重新超越股票和基金，成为首选；还有就是楼市的不可预期性，让百姓对投资房产失去后市信心。
银行储蓄存款有哪些功能呢？
1.保值增值功能。储蓄的目的，很大一部分在于获得利息收入。定期存款的利率高于活期存款利率，定期储蓄时间增加，利息率也逐渐增大，收益也越来越多。例如当前五年定期存款的利率是5.85%，倘若本金是10万，存五年定期的话，那5年后利息收益将达到29250元，这实在是一笔可观的收入。所以，每个月只要花那么一点点时间去打理一下你的储蓄账户，就可以获得一份不菲的收益，如同弯腰捡起地上的钱。
2.财产保管功能。有一些人可能不看重银行储蓄的保值生息作用，认为那么一点利息无所谓，不把钱往银行存，而在家里放置了大量的现金，结果有的不幸遭到偷窃。因此，不在乎利息的人也完全可以把银行储蓄当成不仅免费还可获息的保管箱使用，以确保财产的安全。
3.暂避风险功能。股市有风险，入市须谨慎。股票等一些理财产品风险很大，一不小心就被套牢。在这个时候，无风险的银行储蓄又成了资金的“安全港湾”，是风险规避者们的资产保值增值的良好选择。
银行储蓄收益稳定且没有风险，是一种良好的理财工具。在当前央行不断加息的背景下，风险厌恶型的投资者们，该认真考虑一下银行储蓄这种方式了！储蓄可以分为两种，一种是活期，一种是定期。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币【各银行不尽相同】，多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
储蓄也是有很多窍门的，不同的储蓄形式也会造成收益的不同，需要我们根据自己的资金的闲置时间长短来灵活处理。如果只存活期，宜半年去银行做一次结息，然后本息再存，因为6月30日是活期存款账户的结算日，适时取息再存，可收到滚存利息的收益。从理财的角度讲，定期储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。
年轻人刚刚经济独立，处于事业的起步阶段，又不太会理财，手上常常留不下钱，每个月不当月光族就算不错了。有些有经济意识的年轻人，即使每个月有计划的节省，能省下来的闲钱也不多，应该怎样合理储蓄呢？
给大家介绍一种十二存单法，这种方法尤其适合工薪阶层。其操作方法是：根据自己的收入情况设定每月存入的金额，以不影响生活为原则。比如每月收入5000元，则可考虑每月存1500元，存期为定期一年，这样一年以后就会每个月都有一张存单到期，把那张到期存单的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有存单，同时到期也享受了比活期高的利息。别小看这种固定的存款方法，当你存够一定时间后就会发现这样积累的财富大大多于你的预期，这其中复利产生了很大的作用。
举个例子来说明：
小刘，男，24岁，南京某私企技工，月薪1200元，无其它收入，合租房，每月节余250元。 从基本情况来看，小刘算是一个比较节约的人。但这样的原始积累实在太慢，小刘平时除了要做到尽量省钱，还要努力增加自己的学识，这样才能为将来找一个薪水较高的工作做好准备。建议处于此阶段的小刘【收入比较低】先节财，后增值。至于节财的目标也不要定得太难实现，如积蓄超过万元时间在2至3年之内最适当。
建议小刘用十二存单法法滚动存钱。每月节余只有250元，可以采用“滚雪球”的存款方法，每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手上的余钱转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
另外，现在银行大都推出了自动转存服务。在储蓄时，与银行约定进行自动转存，一方面是避免存款到期后不能及时转存，另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存，便于灵活调配。
对于年轻人来说，理财一定要先有目标，有了目标之后要养成储蓄的习惯，存钱第一，再谈投资，年轻时代正处事业发展时期，许多人薪水不少却总是存不下来，问题都出在无法节制欲望，且未养成储蓄的习惯。所以针对二十多岁的年轻人，理财的第一步就是存钱，即“存钱第一，再谈投资”。
5.4把钱交给专家打理--基金
如果你想进入风险投资的领域，许多有经验的人会善意的提醒你，先做做基金吧，股票风险太大。你一定很想知道股票和基金有什么不同吧，原来它们最大的不同就是基金是把钱交给专业的理财专家，由他们帮我们投资，或是炒股，或是购买债卷，等等，总之把钱交给他们后，就由他们来操作了。
专业人士毕竟比我们这些没有经验的人强得多，所以基金的收益也就比较有保障。不过当然专家也不白干，我们需要支付他们一定的劳务费用。这可真称得上是“有钱的出钱，有力的出力”，对我们投资人和基金公司来说都是一种资源互补的双赢合作方式。
现在越来越多的人，特别是那些不想承担太大风险的投资者都倾向于购买基金。许多在股市受挫的人也学会了转持风险较小一些的基金。
为什么基金会比股票稳健一些呢？其实基金投资就是把投资者把钱交给基金管理公司，由公司聘请的专家来帮我们投资。基金管理公司就相当于合伙投资的牵头操作人，不过它是个公司法人，资格要经过中国证监会审批的。基金公司与其他基金投资者一样也是合伙出资人之一，另一方面由于它牵头操作，要从大家合伙出的资产中按一定的比例每年提取劳务费【称基金管理费】，替投资者代雇代管理负责操盘的投资高手【就是基金经理】，还有帮高手收集信息搞研究打下手的人，定期公布基金的资产和收益情况。当然基金公司这些活动是证监会批准的。
下面是一个真实的案例：
时小雨是一位经济学的大学生，刚毕业那时候，自我感觉良好，进入股市。那时恰好资本市场也是红红火火，买股票赚钱多，赔钱少，一两年下来，10万资金竟然慢慢累积到了20万。于是他对于身边那些买基金的老同事就有些不屑，有时候他会跟老同事讲，基金经理也是人，不见得能选对股票，与其把钱交给他们投资【买基金就是相当于把钱交给基金公司投资】，不如自己多看多学，灵活多变，收益可能反而会高于基金。
但好景不长，不久市场突然转向，时小雨的股票根本还没有考虑斩仓的时候，已经猛的下挫了25%左右，20万一下子干出去5万，收益丢了一半，他惊恐之下胡乱调仓，拆东补西，三个月时间，20万变成了9万，盈利亏损殆尽，本金也被侵蚀了1万。这个时候，他痛定思痛，终于空仓后暂时停止操作，决定好好整理一下思路。
回忆这两年多的股市沉浮，时小雨觉得自己大部分时间都是在牛市中穿行，挑到一只好股票，大涨几天；挑错了，也就是少赚一点，因为一直顺风顺水，操盘的时候自然也是张弛有度。可是一旦进入熊市，环境恶化，挑错股票后果极其严重，大跌后思路也变得混乱，头脑发热，毕竟股市里面全部是自己的钱，平时想好的操作思路，根本无法贯彻，侥幸心理和恐惧心理反而成了操盘的主要能量。转过头看看那些持有基金的人，这三个月，跌得最厉害的基金，也没有跌过10%。
事实摆在眼前，时小雨也明白了基金的资源优势和专家团队，不是个人可以抗衡的，通过这次教训，他决定把全部资金投入基金，自己安心工作，好好上班，让合适的人去做合适的事情。现在时小雨投资基金有两年多了，股市的风风雨雨和他的距离好像远了很多，基金公司也没有辜负他的期望，基本上年回报在20%以上。
这个例子很形像的说明了基金的特点。
也许有人会问，把钱交给基金公司安全吗？为了大家合伙出的资产的安全，不被基金公司这个牵头操作人偷着挪用，中国证监会规定，基金的资产不能放在基金公司手里，基金公司和基金经理只管交易操作，不能碰钱，记账管钱的事要找一个擅长此事又信用高的人负责，这个角色当然非银行莫属。于是这些出资【就是基金资产】就放在银行，而建成一个专门帐户，由银行管帐记账，称为基金托管。当然银行的劳务费【称基金托管费】也得从大家合伙的资产中按比例抽一点按年支付。所以，基金资产相对来说只有因那些高手操作不好而被亏损的风险，基本没有被偷挪走的风险。从法律角度说，即使基金管理公司倒闭甚至托管银行出事了，向它们追债的人都无权碰大家基金专户的资产，因此基金资产的安全是很有保障的。
与股票、债券、定期存款、外汇等投资工具一样，证券投资基金也为投资者提供了一种投资渠道。那么，与其它的投资工具相比，证券投资基金具有哪些特点呢？
1.集合理财，专业管理。
基金将众多投资者的资金集中起来，委托基金管理人进行共同投资，表现出一种集合理财的特点。通过汇集众多投资者的资金，积少成多，有利于发挥资金的规模优势，降低投资成本。基金由基金管理人进行投资管理和运作。基金管理人一般拥有大量的专业投资研究人员和强大的信息网络，能够更好地对证券市场进行全方位的动态跟踪与分析。将资金交给基金管理人管理，使中小投资者也能享受到专业化的投资管理服务。
2.组合投资，分散风险。
为降低投资风险，我国《证券投资基金法》规定，基金必须以组合投资的方式进行基金的投资运作，从而使“组合投资、分散风险”成为基金的一大特色。“组合投资、分散风险”的科学性已为现代投资学所证明，中小投资者由于资金量小，一般无法通过购买不同的股票分散投资风险。基金通常会购买几十种甚至上百种股票，投资者购买基金就相当于用很少的资金购买了一篮子股票，某些股票下跌造成的损失可以用其他股票上涨的盈利来弥补。因此可以充分享受到组合投资、分散风险的好处。
3.利益共享，风险共担。
基金投资者是基金的所有者。基金投资人共担风险，共享收益。基金投资收益在扣除由基金承担的费用后的盈余全部归基金投资者所有，并依据各投资者所持有的基金份额比例进行分配。为基金提供服务的基金托管人、基金管理人只能按规定收取一定的托管费、管理费，并不参与基金收益的分配。
4.严格监管，信息透明。
为切实保护投资者的利益，增强投资者对基金投资的信心，中国证监会对基金业实行比较严格的监管，对各种有损投资者利益的行为进行严厉的打击，并强制基金进行较为充分的信息披露。在这种情况下，严格监管与信息透明也就成为基金的一个显著特点。
5.独立托管，保障安全。
基金管理人负责基金的投资操作，本身并不经手基金财产的保管。基金财产的保管由独立于基金管理人的基金托管人负责。这种相互制约、相互监督的制衡机制对投资者的利益提供了重要的保护。
基金比股票安全，比储蓄收益高。风险和收益都介于两者之间。不过需要注意的是基金是长期投资品种，长期持有才能显示出较好的收益效果。
基金就是让理财专家帮我们打理投资，即省心，收益也比较稳定。比较适合没有什么投资经验的年轻人。虽然不少刚工作的年轻人都是“月光族”，很多人表示，反正现在收入不高，依靠每个月节余千儿八百的，也实现不了买车买房梦，还不如现在花钱时痛快点。而专业理财人士却认为，虽然每个月的节余不多，如果选择合适的投资工具和投资方式，选择适合自己的基金，不仅培养起自己的理财习惯，而且也可以积累一笔不小的财富。
5.5风险投资，玩的就是心跳--股票
有人说：炒股就象吃辣椒，不吃的时候奇香无比，吃的时候却辣得你痛不欲生，并且虽然被辣得难受，却又欲罢不能。
比如：当你有一万元，赢到了一万二。你想赢到一万五就结束，这时你就赢到了一万五。这时你又想：赢到一万八就结束，这时你赢到了一万八。你又开始赌，于是又赔到了一万六，你就想：我再赢到一万八一定结束。你又开始赌，于是又赔到了一万四，你就想：我再赢到一万五一定结束。你又开始赌，于是又赔到了一万一，你就想：我再赢到一万二一定结束。你又开始赌，于是又赔到了九千，你就想：我再赢到一万一定结束。可是你再也没有赚到本过。
